大银行服务小企业 金融科技助力，企业跑腿次数、业务办结时长大幅缩减

半岛记者耿方辉

随着2018年年报的发布,我们可以看出各金融机构在服务小微企业方面的发力；也看出,因为金融科技的搭桥,大银行服务小微企业有了更多模式。年报显示建设银行在2018年全面实施住房租赁、普惠金融和金融科技“三大战略”,建设银行董事长田国立在年报中表示,“建设银行全面启动普惠金融战略,以科技助力跑出加速度。‘小企业,大事业,无止境。’我们融合现代科技,探索出以‘批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务’为特色的普惠金融新模式,普惠贷款余额及增速领先同业。推广网络供应链等线上融资新模式,以‘双大’延伸拓展‘双小’,出台26项精准措施定向扶持民营经济和小微企业。”工商银行行长谷澍同样在年报中指出,工行把精准支持民营和小微企业作为促进货币政策传导和“六稳”落地的突破口,秉持“不做小微就没有未来”的发展理念和公平信贷原则,打好“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的政策“组合拳”,确保向民营和小微企业抛出的“绣球”真心诚意、货真价实,让艰苦创业的企业家有实实在在的获得感。记者采访了工农中建等银行,了解他们在扶持小微企业方面所交的答卷。

B普惠金融产品发力线上产品唱主角

精准分析不同行业的资金需求特点、融资难题所在,靶向解决行业性融资问题,创新“量体裁衣”式的金融产品和服务,成为金融服务小微企业的趋势,金融科技也为这种分析与服务提供了更多可能。尤其是针对与人们生活息息相关的民生领域小微企业,各金融机构以科技创新和线上风控为抓手,大力拓展医教养等民生线上融资场景。

根据2018年末青岛市社会保险事业局对外披露信息显示,青岛市社保局已签约定点医疗机构和定点护理机构1240余家,定点药店千余家。根据调查了解,受医保回款账期影响,青岛市医疗保险定点合作机构存在资金周转困难等问题。

工商银行青岛分行针对医保资金回款方式设计“医保贷”融资方案,通过与青岛市社会保险事业局或中国银联股份有限公司青岛分公司合作,围绕其提供的信息流,把控青岛市医疗保险定点合作机构医保回款的资金流和物流等作为授信依据,锁定回款账户和监管回款路径作为风险管控,为符合条件的医保定点合作机构提供线上“经营快贷”泛交易链融资服务。

“医保贷”泛交易链融资创新方案作为一种服务于医疗卫生行业小微企业的网络贷款活动,实现了借款人全流程线上操作,贷款随借随还,降低融资成本,改善了小微企业贷款“融资难、要求急、轻资产、融资贵”等融资难题,深入细化服务于小微客户群体。

“药店经营模式多为连锁公司,可根据连锁门店各自医保回款流水核定单户授信,也可以根据关联体核定总体授信。”据工商银行青岛市分行相关负责人介绍,目前,“医保贷”泛交易链融资在青岛同业市场属于首创,该项目已在工商银行青岛市分行19家支行开展营销,已有8家支行落地医保贷业务,累放额超过5000万元。

更多的金融机构,则是通过数字化转型,利用金融科技提高小微企业金融服务水平。自去年下半年起,岛城多家银行陆续召开普惠金融推介会,为小微企业推出“一揽子”的普惠金融产品。

记者从中国农业银行青岛市分行了解到,该行不断加强普惠金融产品创新,着力丰富线上线下产品体系,连续推出供应链产品“数据网贷”,纯线上、全信用的融资产品“微捷贷”,基于小微企业纳税情况的信用产品“税银通”,小微企业融资拳头产品“简式贷”等,满足不同小微企业客户需求。

为加强对依法纳税、纳税信用评价高的小微企业的融资支持,农行推出“税银通”业务,已经成功为6家小微企业办理“税银通”业务,累计金额1000万元。为了进一步推动银税互动工作,目前,青岛农行正积极与税务部门进行沟通,加强数据对接,力争“纳税e贷”小微企业线上特色产品早日上线。

在众多的产品中,依金融科技打造的线上产品成为其中的主角。充分借助互联网大数据的信用基础,破解了小微企业融资难的问题。

2018年4月,面向核心企业上下游小微企业集群、依托互联网技术、获取产业链交易数据等内外部信息进行分析的普惠贷款的“数据网贷”产品上线,目前已累计支持3个核心企业上游供应商小微企业69户,累计办理无抵押、纯线上贷款490笔,1.7亿元。

