家族财富如何顺利传承？看这里

早报3月5日讯 “家族财富传承的工具都有哪些呢？ ”“遗嘱、保险、家族信托这些财富传承工具有哪些特点？”……为解决投资者对家族信托在财富传承中的作用的困惑，今天“早报理财课堂”第21讲邀请到交通银行青岛分行高级私人银行顾问苏婷，她做了题为《浅谈家族信托在财富传承中的作用》的分享，专业而又细致的讲解赢得投资者称赞。

据介绍，苏婷是交通银行青岛分行高级私人银行顾问，从事个金业务17年，具有CFP、基金、保险、黄金交易员等多个资格证书，并多次荣获“个金条线先进个人”、“先进工作者”等荣誉称号。在从业的17年里，她在家庭财富管理规划设计、稳健类投资方面积累了丰富的经验，服务过的客户对其评价也颇高。

问题1：家族财富传承的工具有哪些呢？都有什么特点呢?

苏婷：遗嘱、保险和家族信托都是家族财富的传承工具。遗嘱的优点是可以安排处理所有类型的财产，但最大的一个缺点是缺乏隐私性，必须公开信息，并且需要所有的继承人都到场。

保险的优点很多：第一，可以确定给付，一切依照合同条款。第二，受益人在领取保险金时无需告知他人。第三，保险金可以分期给付。第四，可在保单现金价值内一定比例的融资。但保险也有一定的局限性，第一，资产类型的选择受限。第二，红利可能需要纳税。第三，受益人的选择有限。第四，收益稳定但有限。

家族信托的优点包括：一是离岸信托 “几乎”可以安排处理全部的财产类型。二是受益人理论上可以包括本人在内的任何个人跟机构。三是财产可以利用资产配置与投资工具进行稳定的保值增值。四是可以设立机制与规则。五是具备良好的资产隔离功能。六是具备良好的隐私保护。不过，家族信托也有自身的局限性，一是缺乏融资功能。二是费用高、复杂程度高。

问题2：家族信托主要体现在哪些特殊功能方面呢？

苏婷：家族信托的主要功能分为以下五个方面：一是财富保护功能。对于家族信托的委托人而言，信托资产是独立存在的，其名义所有权属于受托人，委托人的任何变故都不会影响信托财产的存续。对于家族信托的受托人而言，信托财产与其自身的固有财产相区别，如果受托人一旦破产，信托财产也不会成为追偿的对象。

二是财富传承功能。首先，家族信托具有高度灵活性，可以依照委托人的意愿预先安排资产分配顺序。其次，家族信托中受托人和信托财产具有独立性，避免内耗风险，保证财富的有效进行。再次，家族信托还具有高效性，让指定的受益人能尽快继承到应得的资产。

三是家族精神传承功能。采用利益诱导机制，约束和激励子孙后代。

四是税收筹划功能。节税是信托的固有特性，信托能够节税的原理在于信托财产所有权已从委托人名下转移，税务机关不再具备就信托财产向委托人征税的依据。

五是隐私保护功能。家族信托的受托人决不能随意对外透露一切内部信息，除非遇到特殊情形或取得特定权利人的允许。

问题3：那家族信托是不是像其他金融产品一样，有好多种类呢？

苏婷：家族信托可分为资金管理家族信托、股权家族信托、不动产家族信托、动产家族信托、保险金家族信托等。其中，资金家族信托作为家族信托的一种特定类型，其特点是信托财产为资金，而不是其他类型的资产。资金是社会财富最主要的表现形式，资金家族信托自然是家族信托最主要的形式。

问题5：作为投资人要想设立家族信托，应该如何办理呢？

苏婷：家族信托的设立过程通常包括如下步骤：（一）委托人选择一家值得信任的机构，作为信托资产的受托人，并向受托人提出设立资金家族信托的要求。 （二）受托人设计具体的信托财产管理方案。 （三）委托人和受托人协商确定资金家族信托的管理费用。 （四）委托人和受托人签订信托合同。 （五）信托资金的划转。

（记者 锡复春 见习记者 程琦）

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