50万元拆迁款怎么用到实处
理财案例
市民52岁的王女士最近遇到了个“难题”，家里的老房子拆迁了，给王女士及其兄弟们带来一笔不小的财富。但看着活期账户里的50万元，怎么样才能把钱用到实处，这让王女士有些头疼。王女士现在是四口之家，家里老人身体欠佳，夫妻二人收入相对稳定，暂时不需要这笔钱补贴家用。而25岁的儿子最近有购车打算，准备从这笔存款中支出10万元作为首付款。王女士还计划用这笔钱为家庭成员添置保险。在理财方面，王女士倾向于选择理财风险较低较为稳妥的方法。王女士应该如何理财呢？针对王女士一家，挑选商业保险时应该注意什么？
金融理财师支招A光大银行中央商务区支行理财经理 韩舜
兵分四路侧重预留足够现金
根据王女士一家的实际情况，建议用“4321”原则（标准普尔家庭配置），但是根据王女士一家的实际情况，可把标准普尔家庭配置中的30%原为投资账户，跟10%现金账户进行调换。做出此改变有两方面原因：首先，如果王女士和老伴会赞助儿子10万元左右的买车首付款。第二，家中老人健康因素会导致支出不断增加。因此预留出足够多的现金尤为重要。
具体理财方案如下：
1、20万元投资于理财账户，可以是固定收益产品，国债、银行理财、基金定投，做到保本升值，资金安全，收益稳定。
2、根据罗女士的实际家庭情况，5万元用于投资账户，比如股票、基金，在承担较大风险的同时，博取高收益。配置仅占10%的资金在这方面投资，既可以保证风险维持在可控范围内，又能较为综合的配置资金，进行风险均衡。
3、15万元用作现金类账户，可以是现金、银行活期、货币基金，主要用于不时之需、意外情况的开支、保持资金流动性。尤其是以王女士今年52岁的年龄来看，家中的老人年龄应在80岁左右，可谓说是用钱“高峰期”，所以提前把老人需用的钱备好很关键，对于老人的健康备用金，可选择购买货币基金和流动性较强的理财产品，在保持流动性、安全性的同时，获得可观的收益。
4、10万元用于保险保障，此笔款项应专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，可通过保险进行保障。在购买保险一定要遵循以下原则“先大人后小孩”，保证家庭发生意外变故时，家庭的经济不至于遭受重创，因此应先为家庭主要经济支柱投保。其次在选择保险期限上也可做出改变，因为保险的费用跟保险的期限直接的挂钩，可缩短保险期限来降低保费，做到需保障时有保即可。其次投保时应结合投保对象健康保障需求挑选，有社保人士挑选健康险时重点做重疾保障，财力许可的情况下最好购买长期重疾险。无社保人士建议购买消费型健康险，以较高性价比获得重疾、住院医疗和住院津贴等多重保障。
金融理财师支招B日照银行青岛开发区支行理财经理 赵新婷
理财产品收益可用于保费
根据信息，王女士家庭处于空巢至退休的阶段，面临养老及老人赡养的问题，风险承受能力为中低水平。
王女士的50万元售房款中10万元想给儿子买车，可以预留这部分进行货币型基金或者银行天天理财类产品的购买，可随时取出。王女士剩余的40万元，可选择风险比较低的银行理财产品或大额存单等保证收益型产品，理财产生的收益可以用来当做保险金。另外王女士和老伴每月收入的部分剩余，建议做基金定投，既能分散风险，还能积少成多强制储蓄。
在保险配置方面，王女士需要给她自己和老伴还有她的儿子配置保险，具体配置方案首先需要给王女士的儿子配置重疾险+意外险，重疾险保额50万元左右的话，每年保费预计1300元左右；意外险每年保费预计700元左右。其次根据王女士的年龄推断老人年龄应该不低于72岁，已经超出了重疾和医疗险的投保年龄范围。所以首先考虑的应该是意外险及意外医疗险，意外伤害保险大多数具有保费低、保障高的特点。而且意外险的投保门槛相对较低，许多保险公司已经推出了专门针对老年人的意外伤害。
王女士和她的老伴配置医疗保险和意外险是最好的选择。王女士可考虑消费型险种，不仅保费便宜，保障范围也高。对健康风险和意外风险的规避应优先考虑，可以购买意外险、住院医疗险与消费型防癌险等等，有需要的话还可补充养老保险和寿险，以保障退休后的生活。在挑选医疗险时着重需要注意的一是续保条件，在购买住院医疗保险时，最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。二是选择定额给付型医疗保险，费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费；而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付，因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件，手续简单，不容易产生理赔纠纷。 见习记者 刘惠婷
金融理财师支招C
泰康人寿保险青岛分公司高级销售经理 孙忆鲁
夫妻和孩子应投保重疾险
根据王女士的家庭情况，建议可以通过保险“两手抓”的特性，同时完成医疗保护和理财的目标。王女士夫妇临近退休年龄，退休后可能收入会递减，如果发生重疾或者住院，大额的医疗支出会给家庭带来较大的经济损失。推荐可以选择能有效补充社保、提供年度50万医疗报销额度的重疾保险，夫妻俩每年大约交2000多元的保费。除此之外，可以增加消费型防癌险，夫妻二人每人年交约200元，可针对多种常见的恶性肿瘤，用于报销院外购药、解决费用问题，年度给付限额50万元、同时提供用药合理性指导，确保用药安全。
儿子年纪较为年轻，但由于将要买车，加上当下年轻人生活工作压力较大等，未来随着年龄增大，风险会随之扩大。所以建议在年轻时便进行重大疾病终身保险的配置，连续交6500元的保费20年，可保险终身，其中涵盖多种轻症及重症医疗，除此之外，可以按年配置消费型健康险，给自身保险作补充，增加保障功能
老人因年事已高、身体状况欠佳，一些长期保险产品的风险关可能过不了，倘若非要购买终身保险等长期保险，还可能因为资费过高，导致保费倒挂，保障能力减弱。但与此同时，老人身体欠佳，住院、医疗的可能性更大。因此建议直接购买短期保险产品，用几千块钱购买50万元的保额，在一年内对老人的生命健康起到保障作用。
另考虑到家庭的理财需求推荐王女士做为投保人，儿子做为被保险人，为整个家庭开立年金保险理财账户，行情较差时也有2.85%的利率，金额建议年交12000元（10年交）追加36万元。该账户有四大功能：复利增值、按需领取、保障功能、保费抵交。由于该账户持有人是王女士，因此王女士可以随时取用，作为王女士夫妇的养老金补充、提供与生命等长的现金流，也可满足老人应急的医疗储备，并做长期保值增值储备。
其他资金可以购买银行的货币基金或者支付宝等方便及时赎回的产品，用于购车首付或老人的应急医疗费。
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