春华秋实绘就新篇章——静宁县农村信用合作联社创新金融服务助力富民产业发展纪略
“妇女小额担保贷款”为农村妇女就业提供了广阔的渠道，同时也增加了静宁品牌的力量。
“金果宝”特色信贷产品的投放，拉开了平凉金果春华秋实，富甲一方的大幕。
有了普惠金融服务，“静宁苹果”不但带动了一个个家庭奔向小康之路，而且也成为贫困家庭增收致富的“摇钱树”。
靠着苹果产业，经过二十多年的发展，摆脱贫困，走上致富之路的静宁人，他们做梦都在微笑，乡亲们的生活是如此有滋有味。说起静宁，谁能绕得过苹果？
近年来，静宁农信联社竭力实施普惠金融服务，创新推出“金果宝”等惠农信贷，助力县域经济和富民产业健康快速发展。截至去年末，该县农信社各项贷款余额达到240491.36万元，其中农户小额信用贷款余额达到75259.77万元。累计投放各项贷款188679.95万元，其中为10754户贫困户发放***贷款金额达49954万元。
有了信贷支持，果品产业已成为该县富民强县的支柱产业；静宁苹果获得了中国地理标志产品保护、绿色产品、良好农业规范和出口创汇4张国家级名片。该县还被评为“中国苹果之乡”“中国果菜无公害十强县”
等6个国家级称号……当地干部群众点赞农信联社——普惠金融唱响正能量，春华秋实绘就新篇章！
惠农信贷催生优质苹果
阳光明媚，惠风和畅，静宁葫芦河两岸春潮涌动。
清明过后，在静宁苹果主产区的中南部乡村果园里，施肥的、整枝的、疏花的……满山遍野的苹果树绿枝轻摇，花蕾初绽，成为一道道亮丽的风景线。
这几天，粉白色的苹果花将素有“静宁小江南”之称的仁大镇的整个山川装扮的美丽无比，田间疏花、剪枝、施肥的老乡喜笑颜开，今年开花多，挂果肯定繁茂，呵呵，又是一个丰收年！4月15日，解放村的果农李年芳一家忙着给果树追施农家肥，清理果园。老李种植苹果十多年来，农信社从当初每年的3000元信贷支持开始到现在的5万元，种植面积从不足一亩扩大到6亩苹果园，年产3万多斤优质苹果，一家7口人靠种苹果每年收入达11万多元。李年芳笑着说：“靠着农信社的信贷支持，我家种植苹果脱贫走上了致富路”。
其实，得到惠农信贷支持发展苹果产业奔致富路的不仅是李年芳，创新信贷产品、助力县域经济和富民产业健康快速发展是静宁农信联社实施普惠金融服务促进社会和谐、履行社会责任的重要体现。
上世纪90年代，静宁县苹果进入全面大发展时期，全县果品面积以每年增加几万亩的速度推进，中南部干旱贫困山区的干部群众引果上山，大面积发展山地果园。小小苹果给山区群众带来了脱贫致富的大希望。
为使苹果种植成为强县富民的支柱产业，农信社从十几年前就不断改进金融服务，加大涉农信贷投放力度、竭力解决果品种植、经销、贩运、贮藏户的果品产业信贷资金需求，为支持静宁苹果产业的发展插上了腾飞的翅膀。
特别是近年来，该联社按照省联社确定的“一县一品”信贷模式，在省联社创新研发部的指导和帮助下，借鉴“汇商通”、“陇药通”和“金署宝”等成功信贷产品的相关制度，精心部署，制定了切合静宁实际的“金果宝”信贷产品实施方案。成立了由理事长赵宏福任组长，主任魏明鱼任副组长，其他班子成员及市场发展部、风险管理部、综合管理部、会计财务部经理为成员的推广领导小组，为推广“金果宝”信贷打下了坚实基础。
静宁果农和果商们清晰地记得，2012年10月12日，中国苹果年会、平凉金果博览会在静宁县隆重开幕。会上出彩的一笔是——“金果宝”特色信贷产品在静宁联社正式向果农和果商们开办首发。
“金果宝”特色信贷产品的投放，从此拉开了平凉金果春华秋实，富甲一方的大幕。
特别是近年来，根据果品产业的发展和地方政府的部署，农信联社加强普惠金融服务，对果品及其收购、运销、储藏及深加工等产业链给予有力的支持，使果品小微企业健康发展，从而带动了县域经济的快速发展。据初步统计，农信社累计发放果品产业链贷款37841万元，支持发展果品经销商户326家；投放1483万元，支持建设果品包装纸箱加工厂及包装发泡网厂18家；投放贷款8650万元，创办气调收储16家；投放贷款600多万元，创办4家果品加工厂；同时投放贷款7628万元，支持果农果树栽培、种植等4863户……
