“421”家庭 早规划缓解养老压力

理财案例

“70后”王先生在一家外企工作，年收入加上年终奖约20万元，公司有五险一金和职业年金，福利及保障稳定。王先生的妻子在一家企业上班，月收入5000元。家里有住房一套，无房贷压力，拥有轿车一辆。儿子正在上初中，现在每月的家庭支出加上孩子的上学费用，大约需要5000元。如今，王先生有家庭存款130万，大部分存在银行，少量资金在股市之中。王先生和妻子都是独生子女，属于较为典型的“421”家庭，养老压力较大。他想寻求理财师的帮助，希望通过合理的理财规划缓解家庭未来的养老压力。金融理财师支招A

日照银行青岛分行个人金融业务部主管 吴苋：

加强资金链循环力度

优化家庭收支。对于王先生家庭而言，每月5000元的支出属于正常支出范围，但根据王先生实际情况，需要不影响家庭的正常生活秩序，同时需要进行优化和调整，建议采用投资基金组合的方式，每月拿出1000元左右用于该项资金的积累，投资品种可以选择风格比较稳健的平衡型基金或者投资优质偏股类基金60%、偏债类基金占40%左右。根据近三年收益情况来看，年复合收益率预计为5.5%左右。这样经过10年以后，王先生夫妇退休时，保守估计可以积累的资金总额大约为17.2万元，如果夫妇两人或者双方父母急用钱可以动用该笔资金。

健全保险配置。王先生夫妇仅有五险一金是远远不够的，需要补充商业保险。王先生夫妇应首先购买意外险、重疾险，同时根据实际情况选购年金险和选择相应的附加险。这样既可构建较为全面的保险保障，又能在今后的生活中多一份应急支出。除此之外，王先生还可根据实际情况为双方父母和儿子购买适合的保险。

加大资产配置及资金链循环力度。王先生购买了股票，说明有一定风险承受能力。一方面，王先生可购买一套小公寓进行投资，首付金额大概在80万元左右，每月的租金可用来偿还贷款或者投资于基金定投；另一方面剩下的45万元，建议购买稳健型理财产品，购买时按照资金的流动需求和近1年的规划，分为短（用于家庭储备金）、中（用于子女教育及其他家庭、赡养支出）、长（长期投资，锁定收益）三个期限循环购买，保证资金的流动性和安全性，每年理财收益可作为每年的保险保费缴纳。房租、理财收益循环使用，这样形成良性的资金链。

金融理财师支招B

交通银行青岛分行沃德客户专员 马绍云：

考虑入住专业养老社区

目前在中国像王先生这样的“421”家庭越来越多，王先生与妻子不仅仅需要考虑自己的养老问题，更重要的是，必须要考虑未来双方4位老人的养老问题，这恐怕是众多“70后”目前面临的最具挑战压力的事情。针对王先与妻子的工作收入情况及家庭存款情况，建议每年拿出二三十万元做一个养老规划，通过如下理财规划来缓解家庭未来的养老压力。

建议王先生配置带有高端养老社区入住资格的人寿保险或年金保险。首先，王先生与妻子都有自己的工作，将来一旦双方老人出现生活不能自理或因病住院治疗的情况，王先生与妻子很难长时间亲自照顾。此外，即使请保姆或护工照顾，还要考顾饮食所需品的采购与烹饪等等一系列问题。一边忙着工作，一边照顾老人，到时候肯定会忙得焦头烂额，恐怕既干不好工作，老人又得不到细心照料，王先生与妻子也因此累倒也说不定。

因此，王先生可以将自己的年收入加一部分存款选择投保每年交30万元期交10年的带有高端养老社区入住资格的人寿保险或者年金保险。这样双方父母退休以后就可以选择入住养老社区安享晚年生活，用老人们自己的退休金加将他们的住房出租的租金来交纳入住费用，这样一方面解决了王先生与妻子的后顾之忧，双方老人们还可以度过一个高品质的晚年生活，更可以享受到专业的护理和医疗。将来王先生与妻子又可以入住养老社区，又可以解决王先生儿子的后顾之忧，从而实现了一个人交费、惠泽三代人的理财养老方案。 记者 杨博文

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