利率下行 银行理财产品该如何选择？
早报6月10日讯 利率下行，怎样买理财产品来提高收益？理财产品转型后，又该如何选择呢？……这些都是投资者十分关心的问题。10日下午，中国银行青岛市分行同安路支行理财经理乔宝茜（上图）做客早报理财课堂，她从净值型理财的运作模式、理财产品的选择以及如何配置理财产品等方面进行了详细讲解。
乔宝茜是AFP金融理财师，拥有中国证券投资基金业从业证书、理财规划师二级等。曾获得2019年中国银行总行“开门红”金明星奖、2019年中国银行青岛市分行“十大揽存状元”等荣誉称号。金融从业时间13年，曾就任于青岛市分行电子银行部、渠道管理部等。
问题1：当下的理财利率越来越低，这是什么原因造成的呢？
乔宝茜：从大环境来说，自2018年以来我国的货币政策是趋于宽松的，因此市场利率也在逐渐下滑。2018年4月国家颁布了《资管新规》，使得银行理财产品逐步向净值化转型。原本的“刚性兑付”被打破，理财产品的净值随市场波动。对于银行投资端来说，原本的产品投资被给予了一定的限制，自然也会造成收益的一定下滑。
问题2：什么是净值型理财，具体的运作模式是哪些呢？
乔宝茜：净值型理财也就是目前很多客户看到的标有“业绩基准”的理财，要想知道净值型理财的运作模式，首先要了解一下2018年国家颁布的 《资管新规》。根据资管新规的要求，一是理财产品的估值方式将由相对稳健的摊余成本法过渡到公允价值法；二是禁止资金池业务，要求资管产品单独管理、单独建账、单独核算；三是非标投资不得进行期限错配；四是允许公募理财产品直接投资股票。这样一来原本的资金池没有了，期限错配被禁止了，所有产品单独建账。
问题3：：理财产品转型后，以后大家该如何选择产品呢？
乔宝茜：大家要建立一个资产配置的概念，根据自身情况，在理财经理的帮助下通过适宜的资产配置方案来提高投资组合的业绩。虽然理财产品实行净值化管理，但是银行理财配置的主要投资标的还是以固定收益为主的债券类资产，相对稳健，因此对于投资者来说，以固定收益类资产为主的净值型理财配置可以降低资产组合的波动。
问题4：在理财产品的购买上我们应该如何配置呢？
乔宝茜：对于半年或者一年不用的资金，可以买一些半年定开或者一年封闭的净值型理财或者结构性存款。长期不用的资金，应做中长期投资安排，比如购买银行定期存款、大额存单、国债以及年金保险等，提前锁定中长期的收益。对于有一定风险承受能力的投资者，如果资金可以放半年以上，可以根据资金情况做一些权益类产品的配置，比如股票基金等实现保值增值。具体的配置方案可以根据自己的风险承受能力以及家庭资产配置情况做具体的安排。
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