@车主朋友 车险改革19日实施
[摘要]交强险总责任限额提升至20万 不出险保费最高优惠至五折
昨日，中国银保监会正式印发《实施车险综合改革指导意见》（以下简称 《指导意见》），自9月19日起开始施行，这意味着车险综合改革将正式实施。从保费到险种，再到赔偿限额，《指导意见》都对现行车险条款作出调整。具体包括提高交强险和商车险责任限额、合理下调附加费用率、优化无赔款优待系数等。今后买车险不仅有可能更便宜，而且保障也更多。
变化一
交强险总责任限额提至20万
7月长沙一辆面包车撞上劳斯莱斯的新闻很多人都关注过，面包车全责且保险仅有50万的赔偿额度，劳斯莱斯维修费用却高达200万，保险赔偿额度不足，面包车主就需要自掏腰包。这次《指导意见》中，首先调整的就是保险赔偿限额，交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。同时商业三责险责任，支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万—500万元档次提升到10万—1000万元档次。
政策解读：如果一辆车只保交强险的话，发生交通事故造成人员伤亡，保险公司原来只承担赔付11万的上限，现在将提高到18万。如果撞伤了人，原来可以报销看病的费用1万元，现在是1.8万。如果只是赔付修车费用，之前交强险可以赔付对方修车费用的2000元并没有变化。对于商业三者责任险，《指导意见》建议保险公司将额度进行提升，从5万—500万元档次提升到10万—1000万元档次。购买更高的赔付额度，可避免像长沙的面包车主那样自己承担高昂的交通事故赔付费用。
变化二
交强险保费最低下浮50%
车主孙先生上周就刚发生了一起剐蹭事故，在大润发停车场不小心剐到旁边停放的车辆，因为损伤不大，担心通过保险理赔会影响第二年的保费，他自掏腰包赔了对方800元。这一年如果出险，下一年保费会上涨吗？这次的《指导意见》中明确了有相关优化交强险道路交通事故费率浮动系数的规定。在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的－30%扩大到－50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。针对商业险，《指导意见》中也进行了相应的条文：引导行业将“自主渠道系数”和“自主核保系数”整合为“自主定价系数”。第一步将自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。
政策解读：首先有关交强险的浮动比率下限下调，就意味着交强险存在降价空间。比如，以前最低的浮动比率是-30%，也就是说如果过去多年未发生有责任道路交通事故，你可以享受到交强险打七折的优惠，按照六座以下家用轿车每年950元的保费计算，对应的价格是665元；现在浮动比率下调到-50%，即可享受到半价，对应的价格是475元。需要注意这里提到的是“未发生有责任的交通事故”，如果发生被追尾这样对方全责的事故，交强险的折扣并不会受影响。
而计算商业险的折扣比较复杂，通常商业险折扣=“无赔款优待系数”ד自主核保系数”ד自主渠道系数”。其中“无赔款优待系数”是根据驾驶人员上一年出险情况的浮动折扣，具体标准由中保协制定，出险越多折扣越低，出险超过5次保费甚至还会翻倍。这次的《指导意见》中提出将引导行业在拟订商车险无赔款优待系数时，将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度，未来偶尔出险保费可能也并不会增加太多。另外两个决定保费折扣的因素，其中“自主渠道系数”指的是你在不同保险公司、不同门店、线上或者线下等渠道能够享受的折扣，“自主核保系数”则有可能和你的车型、车龄、驾驶人员的驾龄等等有关，由各家保险公司自行制定。 《指导意见》中提到了整合将这两个系数整合为“自主定价系数”的内容，范围为[0.65－1.35]，而记者查询到目前山东执行的“自主渠道系数”与“自主核保系数”都为0.7，如果按照《指导意见》调整为0.65，商业险大约会有6%的下调区间。
变化三
车损险将包含盗抢险
前一阵青岛遭遇数场大雨暴雨，致使很多车辆被淹，不少车辆因为发动机进水受损。记者在多家4S店售后车间了解到，这些受损车辆的维修费用，普通家用轿车可能需要两三万元。如果是高档进口车，维修费用往往是8万元起步，很多高达十几万。比较尴尬的是，很多车主并没有投保发动机进水险，这就面临着被保险公司拒赔的问题。这次的《指导意见》中，就有专门针对这一问题的内容：在现有保险责任基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等方面的保险责任，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。另外还支持行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品。同时支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款。
政策解读：类似于全车盗抢、自燃、发动机进水等保险内容在以往的险种中属于“附加险”的范畴，也就是说你在购买“车损险”这一主险之后根据需要再单独购买。就像发动机进水这种情况，如果没有单独购买发动机进水险，保险公司是可能不会理赔。《指导意见》中明确指出将引导保险公司将自燃险等附加险种放在“车损险”里，也就是说，你只要买了车损险，机动车全车盗抢等保险内容就不需要再额外购买了。另外有关新能源车保险的内容，由于目前国内新能源汽车一直没有专属保险，都是按照燃油车的保险条款进行投保。鼓励推出新能源车里程保险产品，对于很多担心新能源车未来出现续航里程衰减的消费者，可以提供必要的保障。
观海新闻/青岛早报记者 刘鹏
新闻推荐
日前，青岛镇江路小学一年级师生汇聚在学校大操场，怀揣着对中华传统文化的敬畏之心，在孔子像前，举行了隆重的一年级新生开笔礼...
青岛新闻，讲述家乡的故事。有观点、有态度，接地气的实时新闻，传播青岛正能量。看家乡事，品故乡情。家的声音，天涯咫尺。