“筑巢期”理财 先买上保险

[理财案例]

市民唐先生今年31岁，和朋友合伙开了一家广告公司，年收入在20万元-30万元之间。他的未婚妻小宋27岁，在一家民营公司担任内勤，年收入6万元。两人打算年底登记，明年筹办婚礼，两年内计划要孩子。 3年前唐先生买了一套90平方米的房产，每月还房贷3000元。目前二人其他家庭开支每月约3000元。二人有一辆代步车，银行理财12万元，无其他投资。唐先生想咨询理财师，中长期看如何做好家庭保障？

农业银行青岛西海岸新区分行王可铭：

收入10%配置保险组合

唐先生目前处于“筑巢期”阶段，在此阶段需要考虑家庭生活支出、子女教育和父母赡养方面的资金规划。整体来看，唐先生家庭的资产负债情况较为健康，可以从以下三方面适当优化：由于尚处创业阶段，流动性资金方面需要适当补充；家庭资产收益比率在安全性的基础上需要适当提升；加强风险保障方面配置。

流动性配置方面，根据唐先生的家庭支出，家庭备用金设计在18000元到36000元，可以配置农行现金管理类理财产品“时时付”或“天天利”，随用随取。同时，考虑到合伙经营的资金周转情况，适当补充流动性配置，在公司流动性资金充裕的情况下，可以选择3-6个月固定期限的理财产品，急需资金的情况下可做理财质押换取流动性资金。

固定收益方面，主要用于子女教育规划和父母赡养方面资金规划，此部分资金更强调安全性。由于利率目前仍处于下行趋势，可以通过延长资金投资周期提升资金收益，可以将40%的资金配置在三年期限的理财产品、大集合产品或年金型保险产品。权益投资方面，建议唐先生配置30%资金在基金产品上。消费和医疗板块“进可攻，退可守”，更适于做长期资金配置规划，形式上既可以选择一到三只新发基金产品做一至三年长期持有配置，也可以通过大额基金定投进行配置。风险保障方面，由于唐先生处于创业阶段，也将成为家庭的经济支柱，因此每年应将10%的收入首先为唐先生配置重疾险、医疗险和寿险。同时，可以通过投保人、被投保人和受益人的保单架构设计，将资金隔离于“生意场”之外。

平安银行青岛分行私人银行金融顾问齐艺原：

结构性存款+基金定投

唐先生的收入在家庭收入中占主要部分，事业处于上升期，是整个家庭的顶梁柱。需要关注他的身体健康和意外风险的发生。建议多为唐先生做些“储备”，比如像中国平安的平安福保险产品计划。对于妻子来说，风险承受能力较弱，建议可以先做一份出行保障，配置一款意外险。

夫妻两人打算2年内要宝宝。目前两人合计年收入至少有26万元，可拿出年收入的20%进行年金产品的配置。建议配置一款年金险产品，比如平安金瑞人生产品保险计划，年缴保费5万元，缴费3年，累计缴费15万元，即可强制储蓄，又可以为未来储备一笔子女教育金或品质养老金。如果这笔资金想作为子女教育金，15年后收获约21万元，助力子女的精英教育，作为子女教育金的补充；如果用不到这笔钱，可作为品质养老金，30年后可收获约42万元，可以用于无收入情况下提升养老品质。

夫妻两人目前有12万银行理财，可以考虑做两方面配置：10万本金可配置结构性存款“挂钩沪深300看涨鲨鱼鳍”，即可以100%保本，又可以在沪深300指数上涨情况下，获得年化7.5%的超额收益。剩余的2万本金以及每月的部分收入，可以用每月定投2000元的方式，进行理财配置。定投是参与A股市场胜率极高的一种方式，相比于一次性买入，它的优势是可以积少成多，分散风险。像平安精选的优质公募基金，鹏华新兴产业、中欧行业成长等，年初至今，涨幅均超过30%。

青岛早报记者 杨博文

新闻推荐

为期17天的啤酒狂欢,今日启幕 金沙滩啤酒城10点举行开城仪式,当晚举办盛大开幕式演出

本报本报7月30日讯(记者潘旭业)青岛啤酒节,醉美西海岸。7月31日,第30届青岛国际啤酒节将在青岛西海岸新区金沙滩...

青岛新闻，讲述家乡的故事。有观点、有态度，接地气的实时新闻，传播青岛正能量。看家乡事，品故乡情。家的声音，天涯咫尺。