二胎时代 如何理财降负担
理财案例
市民蒋先生目前在医院工作，月薪10000元，妻子在医院做护士，月薪6000元。两人的五险一金齐全。两人有一双儿女，女儿5岁，在上幼儿园大班，儿子8岁，上小学二年级。两个孩子都有在学校进行购买的保险，除此之外，没有添置其他保险。父母两人已经退休在家，目前每人有3000元的退休金，目前身体时常出现问题，还没有选购保险等保障。
目前家庭每月生活支出在5000元，女儿幼儿园每月花费2000元，儿子在私立小学上学每年大约花费3万元左右，两位老人每月医药支出约2500元。 蒋先生考虑到未来一双儿女的教育经费问题，除了计划明年让女儿也就读私立小学，还希望提前准备两个孩子未来出国留学的费用，所以想将资产合理分配一下，并配置一些理财产品，保证资产的尽快升值。
金融理财师支招A浦发银行青岛高科园支行宗海彤
着重家庭闲钱稳健增值
按照家庭收入计算，蒋先生家庭每月可有约4000元存款，一年总共约48000元存款。以下是给蒋先生的理财建议：家庭子女教育方面，如果孩子将来考虑出国留学的话，应专门做保险金规划。因为孩子年龄还小，建议从现在开始每月拿出500-1000元做基金定投，还可以投资股票型指数基金，如果想求稳健的话也可以投资纯债券型基金。
父母医疗方面，因为蒋先生的父母每月有医药支出，这种情况下，建议蒋先生在稳健当中求收益，可以优先考虑一些银行理财产品，特别是相对稳妥的老产品，收益率大约能维持在4.5%左右，或是购买现在市场上各家银行发行的新客理财，收益率相对较高，风险也低。但不建议蒋先生购买短期理财产品，因为在资金长期不用的情况下，购买相对长期的理财产品，在收益性和稳妥性上更合算。
除此之外，在家庭中，保险规划非常必要。建议蒋先生拿出10%的钱买保险，所以在学校保险等基础保险外，建议蒋先生每年投资4000元左右，投保额大概在50万的大病保险，给家庭的一个保障。建议蒋先生用资产配置来化解风险，均衡收益，提高流动性和稳妥性。
金融理财师支招B潍坊银行青岛分行城阳支行于少磊
二胎家庭优先筹备教育经费
通过财务指标分析可以看出蒋先生家庭财务情况稳健有余，回报不足，家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。
假设通货膨胀率=4%，学费增长率=5%，当前大学学费水平为40000元/年，投资报酬率=8.2%。根据家庭财务分析，结合蒋先生家的具体情况及理财需求，理财规划如下：子女教育金规划方面，按照当前大学费用每人每年4万，学费成长率5%计算，10年后儿子大学一年级费用为6.5156万元，四年的大学费用为23.0396万元，儿子在10年后需要的大学费用为23.0396万元。由于子女教育在时间上没有弹性，且教育费用不能承受较大投资风险，建议将现有资产进行整体投资，投资于债券型基金，预期收益率为7%,所需要的投资金额为11.7122万元，依次计算女儿在13年后需要的大学学费为26.6711万元，投资债券型基金所需金额为13.5582万元，因此建议将银行定期存款拿出25.28万元，投资于债券型基金。女儿明年就读私立小学，每年支出为3万，较现在幼儿园阶段每年支出2.4万，每年多支出0.6万，平均每个月多支出500元，蒋先生家庭已配备紧急预备金，故无需额外规划。
蒋先生是家庭的经济支柱，但是只有在单位投保的基本保险，一旦蒋先生出现风险，家庭财务就可能陷入危机，因此必须考虑增加寿险和意外险的保额。建议为蒋先生购买定期寿险和意外险，年保费建议支出控制在1.89万元左右，这样占到年家庭收入的7%又能保障家庭的财务安全。蒋先生还需要为父母投保一份补充商业医疗保险，有备无患。
在投资方面，蒋先生的家庭具有较强的抗风险能力，工作稳定且收入较高，这样处于上升期的家庭，完全靠银行存款来增值是不够的。由于其家庭能够承受一定的风险，可将剩余定期存款改为投资银行理财产品。蒋先生的家庭紧急预备金有5万元的活期存款，可开通银行的“宝宝类”产品，实现一个账户活期、定期两种计息方式，活期账户内的资金可按约定规则自动转为定期计息，增加2万活期存款的投资收益；剩余3万活期存款投资于诸如“潍小宝”之类的货币式基金，最近7日年化收益率为3.038%。
金融理财师支招C太平洋人寿青岛分公司企划部王丛
善用多种保险保障家人
经过计算，蒋先生家庭的年度总收入为26.4万，平均月收入22000元 （税后），以下为依照标普家庭资产象限图设计的理财方案：
1、现金账户占比10%（204000*10%=20400元）
此部分作为家庭现金流，以备不时之需。可买入余额宝等货币基金。
2、杠杆账户占比20%（204000*20%=40800元）
从家庭保障角度分析，全家仅有蒋先生夫妻及老人有社保保障，而孩子有校园基本保险，没有购买其他商业保险。对于蒋先生来说，应该优先考虑为全家购买重疾保障，并进行合理的资产保障。购买保障类商业保险，将这部分资金合理配置，蒋先生夫妇可每年花费约32000元，配置每人50万重疾保障，而子女则各投保30万保额的少儿两全重疾险，年交保费8100元。当疾病和意外发生时，全家可以拥有更多保障，对抗风险。
3、投资账户占比30%（204000*30%=61200元）
高收益伴随高风险，建议蒋先生将此部分财产投入到房产、股票、基金等，即使收益有损，也不会对家庭造成致命性的打击。
4、保值账户占比40%（204000*40%=81600元）
保值账户占比最高，是收益稳定的账户，也最适合作为养老金、子女教育金的储备。这部分资金除了可以购买银行的债券等产品，还可以购买终身寿险类产品，此类产品兼顾财富保障和身价保障，能够帮助蒋先生一家长期保障收益，规避人身风险；同时能通过现金价值，助力养老规划和子女教育；并从法律角度，还能够实现定向的财富传承。按照公司一款终身寿险为例，如蒋先生40岁，年交保费100000元购买一款，那么当其年龄为60岁时，累计保费为217000元，身故或全餐保险金达到3200000元，现金价值达到2500000元。当其年龄为80时，累计保费不变，身故或全餐保险金增长至4900000元，现金价值达到4900000元。
本版撰稿 见习记者 刘惠婷
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