值得一提的是，农信社在投放“金果宝”信贷时简化手续，降低贷款“门槛”，深受当地果农、果商的欢迎，当地干部群众夸赞农信社的“金果宝”信贷，是助长静宁苹果产业发展的“及时雨”。
一个产业富一方群众，一个产业改变一个县的发展面貌。
天还是那个天，地还是那个地，人，却不再是原来的“大老粗”。
解放村的李耀东，19岁开始栽植苹果树，现在年逾不惑，算是和苹果一起成长的一代人。不要说他一年收入过了10万，供两个孩子在县城上学。当他拿着几十万元现金，在县城轻而易举买下一套楼房的时候，当他开着小轿车到苹果园里查看苹果长势的时候，谁能看出他是个地地道道的农民？
正在果园里疏花的李耀东乐呵呵地对记者说：“农信社年均投放5万元信贷资金，支持我家发展5亩苹果园，年收入超10万；是惠农信贷让我们农民鼓起了钱包、有了底气。”
普惠金融，春华秋实。随着农信社不断加大的信贷投放，静宁苹果的知名度和市场占有率不断提升。如今，静宁苹果获国家质检总局地理标志产品保护认证，20万亩苹果和10万亩早酥梨获绿色基地认证，4000亩良好农业规范（GAP）示范基地获中国质量认证中心一级认证，4.5万亩注册水果果园获得基地认证，成功取得“四张国家级”名片。
苹果之乡的新传奇
“苹果之乡”静宁的四季，要么花团锦簇、山河缤纷；要么绿潮涌动，翠波似海；要么金果飘香，气势如虹；要么货车东奔西跑，客商南来北往……
静宁苹果曾被选为北京奥运会特供果及2011年全国两会人民大会堂特供果；去年雷沟村果农雷托胜荣获“全国劳模”称号……翻阅“静宁苹果历年大事纪”，无不说明了一个事实：“静宁苹果”俨然已成为全国苹果市场的至尊名媛。
然而，探寻静宁苹果产业的成功秘诀，不得不说的是“行政推动、信贷促动、干群联动、科技驱动、龙头拉动”的“五动”效应。
果品市场的竞争日趋激烈，如何提高果品质量，增强市场竞争力，增加果农收入，已成为当务之急。因此，农信社坚持创新金融服务，倾力支持苹果栽培和储运产业建设。
仁大镇南门村是静宁县起步最早的苹果种植基地，全村2000多人，几乎家家都种苹果。
在欣叶果品公司经理陈恭恭的办公室里，操着四川、重庆、广西口音的果商们围坐在一起，讨论着今年的苹果价格。作为静宁较大的收购、存储、运销公司，欣叶人每年都要跑市场，做调查，收购储运。陈恭恭说，果品储运关乎千家万户果农的收益，没有雄厚的资金，谈不上规模发展，因此，果品产业的健康发展全靠农信社的信贷支持。
欣叶果品公司是一家集果品包装、网套、贮存、销售为一体的综合性公司，有冷库16间，可贮存2万件苹果，公司年产值200多万元，年均储运销售果品8000多吨。为了扩大储运规模，去年静宁联社再次给其投放500万元的信贷资金，帮助该公司扩建了8座冷库，使得冷库数量达到了16间，实现了经济效益翻番。
让陈恭恭感慨的是，静宁联社办贷手续简便、抵押担保方式灵活多样，放贷速度快，提出申请一周左右就可拿到资金。
产业只有上规模，才能见效益。静宁苹果之所以能够吸引全国各地客商前来订购，并走出国门，进入欧盟等高端市场，其后有“金果宝”信贷支持下建成的近百万亩优质苹果基地作强大后盾。特别是近年来，“金果宝”信贷支持静宁人开始移师北上，远征西北部贫困乡镇，把苹果种到海拔1900米以上，打破了高海拔地区不能种苹果的禁区说，使全县苹果面积得到大幅度扩张。
规模的优势，成就了静宁苹果品牌的优势，同时也造就了苹果的价格优势，10多年来静宁苹果畅销全国各地，随着苹果的俏销，该县有15.4万贫困人口实现了稳定脱贫。
有了农信社的“金果宝”信贷做后盾，这几年，该县以国道312沿线和葫芦河流域为主轴，创建了10个省级“千村美丽”示范村，累计建成“万村整洁”新农村示范村186个，苹果产业创造了静宁史上的新传奇。
