祸起暴力催收，身陷暴风眼的51信用卡这次无法再“甩锅”了
记者 | 苗艺伟 杨芮
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杭州市西溪谷国际商务中心，金融科技上市公司51信用卡（股票代码：2051.HK）总部所在地，正在成为整个互金圈的风暴中心。
10月21日上午，51信用卡遭遇杭州警方突击调查，数十名业务条线负责人被十多辆警车带走询问。杭州警方如此大阵仗行动，引起业内的诸多震惊、猜测和不安。
当日晚间，鉴于行动引发巨大的舆论影响，杭州警方“破例”在深夜公开了行动缘由：该公司的外包催收机构涉及暴力催收，而非此前业内猜测的爬虫软件问题。
根据通报，今年9月以来，杭州警方接上级部门线索传递，结合日常工作发现，“51信用卡”涉及大量各地异常投诉信息。经初步调查发现，“51信用卡”委托外包催收公司冒充国家机关，采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务的行为，涉嫌寻衅滋事等犯罪。目前，案件还在进一步侦办中。
22日早间，已于前一日紧急停牌的51信用卡在港交所发布公告称，行政总裁兼执行董事及控股股东孙海涛，公司执行董事及首席财务官赵轲及集团部分员工现亦正应有关政府部门的要求协助调查，需两位董事协助之调查已暂时完结，两位董事未被相关政府部门扣留，且集团资产并无被扣押或冻结。
根据公告，孙海涛也表示，目前，51的核心管理层全部在岗在位，旗下51信用卡管家、51人品等核心业务均运转正常，其中投资业务到期提现正常。
作为51信用卡创始人和实控人，孙海涛在今日早晨6点通过微博发布致歉声明。
“这个风波是因为我们管理上的不完善，尤其是对合作公司的培训和监督不够，导致在对借款人联络沟通过程中出现了一些过激的行为，给个别借款人造成了伤害，为此我们非常抱歉。”
孙海涛表示，在后续的经营活动中，将自觉并认真接受政府的指导，严格遵循上市公司运作规程，进一步落实各项风控措施，杜绝一切不规范的第三方合作。
目前51信用卡仍继续处于停牌状态，停牌前的当日股价暴跌34.32%，市值仅跌剩21.26亿港元。
过去这24小时里，处在风暴眼中的51信用卡究竟经历了什么？祸起暴力催收
数十位中高管被带走，不少员工仍在加班
10月21日傍晚，界面新闻记者探访了51信用卡所在的办公大楼。
一位警方行动的目击者对记者回忆称，在当日上午10时至下午3时的几个小时内，警方通过大巴车接走了几十名楼内员工，阵仗很大，并于当日下午3点左右陆续离开。
据该目击者称，在该办公区内，51信用卡租用了12～15楼作为部分员工的办公室，但12楼已经空置了一段时间。界面新闻记者发现，当晚7点左右，13楼～15楼大部分办公区域依然灯火通明。其间，有不少51信用卡的技术部门员工出入办公区域，不乏有说笑结伴外出吃晚餐的年轻员工。
一位戴着“51NB”黑色工牌外出吃饭的员工向界面新闻表示，今天警方带走了数个部门的负责人，而不是单一部门的员工。她也向记者强调，这些负责人只是被带走询问，并非被“抓捕”，现在还有不少员工选择继续加班。
收获数千条涉暴力催收投诉，甩锅逃避“睁眼瞎”
此次警方突查51信用卡，直指暴力催收问题，并经初步调查发现，“51信用卡”委托外包催收公司冒充国家机关，采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务的行为，涉嫌寻衅滋事等犯罪。
公开数据显示，截至2019年9月30日，51信用卡旗下网贷产品“51人品”借款人端待还资产余额为107亿元，对应投资人端待还余额仅97亿元，是杭州目前最大的网贷平台之一。
