你的选择会影响以后月供的多少
按照央行的要求，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。这意味着，房贷族们的房贷会有一个重要调整，房贷利率会重新定价，你的选择会影响以后月供的多少。
如何理解？两种利率可二选一
简而言之，央行给房贷族出了道选择题——房贷是选固定利率还是“LPR+加点”浮动利率？
选择一，固定利率。选择固定利率后，你的房贷就是维持当前利率水平不变，不受LPR利率变化影响。
选择二，“LPR+加点”浮动利率。LPR是贷款市场报价利率，是央行2019年新推出的机制，LPR每月公布一次，可升可降。加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的LPR，加点数值确定后固定不变。
也就是说，选择“LPR+加点”浮动利率，你以后的房贷利率会随着LPR变化，会影响月供多少。需要强调的是，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。
谁需要转换？需符合三个条件
如果你的房贷同时符合以下三点，需要转换：在2020年1月1日前发放，或者已经签订借款合同还未发放；参考贷款基准利率定价（比如“基准利率上浮10%”或“基准利率打7折”）；浮动利率（比如利率在每年1月1日调整）。注意，不包括公积金个人住房贷款。
怎么选更划算？取决于LPR趋势判断
固定利率和“LPR+加点”浮动利率，选哪个比较划算？据悉，由于加点是固定不变，所以就要看个人对LPR趋势变化的判断了。如果认为LPR以后会降低，那么选择“LPR+加点”浮动利率更划算，因为利息会变少；如果认为LPR会上涨，那么选择固定利率更划算。
银行方面表示，转为LPR，房贷利率市场化程度更高，在未来每个利率调整日，随市场利率水平变化而调整，如LPR降低，可以享受到降息带来的优惠；转为固定利率，利率水平将保持不变。
房贷利率是否每月调整？
根据央行公告，转换为LPR的，重定价周期最短为一年（利率至少一年调整一次），因此不会每月调整。
如何办理转换？办理时间途径要看清
办理时间方面，央行要求，转换工作自2020年3月1日开始，原则上应于2020年8月31日前完成。办理途径方面，目前，建行、工行、中行、农行、交行、邮储银行等发布公告称，于3月1日起启动转换工作，借款人可以通过手机银行、网上银行办理。值得注意的是，多家银行称，疫情期间暂不支持线下办理。后续将根据疫情防控进展情况，逐步开通线下受理渠道。
案例释疑
小张的房贷是20年期，现在利率水平是基准利率打9折，也就是4.9%×（1-10%）=4.41%。如果选择固定利率，以后房贷利率都按照4.41%执行。如果选择“LPR+加点”浮动利率，那么先计算加点数值，4.41%（小张现在的利率水平）-4.8%（2019年12月的LPR）=-0.39%，加点-0.39%确定后固定不变。小张的房贷利率约定于每年1月1日调整。在2021年1月1日，利率水平会随LPR的变化而调整，如果2020年12月20日发布的LPR下降为4.7%，那么利率水平相应调整为4.7%-0.39%=4.31%，利息支出会变少。
青岛晚报/掌上青岛/青网记者李德银
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