80后注意了! 你该为自己做养老规划了
4月10日，中国社科院世界社保研究中心发布《中国养老金精算报告2019-2050》，预测未来30年我国制度内的赡养率(退休者和缴费者比例)翻倍，2019年当期结余总额为 1062.9亿元，但到2028年，当期结余可能会首次出现负数，为负1181.3亿元。80后是否真的面临养老难题？青岛农行市北一支行高级客户经理王晶给大家仔细分析下。
80后养老或需百万
正在为房子和养娃奋斗的80后，如果再背上养老这座大山，应该如何应对呢？以一日三餐、每餐20元为例，从60岁退休到84岁（平均寿命）长达24年的时间，我们一共需要52.56万元 ，在加上其他生活开支和高龄的医疗成本，平均一个人大约需要准备100万～200万用于未来的养老支出，而且考虑到以后医疗发达会给人带来长寿风险，如果准备资金不够，将面临老无可依的尴尬局面。
传统的养老方式主要是依靠社保的社会养老，有的企业有企业年金可以补充养老，而除了这两大支柱外，第三大支柱就是商业养老保障了。
商业养老保险
商业养老保障大家普遍认知的是商业养老保险。它的优势重点在于收益确定、储蓄存款的利息波动对它的收益没有影响，而且早期在市场高息期间买的产品，当前的结算利率还相当可观。因为商业养老保险的核心是你与保险公司签订的合同。具体返还的养老金在合同会载明从什么时候开始可以领取、每年领取的金额是多少，有的还赠送万能金账户，养老金不用可以放入账户复利计息。但是为了保障确定的养老金，所以一般整体收益不会太高。
目前市面上普遍20年左右，单利年华收益率为5% 左右。只需要10年期间每年存10万，到退休会有250万～260万的资金积累。加上有的地方进行税收养老递延的政策，吸引了很多偏好保守型的80后。
除了商业养老保险，现在蜂拥而出的养老基金也开始受到80后的欢迎。养老基金通过控制低比例的股票仓位或灵活管理（在前期股票获利后，逐年降低股票仓位锁定收益）。通过优秀的投研团队管理，既享受了权益市场的高收益，有通过资产配置，获取了稳定的平滑向上的收益曲线，相对保险来说，前期资金准备量少，后期能取得的收益更高。所以受稳健型的80后的欢迎。
个人投资规划养老
除了上面两类商业产品的养老规划，还有很多80后喜欢自己投资规划养老。典型的是恒定资产比例投资养老策略。
投资者通过维持恒定的大类资产投资比例，在市场波动时进行动态的调整，在市场高点卖出超额收益，在市场低点补充主要生息资产，产品高抛低吸的效果，随着时间的推移，投资者的成本线在不断下降，在未来养老资金使用的节点，盈利空间变大，收益会更高，一般对资金掌控要求高的80后会在专业理财师的帮助下进行养老储备。
城市信报记者 张盛倩（图片由受访者提供）
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