“裸贷”涉嫌违法应取缔
“裸贷”涉嫌违法应取缔
庞楷
近日，“裸条”“裸贷”等词汇风靡于网络空间和街头巷尾，引起社会广泛关注。“裸贷”是说女大学生半身裸体持身份证拍照以代替借条，用裸体视频作为质押品获得网络贷款的行为，卷入“裸贷”的女大学生不乏陷入高利贷的漩涡，甚至于被诱骗、胁迫而卖淫还款。由此来看，“裸贷”实质上既未执行国家法律规定的贷款利率，又用非法的手段威胁、引诱大学生犯错乃至犯罪。“裸贷”经营者走的其实是黑帮放高利贷的套路，要的是自己的非法利益，用的是非法肮脏的手段。
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（自年9月1日起施行）对“裸贷”的法律效力进行分析，依据该规定的第十四条，“裸贷”合同由于签订过程有违背社会公序良俗的行为，人民法院应当认定该民间借贷合同无效。根据该规定的第二十六条、二十八条，人民法院仅支持未超过年利率%的利息要求，而超过年利率%的利息约定是无效的。借款人可以主张出借人返还已支付超出了年利率%部分的利息。
“裸贷”经营者在催贷中若存在“以公开‘裸照和视频\’相威胁或实施了公开‘裸照和视频\’的行为”则涉嫌“敲诈勒索”或“侮辱”犯罪；如果有意泄露或贩卖“裸照及视频”则涉嫌侵犯个人隐私及名誉，或构成传播淫秽物品牟利罪；如果引诱或介绍女大学生卖淫还款则涉嫌引诱、介绍卖淫罪；这些犯罪行为除了侮辱犯罪需要受害人告诉以外，其他都应是司法机关主动介入积极处置的犯罪行为。综合各网络媒体信息及上述分析，大多“裸贷”的经营者实际是在行违法犯罪之实，而不是简单的网络贷款或者民间借贷。
“裸贷”这样显著的违法行为，应当引起高度重视，相关监管部门、司法部门也应积极介入，将这些平台迅速取缔。
首先，金融监管机构应积极介入，深度挖掘“裸贷”网络平台的情况，尽快规范相关平台，全力清除“裸贷”信息，最大程度保障受害人权益。其次，高校应加强学生教育，强化风险警示，对高校中参与“裸贷”的学生充分利用法律、行政手段积极介入，保护学生合法权益。再次，监管机构应联合司法机关尽快形成司法指导意见，为彻底解决现有“裸贷”毒瘤和防范未来的“裸贷”犯罪提供更直接的司法依据。最后，当前大学生群体中也不乏有为了创业、减轻家庭负担、找工作等需求而引发的信贷需求，金融监管机构、金融机构、高等院校也应积极引导，无论是利用正规金融还是非正规金融，都应建立有监督有约束的合法治理框架，向大学生提供合理有度的信贷供给，满足大学生群体的理性金融需求。营造良好金融环境，杜绝新的金融犯罪，这才是保护大学生利益的长久之道。
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