合理支出，精打细算 二孩时代咋理财？
二胎政策全面放开以来，我们经常会听到有人说“生二孩的好处是孩子有个伴”。但是对于普通的工薪阶层来说，经济的压力无形中也加大了 ，二孩家长要如何做好家庭的财富规划呢？为了维护家庭的稳定和幸福，光大银行青岛经济技术开发区支行CFP金融理财师王囡囡为大家提供了以下财富规划建议。
支出和教育规划
随着二孩的出生，家庭支出增加，小到衣食住行，大到买车买房等，都要根据家庭的资产负债情况进行财富规划。原则上来说，家庭的整体负债比率不高于家庭每月税后收入的40%，做好家庭的开源节流，合理消费，实现财富的稳健增长。二孩出生后，家庭的备用金也需要增加，用于满足家庭日常的花销及紧急事件的资金需求，家庭备用金至少为家庭6个月的支出总金额，为了提高资金使用效率，建议购买货币基金或银行发售的灵活现金类产品，既能满足家庭日常需要又能提高资金收益率。
家庭应提早做好孩子教育的规划及教育金的准备，小学和初中享受国家义务教育，支出较少，但孩子上大学或有出国留学的计划，教育金的规划就显得尤为重要了。首先计算两个孩子所需要的教育资金，根据资金需求量进行合理规划，同时根据个人风险承受能力配置适合自己的理财产品，建议采用基金定投的方式储备教育金，从每月收入的结余中定期定额的进行定投，可以配置2～3只基金，以股票型、混合型基金投资为主，后期根据个人风险偏好进行调整。
投资和保障规划
一提到保障，大家首先想到的是为孩子购买保险，其实不然，父母是家庭的经济支柱，父母二人的收入情况及健康情况直接关系到家庭的整体经济状况，所以父母应配备重疾险、意外险、医疗险，那需要配置多少保额呢？每年的保费支出控制在多少金额呢？以家庭年收入20万为例，年收入家庭的风险保额要达到家庭年收入的10倍，即家庭配备的保险保额为200万；家庭成员每年的保险费支出为家庭可支配收入的15%～20%，即家庭的保费的支出3万～4万/年。随着家庭收入的提升，可以考虑后期为孩子配置教育金保险，为个人配置养老年金保险，提前做好养老规划，提高家庭抵御风险的能力。
二孩家庭处于家庭成长期，子女教育金需求增加，购房购车贷款需求及支出增加，该阶段建议保持资金的流动性，并适当增加固定收益类理财产品，通过资产配置，分散风险的同时提升资产收益率。根据标准普尔家庭资产象限图，家庭支出规划占比10%，教育规划占比40%，保障规划占比20%，剩余30%的资金如何做好投资规划呢？根据家庭的财务目标及风险承受能力，建议适当配置银行的理财产品，目前银行的理财产品收益率在4%～4.5% ，以10万元为例子，1年的收益为4500元；资管新规后，银行纷纷推出转型净值型产品，建议配置80%投资于固定收益类资产，最高20%的仓位可配置权益类资产的产品，稳定性与收益性兼顾的产品，分散投资风险的同时，分享配置带来的回报；也可考虑配置少量资金投资于股票型基金、指数基金等，享受股市上涨所带来的红利。
以上规划建议还应根据家庭财务目标，家庭经济情况，制定更加完善的理财规划方案，并逐年进行动态的调整，提早做好家庭财富规划，早日实现财务自由。
城市信报记者 张盛倩（图片由受访者提供）
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