几分钟读懂意外险

德阳日报 2018-04-04 11:32 大字

人的一生中，意外是最难预测的风险，也很难完全预防，特别需要保险来给予风险补偿。因此，购买保险最重要的一个险种就是意外险。虽然意外险似乎人人都能买，但对于许多消费者来说，要选一份适合自己的产品并不简单。本期，我们就来花几分钟时间读懂意外险。

为什么一定要买意外险？

对所有人来说，意外险都是不可或缺的，因为意外风险谁也无法准确预测。同时，意外险有其他所有保险无法替代的作用，主要体现在高杠杆和伤残保障。

高杠杆指的是几百元就能获得上百万元的身故保障，是其他任何保险都比不了的；伤残保障是说如果发生意外伤残，可以根据伤残等级获得不同比例的赔付，这也是其他保险没有的。此外，意外险还有附加的医疗责任。更重要的是，意外险没有健康告知，无论是刚出生，还是80岁都可以购买。

保险如何定义意外？

在挑选意外险前，首先需要明白，保险中意义的意外是什么。也就是外来的、突发的、非本意的非疾病的客观事件。所以中暑、猝死、高原反应本质是由于个人身体原因导致的，并不满足意外的定义。常见的交通事故、溺水、触电等都可以通过意外险获得赔付。

意外险如何分类？

意外险看似简单，实际上分类也是五花八门，且都有各自较为适合的人群。因此，意外险也不能随便就买，还是要弄清楚是否与自己的风险保障需求匹配。

按保障时间，意外险可分为一年期和长期两种。前者交一年保一年，且价格便宜，可选的产品很多，不论0岁还是80岁，都能买到，所以98%以上的工薪家庭都可以。后者有些属于重疾险的附加险种，这种保额较高，缴费期长，保障时间也长，但保费较高，购买时须量力而为，综合考虑需求。还有的属于返还型的，大部分此类产品只有意外身故、全残才能获赔。

从用途来讲，可以把意外险分为一般意外险、旅游意外险和高危职业意外险。一般意外险就是常见的综合意外险，坐飞机、开车、游泳等出现的风险都可保；旅游意外险也很重要，尤其是出国旅游，一定要购买旅游意外险，不仅保障高风险运动，而且还有海外救援等服务；高危职业意外险的对象主要是高空作业、建筑工人等人群，他们职业风险比较高，所以需要购买特定的高危职业意外险。

意外险买多少，怎么选？

知道了意外险的分类，那么如何购买呢？

首先是保额，一个成人，特别是家庭支柱，预算足够的话，肯定是越高越好。一般意外险保额在30万至100万元较为常见，可以根据已配置的定期寿险，或家庭负债情况来确定。儿童意外的保额，由于目前国家规定，未成年人0到9岁，身故赔付不能超过20万元；10到17岁，身故赔付不能超过50万元。对于普通工薪家庭，按照身故赔付的限额购买就可以了，重点需要关注的是意外医疗的报销范围。

事实上，大部分意外都不会导致伤残和身故，理赔概率较大的还是意外医疗，这主要可分两类：一只报社保范围内，二是不限社保范围，只要对治疗合理必须的费用，都可以报。后者保费较贵。因此，根据自己的财务状况来买至关重要。

此外，很多人买意外险喜欢关注住院津贴、救护车费用等，专家认为，这些多数是锦上添花，并非关键，只要根据自己的需求，挑选了合适的保额和意外医疗就行了。

购买意外险需要注意哪些？

一些意外险产品有特别约定的部分，如果遇到需要特别注意。比如一款互联网保险产品，约定登山意外失足坠亡，不能获赔；游泳溺水导致身故，只能赔一半。还有的特别约定，发生理赔时，被保险人投保前一年年收入不少于累计身故保额的10%，否则有权拒赔。专家建议，大家在投保意外险时可以注意投保须知，里面有比较详细的信息。

意外险谁都能买吗？

虽然意外险都没有健康告知，但一般意合同中都会有类似的明确说明，被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。那残疾人可不可以买？一般来说，对于伤残已经严重影响了正常生活，大多是没办法投保意外险的。但对于残疾情况较轻，可以线下投保进行人工核保，且可能存在保额限制。此外，即使身体不健康，只要能正常生活和工作也都可以购买。

买了意外险还需要定期寿险吗？

意外险只保障由于意外导致的身故，保障范围是小于定期寿险的。所以意外险不能代替寿险。定期寿险无论是由于意外还是疾病身故，都是有保障的，所以建议家庭经济支柱都要购买一份定期寿险。

最后，我们可以确定的是，虽然我们没办法控制风险，但是我们可以通过保险，转移风险给我们带来的损失。

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