“要让农民住上好房子，过上好日子，惠农信贷支撑是核心。近年来，静宁农信人坚持以‘诚信、创新、敬业、兴农\’的甘肃信合精神为宗旨，按照省联社和地方政府的社会经济发展决策部署，积极探索创新信贷产品，践行普惠金融服务，支持富民产业和美丽乡村建设……”一位乡镇干部如是说。
去年，是静宁苹果大丰收的一年，这一年，该县的果园种植面积超过100万亩（其中挂果面积55万亩），产量达68万吨，果品预计实现产值25亿元；收入过亿元的乡镇有10个，过千万元的村有82个，收入10万元以上的户有15347户，带动全县农村居民人均可支配收入达到5413元，比1985年的208元增长了26倍。
如今，全国苹果市场的三分天下在静宁，红苹果的身价让静宁人拥有了在全国市场发声的底气。
有人赞叹苹果之乡的新传奇：普惠金融唱响正能量，春华秋实绘就新篇章。
“金果宝”催生富民强县大产业
仁大镇位于静宁县最南端，全镇26个村2.58万人的主要收入来源就是苹果。今年，农信社为该镇1300多户果农发放9000多万元“金果宝”信贷，支持苹果产业大发展。
仁大镇的苹果品质好，产量大，果商陈尚元看准了商机，几年前，在农信社20万元的信贷支持下建起了15间果品库，注册成立了鸿源果品公司，年均存储销售果品500万吨，销售额达180多万元。今年农信联社再次给予300万元信贷资金，支持该公司扩建6间恒温库。
“没有农信社的支持就没有鸿源公司的快速发展！”该公司冷库负责人陈军民快人快语。
不仅是仁大镇，靠“金果宝”信贷支持，苹果产业释放的红利让静宁人享受到安居乐业的美好生活。目前已经受益的果农超过5万多户，有14.5万人靠果业稳定脱贫。如今，富裕起来的静宁果农，活出了幸福、活出了自信、活出了尊严；尤其是南部果农户年均纯收入接近20万元，绝大部分果农购置了小轿车，住上了小洋楼，村民们过着让城里人也很羡慕的生活。
“金果宝”信贷也是推动“大众创业、万众创新”的“新引擎”，静宁民众创业创新积极性也空前高涨。初步统计，近两年仅农信社支持发展的果品经销商多达420多户，已有上千万元资产与果品产业相关的个体企业18家，有6家成为全县的龙头企业，其中果品大型收储气调库11家，其他收储气调库47家。果品包装纸箱厂10家，包装发泡网厂16家，果品制酒和果品醋加工厂4家。
“金果宝”信贷找准了支持三农的发展市场，对帮助农民脱贫致富、支持地方经济发展尤为重要。静宁县一位农业干部如是说。
针对外地客商到静宁购销苹果时遇到的资金需求难题，农信社还创新推出了“仓单抵押”，给予存货量40%的信贷支持，有效解决了外地果商融资难题。
四川宜宾客商张方贵到静宁收购运销苹果已有7年之久，一次偶然的收果体验，让他尝到了静宁苹果的甜头，从此便在静宁扎下了收果的根。依靠农信联社的“仓单抵押”信贷支持，去年苹果成交额8000件左右，今年至今已有4000多件。在这位外地客商的眼里，静宁的苹果品质好，更让他和其他客商长期盘根于此的动因还是农信社的阳光信贷，依靠信贷资金储存果品，打着“时间差”上市，不仅规避了市场风险，也大大提高了经济效益。
伴随静宁苹果产业的飞速发展，近年来该县“职业果农”越来越多，“资本下乡”、“土地流转”成常态化，昭示了静宁苹果产业开始由传统农业向现代农业转型升级。
静宁农信联社负责人表示，今年，联社将继续加大“金果宝”特色信贷产品投放力度，通过支持调整果树新品种，引进新技术，运用新的营销手段等措施全面推动产业转型发展，倾力支持“一县一品”的新格局和富民强县大产业健康快速发展。
惠农信贷唱响***致富曲
静宁县是国家首批扶贫开发工作重点县和甘肃省中部18个干旱县之一。
惠农信贷支持的“静宁苹果”不但带动了一个个家庭奔向小康之路，而且也成为贫困家庭增收致富的“摇钱树”。
雷大乡村民屈海湖因患病多年无劳动能力，一家5口人生活十分困难。农信社为其发放***款4万元，栽种3亩苹果园，去年一半已经挂果，收入1万多元。
