第二届中国普惠金融发展论坛日前举办,山东省针对普惠金融开展了大量探索和实践 多方发力,“剑指”难点
□本报记者王新蕾
本报通讯员洪文静
“普惠金融服务的重点和难点主要是小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等弱势群体,他们获取金融服务具有风险较大,成本较高,回报较低等特点,对金融机构的盈利性要求构成很大的挑战。它的商业可持续性也由此成为世界性的难题。”12月17日,在2017第二届中国普惠金融发展论坛上,省金融办副主任初明峰说。
围绕普惠金融发展,第二届中国普惠金融发展论坛由山东省互联网传媒集团、山东省普惠金融研究院联合主办,邀请业内专家分享实践经验、探讨发展路径,并启动了“金融激活新动能”全国财经媒体看山东活动。
金融超市:打通最后一公里
近年来,针对普惠金融,山东省开展了大量探索和实践。初明峰介绍说:第一,着力推动普惠金融由单一的小额信贷向多元化金融服务转变；第二,统筹促进传统金融转型与民间金融创新；第三,始终坚持为金融的普惠化改革保驾护航。
“普惠金融的发展,不仅是金融本身的问题,它强调金融伦理,关系到弱势群体的生存和发展。”山东省普惠金融研究院院长邢乐成介绍说。
落户即墨,成立即墨普惠金融超市,是该研究院推动产学研结合,奉献研究成果,推动金融服务均等化的重要一步。
“中小企业融资难的根本原因是银企双方信息不对称和交易成本太高。只有打通银企之间的信息通道,才能降低交易成本和控制风险。”邢乐成说,即墨普惠金融超市是“增信平台+基于互联网技术的大数据平台+资源整合平台+公共服务平台”的组合体,通过政府增信、市场化运作、银行贷款的方式,融合了“银、政、企、圈、保”多方关系,构建第三方服务平台,打通了普惠金融落地的“最后一公里”。
普惠金融:不是福利金融
论坛上,中国社会科学院金融研究所所长、中国人民大学财政金融学院教授王国刚提到,金融“嫌贫爱富”是一个实践问题,涉及金融供给、借贷关系、权益界定、成本制约、可持续性等实践因素,需要用实践的方式来破解它。其中,想要使金融服务“三农”落地,还需要做好土地确权、适度规模经营、调整农业生产组织、应用现代信息技术、运用财政和慈善公益机制、开展不同于城市的金融创新等。
“金融有个三期叠加,叫金融改革的创新期、金融风险的聚集期以及金融监管的困惑期。”山东大学副校长、教授胡金焱说。这种背景下,怎么通过金融推动实体经济发展?他提到了四个支撑,分别是消费金融的方向,绿色金融的理念,科技金融的眼光和普惠金融的胸怀。
在普惠金融具体实践方面,他提到,普惠金融不是扶贫金融、福利金融、慈善金融,更不是高利贷金融,必须遵循安全性、商业性、市场性这样的金融原则；体制内金融应该成为普惠金融的“践行者”,数字技术是普惠金融的“革命者”,普惠金融需要政策的“阳光雨露”。
“金融搭载在技术普惠的基础上实现金融普惠,可以在实现低成本运作的前提下,加速金融普惠,这是必然潮流。”主旨演讲中,中央财经大学教授黄震提到,这还需要加大对于产品经理这个层级人才的培养,把创新金融产品作为核心来突破；同时,培育用户习惯,普及金融基于数字技术的运作模式。
普惠贷:“铺底资金”
助力信用放贷
普惠金融需求多种多样,对金融产品创新提出了更高要求。
“‘普惠贷\’门槛比较低,手续也简单,成本低、速度快,及时解决了企业融资慢、融资贵的问题。”在论坛举办的“普惠贷”首批签约仪式上,青岛义和钢构有限公司董事长刘杰说。
“该产品的设计原则是风险共担,利益共享。”据即墨普惠金融超市有限公司董事长孟庆贺介绍,产品建立“风险补偿铺底资金池”,由县(市)财政出资1000万元；超市平台出资1000万元；贷款企业按贷款额度的4.35%缴纳保证金入池,以合作银行提供的账户为存管账户；合作银行按“铺底资金”的10倍放大贷款总额度,放大了财政资金的杠杆作用。
“铺底资金”有效防范了风险。“若借款方发生危及银行债权情形的,将在15个工作日内启动代偿程序。首先由借款企业缴纳的保证金进行代偿；剩余部分由‘铺底资金\’代偿,代偿比例为政府出资和超市平台各分摊50%。”孟庆贺说。
“过去,小微企业因无抵押和担保被银行拒之门外,而申请‘普惠贷\’的企业,只需缴纳覆盖银行利率的保证金即可获得全额贷款。银行通过普惠金融超市平台发放贷款,由铺底资金与企业保证金全额代偿,完全实现了信用放贷,通过技术和营销手段的创新,降低了服务门槛,锁定了银行风险,调动了银行放贷的积极性。”建设银行即墨支行客户经理崔秀庆说。
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