80后小夫妻如何打理300万卖房款
理财案例 成先生现年32岁，与妻子在青岛开店多年，没有孩子，三年前购置三套房，两套自用，一套房产作为投资增值。由于房产价格有走低迹象，成先生夫妇2018年卖掉该房，目前手持300万元卖房款。目前这对80后小夫妻家庭年净收入四五十万元，家庭和公司消费开支在每月1万元左右。其大部分资金储存在活期存款中，除了卖房的300万元，还有约100万元的存款。另外，目前只有自交的五险一金作为保障。
金融理财师支招A农行市北一支行客户经理王晶：
配置固收类资产和黄金
成先生家有400万元闲置资金，建议采取稳中渐进的配置策略。展望2019年，建议成先生以固定收益类资产作为基础配置，权益类资产渐进加仓布局，并小幅增加贵金属配置比例。
建议成先生拿出200万-300万元配置固定收益类资产，选择产业债龙头，并优先配利率债、高等级信用债，同时对低评级债谨慎。考虑到资金的流动性，建议成先生用短期资金配置银行理财、超短债等，中长期资金配置常规债券基金。此外，在股市筑底阶段可布局可转债。其次建议成先生拿出100万元分步配置权益类、混合类资产。尽管A股市场已经到达底部区域，但由于中国经济面临的结构调整持续时间较长，为了提升资金的货币时间价值，建议成先生以基金定投的模式，分步配置权益类、混合类资产。成先生可优选智能基金定投模式，以每周1万元定投指数基金。除此之外，可以留出3-6个月的店铺流动资金，放入短期理财、宝宝类产品中作为备用金。
而因为风险偏好下行，黄金作为避险品种，同时也是全球性投资品，较有投资价值，建议成先生用50万元左右的资金，逢低配置黄金。除了传统的实物黄金，各家银行的积存金、纸黄金，以及黄金ETF基金同样是很好的配置工具。
在保障方面，成先生夫妇仅有五险一金，难以预防意外和重疾等对家庭产生的经济压力。建议夫妻俩补充大额重疾险和高端医疗险，用于报销高端医疗产生的费用，再补充上大额的寿险、意外险，防止一方收入终止对另一半和父母赡养造成的压力。父母如果年岁已高或身体健康不达标，不能配置住院医疗险，可以考虑配置条件更宽泛的防癌险，转移老人医疗的经济压力。保费可用成先生年收入的10%进行配置。此外，建议成先生建立家庭专用养老账户，预计到2028年，人口老龄化将更为严重，社保给付压力增大，早点准备养老金，通过时间的复利作用，提升未来生活质量。
金融理财师支招B
中国银行青岛市分行营业部理财经理李芋莹：
可配置结构性存款和大额存单
分析案例可发现，成先生家庭属于典型的“筑巢期”家庭，现阶段的主要目标是积累财富，以储备子女出生、教育费用，并为退休后养老生活进行规划。同时夫妻两人作为自主创业者，大部分收入来自经营收入，收入来源比较单一，抗风险能力较差。
首先建议成先生配置足够的家庭储备应急金，数额应以能满足3-6个月生活开支为准，根据成先生的工作性质，建议留够20万元。该部分资金可配置银行的宝宝类理财产品，在保证随用随取的同时，还可赚取部分收益。其次，家庭保险主要是防范意外、重大疾病、年老等风险。一般保险费支出占投保人收入总额的10％左右较合适，保险金额则是年收入的5-10倍为宜。成先生及妻子只有自交的五险一金，保障不够全面，建议通过商业保险来完善保障计划，可将年保费总支出控制在5万元左右，保额250万-500万元较合适。
在投资方面，建议成先生注意分散风险。由于夫妻二人忙于经营，无暇顾及股票市场的波动，因此建议采取购买基金的方式来参与资本市场，可选择一次性买入和定投的方式。建议成先生买入30万元超短债基金，若半年后A股市场回暖则转成股票型基金。除此之外，成先生可月定投南方创业板ETF联接、嘉实沪深300、易方达中小盘三只基金各3000元，以分散投资风险。而由于黄金的避险属性较强，建议成先生择低点，在其上配置约30万元，并在银行自营理财产品上配置约20万元。
最后，为实现养老、子女教育等方面的需求。建议成先生配置一年期结构性存款30万元，预计年化收益率4.2%左右。目前银行大额存款利率较高，建议成先生配置三年期大额存单40万元，部分银行利率较基准上浮最高50%。另外，也可以购买分红型保险或终身寿险，以在稳中谋求增值。 见习记者 刘惠婷
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