在全国扶贫开发的案例中，从来没有哪个产业像“静宁苹果”一样，能够“藏富于民”，受益千家万户。
据不完全统计，去年，静宁县苹果种植面积达到101.2万亩，年总产值29亿元，农民人均果品收益4560元，占农民人均纯收入的80%以上。全县有15万人依靠发展苹果产业实现了稳定脱贫，苹果产业成为农民增收致富的主导产业。
年逾六旬的何德有曾经是雷大乡屈岔村的贫困户，前几年在农信社的信贷支持下栽植了3亩苹果园，年收入3万元。去年得到农信社的4万元***款后，他扩大了果园面积，并推到四面透风的土坯房建起了7间新砖房，最近搬进新房子的老何一家乐得合不拢嘴。
近年来，在“静宁苹果”产业开发过程中，农信社始终担当起了普惠金融服务的责任。信贷支持的苹果产业衍生的生产、包装、加工，贮藏、销售等产业链条，富了的不仅仅是果农。
最直接的是促生出一大批果品产业加工企业，安置贫困村民就业。目前，该县有纸箱包装、加工、贮藏、营销型龙头企业4大类50多家，果库年贮藏能力在全省首屈一指。同时，全县拥有出口权的龙头企业7家。此外，还带动餐饮、住宿等第三产业的发展和劳务转移经济。
为了及时精准发放***贷款，该联社成立***贷款工作领导小组，先后与县政府、财政局、扶贫办等相关单位取得联系，及时了解掌握地方政府关于***工作计划实施情况；经过精心组织，全社员工加班加点，截至去年11月中旬将第二批***贷款7499户、3.5亿元全额发放到户。并在两天时间内，对3255户1.5亿元第一批***贷款进行逐笔置换到位。截至今年4月10日，累计发放***专项贷款946笔、金额4569万元，目前账面户数10336笔、余额达48342万元。
农信社的普惠金融服务催生了苹果产业的大发展，同时也拓宽了农村妇女增收途径。据统计，近几年每年在苹果疏花疏果、套袋取袋、采摘搬运、分级装箱等工序中，北部乡镇有3000余人次农村妇女“南下”李店、仁大、治平等乡镇果园劳作，实现劳务创收400多万元。
作为“三西”扶贫建设的主战场，静宁发展苹果产业脱贫致富的成功和所取得的成绩令外界十分敬佩。“一果红，万民富”佐证了“静宁苹果”在全国产业扶贫史上经典的样本意义。有人赞叹，农信社的“金果宝”信贷不仅催生了富民强县大产业，还探索出了***的新方法、新途径。
这几天，雷大乡村民李杰正在忙着给果园施农家肥，老李一家5口人，有3个上学的孩子，是村里的贫困户。去年，农信联社给其发放4万元***款，不仅支持他家栽种了3亩苹果园，还鼓励他学会了果树栽培修剪技术。“再过几年，农信社支持栽种的果树就可全面挂果，那时家里就可盖新房子了！”望着苹果枝头绽放的花蕾，李杰喜上眉梢。
毫无疑问，红苹果，是盛开在静宁人民脱贫致富道路上的幸福花，带给了乡亲们丰厚的福祉。
创新信贷破解农户“贷款难”
“贷款难”长期以来是困扰农户和农村金融机构的难题，这个难题既制约了农民发展生产致富，也限制了金融机构服务能力的提升。
作为服务“三农”的金融主力军，近年来，静宁农信社主动履行社会责任，创新服务模式，推出的“阳光信贷工程”使广大农民贷款既方便快捷又公开透明、规范高效，为解决农民贷款难问题进行探索、改革，积累了丰富的经验。
静宁县是一个传统的农业大县，果品、蔬菜、建筑、纸箱包装等产业是当地的支柱产业，随着农业产业化的发展，农民对信贷资金的需求不断增大。近年来，该农信社在推广小额农户贷款过程中发现，随着农信社存款业务的迅速增长，由于抵押品不落实，农民“贷款难”和信用社“难贷款”的矛盾日益突出，根据这一实际，农信社积极探索破解这一矛盾，通过调研论证和大胆尝试，推广了农户联保贷款和贷款营销机制，实行“个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款”的金融服务方式，有效解决农民融资难的问题，成为继“金果宝”之后该县农信社又一主要支持县域经济发展和富民产业建设的创新信贷产品。
