反悔想退保 减少损失有技巧 犹豫期内退保最合适 正常退保投保人只能得到现金价值
随着岛城市民保险意识的逐步增强，越来越多的市民选择购买保险为自己和家人增强保障。然而，现实生活中，有些市民因为一时冲动买了保险，之后或因险种不合适或因保障范围不能满足需求等而办理退保。而关于退保，里面“门道”不少。一般来说，犹豫期内是退保的黄金时期，保费损失最小，过了犹豫期后投保人退保一般只能得到现金价值。那么，如何退保损失小？岛城保险专家为你支招。
充分利用“犹豫期”权益
据介绍，退保是保险消费者享有的一项基本权利，所谓退保通常分为犹豫期退保及正常退保。所谓犹豫期退保指合同生效后，自客户收到保险合同签收回执之日起，会给客户10-15天的犹豫期权限（以合同内容为准），也就是常说的“冷静期”，犹豫期内基本都可退保，只是部分保险公司可能会扣除工本费后退还全部保费。要退保的消费者可充分利用保单“犹豫期”权益，来解除保险合同。
如果已经过了犹豫期，全额退保的另一种方法就是投保人要证明保单无效。比如保单的回执、投保单、投保提示书、风险提示都不是投保人亲自抄写的；签名不是投保人签的；保险公司的电话回访没有打给投保人本人，回访的过程没有提示相关风险。如果发生上述情况，投保人可以向相关部门提起申诉，如果证据有效，就有可能成功解除合同。
正常退保现金价值低
业内人士提醒，退保一定要三思而后行。“退保后原有保障随之丧失，面对随时可能发生的风险，被保险人个人及家庭生活将重新回到不安定的状态。”同方全球人寿青岛分公司工作人员刘瑞萍介绍，投保人如果是在犹豫期后提出退保，按照条款规定只能退还保单的现金价值。所谓现金价值，通常是保险公司精算部门得出的在保单指定时刻具有的价值。举个例子，投保人为一名40岁女性，保额20万元，年交保费4978元，交费年期20年。如果投保人第1个保单年度末退保，对应现金价值只有300元，第2个保单年度末退保也仅有1428元，第5个保单年度末退保为8112元。
为什么投保人在退保的时候会被扣钱呢？刘瑞萍解释说，“退保其实就相当于提前终止保险合同，单方违约具有一定成本，加之退保前保险公司已提供了风险保障服务，投保人不能因为退保前没有发生风险就无视本来存在的意外、疾病、身故风险。”需要注意的是，在保单生效后的前几年，现金价值相对较低，因此退保时间越早，现金价值相对越低，得到的退保金就越少，损失也会比较大。保险专家表示，排除犹豫期内退保和保单无效两种情况，投保人想要使自己的退保损失最小，就要对比现金价值和累计保费，在两者差距最小时退保最好。
退保再投保需重新核保
业内人士建议，投保人在思虑周全、综合判断后还是要退保的话，最好掌握一些退保的窍门，以有效进行止损。
针对投保人因一时手头短缺想要退保的情形，刘瑞萍表示，目前保险公司一般会给客户60天宽限期，宽限期内保险公司承保保险责任，但在给付理赔金时将扣减欠交的保险费。如果60天内仍无法交费，保单将失效；从失效日期开始的两年内，投保人可在有交费能力时申请保单复效，但须交一部分复效利息。有些长期寿险产品保险单的现金价值大于应交纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有约定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费，以保证保险合同继续有效。另外，投保人在临时资金紧缺的情况下，还可以向保险公司申请“保单质押贷款”，避免直接退保所带来的损失。这几种方式可以让投保人有较长的时间来审视手中的保单是否适合自己。
而投保人如果退保后再投保，保险公司往往会对被保险人的资质重新进行二次审核，如果不符合要求就可能会遭到拒保。对此业内人士解释称，退保后由于被保人脱离了原有的保险合同，此后被保险人的身体状况可能发生变化，而这些变化保险公司是不知情的，“如果退保后客户发生过重大疾病或其他情形，保险公司需要通过重新核保来确定其是否符合保障范围。此外，随着投保人年龄变化，重大疾病出现的概率随之上升，对应的费率也就越高。”青岛晚报/掌上青岛/青网记者邱修海
新闻推荐
本报5月4日讯4日，中俄地方合作园油画展暨俄罗斯艺术家写生创作基地揭牌仪式在青岛国际经济合作区绿馆举行，近百幅俄罗斯画...
青岛新闻，讲述家乡的故事。有观点、有态度，接地气的实时新闻，传播青岛正能量。看家乡事，品故乡情。家的声音，天涯咫尺。