理财不误还贷工 房奴减负也轻松
罗先生31岁，结婚4年，有一个两岁的孩子，罗先生与妻子月收入加起来约1.4万元。夫妻二人有一套价值350万的房子，贷款130万，20年还清，扣除公积金每月仍需要还房贷4000元。罗先生家的每月开支约6000元，再算上孝敬父母的钱与其他消费，每月基本攒不下钱。
罗先生和妻子每年年终奖约4万元，但不知道该如何理财，一般都放在活期和互联网宝宝类理财中。他希望理财师能为他们家庭现状“把脉”，提供合适的理财投资建议。金融理财师支招A
交通银行青岛分行沃德客户专员 马绍云：
通过基金定投积累财富
罗先生家庭每月有1.4万元的收入，扣除房贷4000元、日常开支6000元，大约剩余4000元。
此外，罗先生及妻子还要孝敬父母，应付各种其他消费，这样来看资金的确有些吃紧，需要精打细算过日子，做到精细化理财。
首先可以采取基金定投的理财方式。建议罗先生将每月剩下的4000元中拿出来1000元做基金定投，只需到银行办理一次性的手续，此后每期申购的扣款均按月自动进行，不必每次都亲自到银行办理手续，十分便利。定投俗称是“懒人理财”，它省时省力，不用花费太多心思，假如罗先生每月投资1000元，按5%的平均年收益率计算，连续投资5年的话，本金加收益将达到10万元左右，这就是“复利”效果，如果家里突然急用钱，还可以将持有的基金份额进行赎回应急。这样年终的奖金就可以不用“躺”在银行卡或宝宝类理财里了。
此外，罗先生夫妻二人都是80后的年轻人，又身背巨额房贷，建议增补保险配置。
建议罗先生将年终总奖金首先给自己和爱人每人投保一份百万身价意外伤害保险，增加一份保障。这份保单每人每年大约1000多元。
其次，每人配置一份20万保额的重疾险做为医疗补充，每人每年大约4000多元，交费20年，不出险身故可以返还保费留给受益人。
考虑到孩子以后的教育，罗先生家庭还需为孩子的将来准备一定份额的教育基金。可以给孩子选择年交费2万元、连交5年，15年可取的银保理财产品，等孩子上高中时可以取出来用于孩子的教育金。
金融理财师支招B
农行市北一支行高级客户经理 王晶：
补充保险撑起家庭防护伞
首先，可以建立家庭备用金账户。由于不知道如何理财，所以将资金全放银行活期或宝宝类产品里“休眠”，收益着实可惜。建议罗先生可以将年终奖放入中低风险可质押的理财里，一般能获得4%-5%左右的稳定收益，比原来提升了1%左右的投资报酬。如果资金没有到期临时需要用钱，可以先用信用卡或将理财质押出来使用。
当资金积累达到3至6个月生活费的备用资金后，这个备用金账户就完全建立成功，剩下的资金，可以放心地投入到时间更长、收益更高的其他投资产品，如大额存单、国债、理财类保险、中低风险基金等等，获取中长期稳定的高收益。
此外，强制储蓄积累财富。罗先生仅仅依靠年终奖，未来遇到子女教育、赡养老人、自己养老以及其他需要大额支出的情况，肯定是不够的。所以，建议罗先生家庭强制储蓄，缩减不必要的开支，省小钱办大事。可以每月从工资中挤出1000元，进行指数基金的定投，如20年长期坚持，一般会有60-100万的资金储备。现在各大银行的智能定投，会将这个收益更加扩大，建议罗先生重点考虑。
补充保险，呵护家庭。计划赶不上变化，如果家庭遭受突如其来的意外冲击，保险可以作为家庭极好的防护伞。小两口作为家庭的支柱，建议配置定期寿险，避免意外、失能等造成家庭收入急剧下降带来的冲击。同时，建议给家人配置上重疾险和高端医疗险，补全社保保障不到的部分，避免陷入“因病返贫”的尴尬局面。由于小两口目前资金有限，可以重点考虑实惠的消费型保险保障。
记者 杨博文
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