2018年9月上线的“微捷贷”产品则是用大数据技术,对客户精准画像,通过电子渠道,为客户提供可循环使用、纯信用方式的全线上、秒审批、低成本小微企业融资产品,目前已签约客户数465户,累计发放586笔,累计金额1.35亿元。

C定制方案“输血”精准匹配帮忙“造血”

D“多快省”解决小微融资的“小频急”

金融机构对小微企业的扶持,不仅在于融资过程的“输血”,更在于利用互联网及平台的优势,激发企业的“造血”能力,从而真正实现金融机构与小微企业的共同发展。

在过去的一年,青岛可颂食品有限公司不仅搬到了新厂房、获得了中国银行的贷款支持,还找到了国外新的合作伙伴、拓宽了海外投资渠道,这里面都有中国银行的身影。

作为一家从事高端奶油生产的中小企业,青岛可颂食品有限公司自2016年开始与青岛中行建立授信关系。当企业因新厂房搬迁导致流动资金出现短缺时,虽然企业抵押物不足,但由于其信用记录良好、产品质量可靠,青岛中行为其制定了针对性的授信方案,并向其提供合理贷款支持,进一步帮助企业缓解了自有资金短缺的压力。

青岛可颂食品有限公司既有进口贸易也有出口业务,但受限于传统渠道,多是通过参加展会进行挖掘业务。在中国银行举行的“中小企业跨境投资撮合服务”系列活动中,公司不断在生产方式以及进销渠道方面得到提升,与埃及某企业达成合作意向,从埃及企业进口原料,并向其出口奶油,打通了进销渠道,使产品线更加丰富,达到了互惠互利的目的。

中国银行相关负责人介绍,中国银行不仅仅为企业搭建撮合平台,而且创造性地推出撮合服务系统,向企业提供手机APP服务,便于企业自己进行选择意向企业,并通过系统为企业精准匹配同一行业客户,准确性更强,达成意向的成功率更高。

利用金融科技对于小微的帮助并不局限于此,为切实解决企业融资难题,中国银行以征信数据为抓手,试点大数据信用融资。中国银行青岛市分行一贯重视利用结算、纳税等大数据,为优质企业提供一定信用融资。3月29日,青岛西海岸新区在全省首创小微企业大数据信用融资试点,并举办四方合作签约仪式。该举措依托大数据技术,由政府出资的5000万元风险补偿基金作为风险分担,可为属于新旧动能转换十强产业的小微企业提供最高500万元的信用贷款,也为小微企业营造更优质的融资环境。

作为一家生产工业机器人的高新技术企业,流动资金压力大成为青岛XX智能科技有限公司在资金方面的最大问题。公司试图申请银行信用贷款,但是准备了大半年资料,最终由于缺乏抵质押物也没申请到贷款。

“真是太快也太神奇了。”公司负责人下载了“建行惠懂你”APP,只填写了公司名称、行业、上年经营收入、近1年纳税额度四个信息,系统就初步测算出公司可贷信用额度为200万。

据介绍,“建行惠懂你”APP是建设银行利用互联网、大数据、生物识别等技术,创新“互联网获客+全线上信贷业务流程”业务新模式,集成了额度试算、预约开户、贷款申请、支用还款、指数调查问卷等功能,具有开放式获客、一站式办理、智能化风控等特点,是建设银行送金融服务上门的一项重大创新举措。

同青岛XX智能科技有限公司一样,由于缺乏抵质押物,融资难、融资贵成为众多小微企业的发展瓶颈。而传统的银行融资服务模式主要靠人工操作、运营成本高、办理时间长、服务覆盖面窄,无法解决小微企业所面临的“小频急”。

可以说,金融科技改变了传统金融服务模式,针对小微服务中的痛点,“多快省”的优势显而易见。

近年来,青岛建行运用“互联网+”创造性思维打造融资产品。建行相关负责人介绍,为了匹配小微企业“小、频、急”的资金需求特点,“建行惠懂你”APP可实现小微企业贷款在额度有效期内随借随还、循环支用,极大提高了融资效率,充分满足了小微企业融资需求,降低了企业融资成本。

此外,建行陆续上线“抵押快贷V2.0”、“账户云贷”、“结算云贷”等线上小微快贷产品。企业可通过建设银行网上银行、手机银行、官方网站等渠道自助申请,真正实现贷款的秒申、秒批、秒贷、秒还。企业跑腿次数由原来的3次变为1次,业务办结时长由十个工作日缩短至一天。

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