家有二宝 先别急着换大房
38岁的王先生和36岁的张女士家养二宝，儿子8岁，女儿仅1岁。王先生在岛城一家企业任职，税后月收入1万元，张女士月收入在5000元左右，两人都有五险一金，目前夫妻两人共有存款30万元。目前家中有一处两居室房产，是位于市南区的学区房，没有房贷压力。家庭养车年费1.5万元，儿子的教育支出每月3000元，另外一家四口的生活费每月大约5000元。双方老人身体较好无大病，但日常保养花销不少。
王先生家庭资金15万元购买了银行理财产品，5万元左右买了股票，其余钱放在余额宝以及活期账户里。未来两个子女教育培训支出以及赡养父母支出将逐渐增多，另外还有计划换个三居室房子。这种情况下，应该采取怎样的理财方式，让生活变得轻松，并能实现上述目标？
金融理财师支招A
交通银行青岛崂山支行高级客户经理 郭怡蘩：
孩子要上学暂不宜换房
从案例可知王先生家庭稳定事业正处于上升期，同时也处于人生压力期。因为家中育有两个孩子是家庭支出的主要来源，且预计未来十年的时间内随着孩子逐渐长大各类教育培训支出将与日俱增。夫妻双方父母身体还算健康，但年纪渐大保健支出必将持续增长。上有老下有小的王先生夫妇风险承受能力较低，需要做到居安思危、思则有备、有备无患。
照目前花销测算，王先生一家每月结余7000元。近期股市波动大风险高，建议王先生将股市资金逐步撤出转换为风险较低的混合型基金，再配以每月2000元左右的基金定投作为补充，一方面可强制储蓄每月的工资，另一方面可以平摊市场风险获得长期投资收益，陆续综合配置家庭资金的30%作为 “生钱的钱”即可。目前，王先生作为家庭支柱并没有为自己规划除社保以外的医疗和养老，如果出现疾病和意外的话对于整个家庭的影响非常大。建议王先生配备期缴人寿保险，因为人寿保险具有双重意义，假如家人发生意外，人寿保险可以保护他的家庭。
鉴于王先生现居住在学区房，且小女儿刚刚1岁，未来上小学依旧需要依靠现在所在的房子。王先生现有的家庭压力状态和资金储备不足以支撑他重新贷款购买新房，所以建议王先生推迟换房的想法，待女儿上小学以后再出售现有学区房置换大房子才更明智，且根本不会对家庭正常生活产生影响，更可以申请利率相对优惠的公积金贷款，让自己手头现金更充裕的同时还能将这些年来积累的公积金提出。
金融理财师支招B
农行市北一支行高级客户经理 王晶：
夫妇及父母应投健康险
王先生家庭赡养父母的费用虽然在逐年增加，但是工作收入一般也会逐年增长，关键的问题在于随着父母年龄的增长，遭遇意外、疾病的风险增大，为了转移这些方面的大额支出，建议王先生给父母配置老年人意外险和防癌险，要是父母年龄合适，配置高端消费医疗险更优。
此外，因为王先生夫妻二人是家庭的重要支柱，所以保险保障规划要更完善，除了五险一金，建议补充上定期寿险、意外险、重疾险和高端医疗险等等。
随着王先生资金的盈余逐渐增多，要注意生息资产的打理：将6个月左右的生活费用作为备用金，放入按天计息，7*24小时可以赎回的理财产品。将股票投资改为更省事的基金投资或进行长期的股票价值投资。将活期、余额宝等生息率较低的资产转入银行理财或基金投资。根据自己的风险类型，合理选择投资比例，和核心资产。注重核心资产的仓位管理和卫星资产的生息率提升。
学区房换三居室房子，考虑到孩子更好的教育比居住环境更重要的原因。建议王先生在前期可以先租一个3居室房子，满足当前家庭的居住问题，等以后孩子上学的问题解决，不再需要学区房了，可以卖掉学区房作为3居室房子的买房款，再根据工作地点和孩子上学的便利性，选择合适的大房子购买，如果资金不足，可以利用两个人的公积金进行贷款，贷款利率一般情况会比投资回报利率低，这样更划算。
记者 杨博文
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