但伴随着规模迅速做大，51信用卡却在管理上越来越力不从心，在消费者投诉网站“21聚投诉”上，51信用卡旗下的产品投诉总量达到数千条，其中涉及暴力催收占了相当大的比重。
在该网站上，数千条涉及51人品贷暴力催收的投诉有着相似的“套路”：用户逾期后遭遇“呼死你”恐吓，被认定为骚扰电话的手机号对用户手机狂轰滥炸、不停发送各类网站的验证码短信；也有催收人员通过短信语言威胁亲朋好友逼迫用户还款，对用户造成心理压力，不乏有人因此失去工作、亲友反目。
更为恶劣的是，51信用卡催收外包公司通过PS 图片、公章的方式，冒充国家公检法机关，或律师事务所，向用户发函催收，严重破坏国家机关形象。
对于这些投诉情况，51信用卡的官方回复也是相当轻描淡写。
绝大多数情况下，51官方客服会通过“甩锅”外包催收公司来逃避暴力催收带来的不良后果。该公司客服通常会在平台上回复用户：“无效投诉，投诉人反馈电话并未我司电话。”
催收规则亟待完善，两高两院：暴力催收必究
警方曝光的51信用卡的软暴力催收问题并非行业特例。
近年来，在消费贷款呈现两位数高速增长的数年之内，银行、消费金融公司、网络小贷公司等多种持牌金融机构的暴力催收行为也屡见不鲜，“714”、“裸贷”等更极端的非法放贷机构更助长了社会“涉黑势力”的暴力催收气焰，但“老赖”与社会催收人员“黑吃黑”的催收方式显然并非解决之道。
贷款前端问题，如贷款实际利率过高、罚金设置不合理、宽限期限未明示借款人等，都未被有效设置成为防暴力催收的方式。除了外包催收机构之外，51信用卡自身难逃暴力催收责任。
合规催收制度建设方面，社会仲裁、互联网法庭也未得到有效普及，合法催收成本过高、效果不明显也成为网贷公司选择暴力催收方式的推手。
在社会层面，信用体系的建设依然滞后，网络借款不上征信的侥幸心理，助长老赖的嚣张气焰，催收公司的施压则进一步激化矛盾，极易成为引发极端事件的导火索。
明知外包催收公司暴力催收，却选择甩锅逃避“睁眼瞎”的做法背后，实则是中国催收行业规则的长期缺位。
2017年5月，深圳发布《网贷催收行为规范征求意见稿》
这份文件中提出：严禁催收机构在任何非正常时间段与借款人就催收事务进行沟通，正常时间为上午8：00至下午9：00；严禁使用电话、短信或匿名电话等手段重复不断地（同一天不得超过3次）侵扰未清偿债务的借款人；严禁催收人员骚扰债务人的咨询人、家人、同学及朋友，以追问有关借款人的下落或联络方式；严禁使用静坐、文身、堵门、泼墨汁、刷大字等恐吓或威胁手段；严禁使用在借款人同学群、亲属群等QQ群、微信群中公布或威胁公布借款人欠债信息、“裸照”等损害借款人名誉的方式进行催收等。
当时，业内对于这份要求苛刻的意见稿颇有微词，但对严格限制暴力催收这一不符合社会法律、道德的做法，呈现压倒性支持。可惜的是，这份文件却不了了之，两年多以来都未再推出正式版本。
值得注意的是，与当日杭州警方行动存在微妙巧合的是，最高人民法院、最高人民检察院、公安部和司法部联合印发的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》正式下发且开始实施。
该份意见强调，禁止暴力催收。《意见》指出，为强行索要因非法放贷而产生的债务，实施故意杀人、故意伤害、非法拘禁、故意毁坏财物，寻衅滋事等行为，构成犯罪的，都应当数罪并罚。以及纠集、指使、雇佣他人采用滋扰、纠缠、哄闹、聚众造势等手段强行索要债务，尚不单独构成犯罪，但实施非法放贷行为已构成非法经营罪的，应当按照非法经营罪的规定酌情从重处罚。
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