首先，该联社重新制定了《进一步规范农户小额信用贷款实施方案》，将该县界石铺镇继红村与威戎镇下沟村两村确定为试点村，对两村重新进行了复评；同时在全县全面推开农户小额信用评级授信工作。为确保农户小额信用贷款的稳步开展，进一步加强农户对小额信贷的知晓率；该联社通过发放宣传彩页、悬挂横幅、制作LED屏幕等宣传方式，让广大农民充分了解农户小额信用贷款的特点及贷款条件和程序，激发广大农民自愿申请使用小额信贷的积极性。截至今年3月末，全县已评定信用户75235户，占总农户95000户的79.20%；授信总额达到24.52亿元；农户小额信贷余额达到78163万元，较年初净增2903万元，农户小额信用贷款余额占到了各项贷款总额256135万元的30.51%。在一定程度上缓解了农户“贷款难”问题。
为了认真贯彻落实省政府和省联社《关于进一步做好妇女小额担保贷款工作的通知》精神，发挥农信社在双联活动中的金融支持力度。该联社主动履行社会责任，全力为农村妇女和下岗人员提供强有力的信贷支持。截至今年3月末，累计发放妇女小额担保贷款6156笔、22371.60万元，支持农村妇女发展种植业，养殖业，开展致富项目信贷支持。累计发放下岗再就业贷款2235笔10458万元，存量为123笔、613.40万元，支持下岗失业人员创新创业，致富奔小康目标。
静宁农信联社理事长赵宏福表示，今年，农信联社继续坚持服务“三农”、服务中小企业、服务县域经济发展，不断调整信贷结构，稳步实施推进贷款投放，着力提高资金使用效益。同时大力推广“金果宝”信贷产品，利用多户联保、仓单质押等担保方式破解农户“贷款难”，竭力完成全年7.5亿元的扶贫信贷发放计划，支持县域经济和富民产业发展。
唱响正能量实现新跨越
近年来，静宁农信联社坚持以“诚信、创新、敬业、兴农”的甘肃信合精神为宗旨，按照省联社和地方政府的经济发展决策部署，在创新信贷产品，积极实施普惠金融服务，全力支持***和各项富民产业稳健发展的同时，自身业务经营保持了快速健康发展的良好势头。
目前，该农信社共有营业网点36家，便民金融服务点55个，截至今年3月末，各项存款余额313658.53万元，较年初净增26616.80万元；各项贷款余额256135.19万元，较年初净增15643.84万元；其中：农户小额信用贷款余额78163万元，较年初净增2903万元。各项贷款的增量和存量均位居县域金融机构第一位。
为了拓宽农村金融服务“最后一公里”，该农信社着力发展电子银行业务。去年发行银行卡43096张，累计发行银行卡189901张，累计开通电子银行业务手机银行5543户和2612户网上银行；发展POS收单130户；建设惠民终端20台；便民金融服务工程的建设，让农民真正享受到“足不出村存取款，田间地头能转账”便捷的金融服务，从而大大改善农村金融支付结算服务环境。
为了提高农村金融服务水平，唱响支持县域社会经济发展正能量；从去年以来，农信社再次修订完善了各项规章制度，并对全社职工进行了规范化礼仪培训。同时组织开展金融下乡、向广大群众推广飞天卡、农民工卡等各项金融服务；并开展文明优质服务竞赛，提升对客户的服务水平。
今年是“十三五”开局之年，也是全面推进***攻坚战之年。当前，静宁农信人正在紧锣密鼓地进行农商行的筹建工作。为了实现新跨越，稳步推进商业银行改制步伐，该联社正在按照省联社安排部署，以优化改革环境为根本，以改善业务经营指标为核心，将组建农商行作为是全年工作的“重头戏”，积极抢抓机遇，全面开展“管理年”活动，加强经营管理，提升服务质量，确保农商行改革的顺利稳步推进，实现新跨越。
春天，给每个生灵涂染上恰到好处的色彩，渲染出一派春和景明的景象。
每年四月，姹紫嫣红的苹果花主宰了静宁春天的舞台，一枝独秀，独领风骚。
普惠金融，春华秋实，是一种如静水流深的境界。
只待今秋，静宁大地一定又是硕果盈枝，万紫千红的丰收季节。
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