信用卡购房行不通了
半岛记者张欣健
近几个月来,各大银行机构纷纷发布公告,限制用户使用信用卡在房地产类商户消费的额度或交易。“首付钱不够,信用卡来凑”的操作模式或将逐步淡出我们的生活。同时,今年以来,涉房贷款违规遭到银保监局处罚的严厉监管,大量银行机构遭到巨额处罚。多方面围剿违规资金流向房地产成为2019年银行业的常态。
信用卡购房曾比较普遍
“我是2013年买的房,当时是确实首付不够了,刷了好几张信用卡,还进行了临时提额。”对于许多市民来说,信用卡购房这一说法都不陌生,“首付钱不够,信用卡来凑”的顺口溜更是被很多人熟知。青岛市民宁女士就曾如此操作过,虽然还款经历了一系列周折,但是信用卡的便捷透支还是帮助她顺利交了首付。
像宁女士一样的市民还有很多,但这种方式其实并不合适。“从购房者的角度来说,加重了还款负担。从银行的角度来说,这种操作加大了资金杠杆。”业内人士表示,银行其实一直不支持这种消费方式,但是几年来的地产热还是让许多市民走出了这一步,其中也有许多消费者在过度透支后遭遇还款困境。
信用卡“套现”买房行不通了
“其实从去年以来,监管就要求各大银行信用卡在部分房地产类商户的交易风险管控升级。”业内人士表示,今年8月以来,多家银行纷纷发布公告,有的全面限制房地产商户,有的设定交易限额。信用卡刷卡购买商品房或者在房地产中介刷卡大部分都被叫停,信用卡刷卡缴纳物业费和分时用房等被限额,单笔不得超过规定数额。
9月27日,招商银行信用卡中心公告,按照要求严格落实信用卡资金用途管控的相关规定,对信用卡在部分类别商户的交易设定限制。其中,招行信用卡不可在房地产类商户(商户类别码为1520、1771、7013)进行交易。
9月30日,光大银行信用卡公告,根据监管部门要求,光大银行将于10月8日起对信用卡资金流入房地产类相关领域的交易进行管控,光大信用卡在此类商户透支消费时将会导致交易失败。
9月12日,兴业银行信用卡公告,根据监管部门要求,近期对本行信用卡在部分类别商户的透支交易设定限制,兴业信用卡不可在房地产类商户(商户类别码为1520、7013、7012、1771)进行透支交易。
国有大行中,建行信用卡明确,不得在境内房地产类商户(商户类别码为1520、1771、7013)进行交易。此外,建行信用卡不得在境内理财投资类商户(商户类别码为6012、6051、6211)进行交易。
也有银行买房、地产中介等商户限额交易。对渤海银行信用卡此前公告,该行信用卡在境内房地产类商户(商户类别码为7013、7012、6513)的单笔交易金额不得超过1万元人民币,账单月累计交易金额不得超过3万元人民币；信用卡在境内房地产类商户(商户类别码为1520)禁止交易,境外不可进行房地产类交易。
严防死守物业费、出租房限额交易
“有些pos机,名义上是物业公司的,实际上是房地产商的。”业内人士表示,对于一些乱象,在整治的途中银行业也加紧严防死守。招行信用卡在物业类、分时用房类商户(如商户类别码为6513、7012等)设定交易限制。招行信用卡在此类商户交易时,有可能导致交易失败；建行9月26日公告,近期对信用卡在部分类别商户的交易进行管控,建行信用卡在境内房地产类商户(商户类别码为6513、7012)交易,按客户实施管控:单笔交易金额不得超过3万元人民币,日累计交易金额不得超过5万元人民币,月累计交易金额不得超过5万元人民币,半年累计交易金额不得超过5万元人民币,年累计交易金额不得超过10万元人民币。
8月30日,农业银行信用卡公告,根据监管部门要求,近期对信用卡在部分类别商户的交易进行管控。农行信用卡在境内房地产类商户(商户类别码为6513、1771、7012)的单笔交易金额不得超过1.5万元人民币,日累计交易金额不得超过1.5万元人民币,月累计交易金额不得超过5万元人民币,季度累计交易金额不得超过5万元人民币,半年累计交易金额不得超过5万元人民币,年累计交易金额不得超过5万元人民币。农行信用卡不得在境内房地产类商户(商户类别码为1520、7013)进行交易。
平安银行信用卡近期也发出通知,为落实房地产调控相关政策,依据相关规定,对房地产类商户设定限制,当持有平安信用卡在此类商户透支消费时,有可能导致交易失败。此前,平安要求信用卡在境内房地产类商户进行交易时,单月(自然月)人民币交易金额不可超过3万元,全年(自然年)累计不可超过10万元。
严监管涉房贷款遭重处
一方面严控信用卡资金流向楼市,一方面银行业涉房贷款也遭到严监管。据统计,2019年前三季度监管部门开出约2530张罚单,合计罚没金额约6.8亿元,其中百万级罚单上百张。涉房贷款罚单数量逆市增长且罚金大幅增加,百万级罚单中近三成涉房贷款违规。
从罚单数量看,信贷违规仍是处罚重灾区。因贷款实际用途管控不严格、授信业务违规、五级贷款分类违规、违反房地产行业政策等信贷相关问题受罚银行占比约4成,其中涉及房地产贷款领域罚单在数量和罚金上双双增加,据不完全统计,银行因涉房贷款违规罚金近亿元。
前三季度,中信银行收到最大额度罚单,罚单显示其因涉及包括“以流动资金贷款名义发放房地产开发贷款”“未将房地产企业贷款计入房地产开发贷款科目”等13项案由,被罚2190万元。涉房贷款百万级罚单同样不罕见。例如天津银行因“违规开展土地储备融资业务”等原因被天津银保监局处以660万元罚款。岱山农商银行因“个人消费贷款违规流入房市,违规发放商用房贷款”等数罪并罚处罚金230万元。
进入十月份以来,监管力度同样不曾松懈。10月8日～12日5个工作日内银保监会机关共开出了6张罚单,罚款200万元；银保监局本级共开出了21张罚单,罚款2040万元；银保监分局本级共开出了35张罚单,罚款330万元。合计共开出62张罚单,罚款2570万元。
10月10日,北京银保监局、浙江银保监局均开出百万级罚单,兴业银行北京分行、浦发银行北京分行、富阳农村商业银行被“点名”,3家银行的违规事项中均包括涉房贷款违规。例如,兴业银行北京分行因违规向房地产开发企业提供融资、违规通过同业投资规避监管指标等问题,被北京银保监局责令改正,并给予合计600万元罚款的行政处罚。
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