校园贷,有种“贷价”叫悔恨 一旦逾期往往“违约金”惊人,恶意催收花样百出
半岛记者孙雅琴
校园贷,又叫校园网贷,是由网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。因校园贷产生的问题层出不穷,甚至有学生因无力还贷跳楼。近日,吉林某高校校园贷代理商找学生“刷单”,导致学生巨额钱财被骗,校园贷的问题再次引爆。如今,大学开学在即,为了给在校生尤其是大一新生提个醒,8月18日、8月19日两天记者走访发现,“校园贷”在青岛的高校中也悄然兴起,除了个别同学将贷来的钱用于创业外,多数同学只是为了购买数码产品等大宗消费需求,然而这种“超前消费”的意识却隐藏危机。
■现象
校园贷广告藏厕所
有的雇学生发传单
驻青某高校学生小王通过学校里的贷款广告,借钱买了一部手机。后来因手头紧张,延期还贷,校园贷的代理人经常到学校里去催他还款。小王不敢跟家里人说这件事,又怕被催债,竟玩起了失踪,外出打工还钱。记者调查发现,其实在青岛高校当中,像小王这种情况的还有不少。
青岛农业大学食品工程专业2013级学生小刘告诉记者,他在校园里经常会看到张贴小额贷款的广告,“以前教学楼的厕所里都贴满了,比较隐蔽,经常一贴就会贴很长时间。后来学校统一清理了一次,现在已经比较少了。”小刘说,虽然他身边用校园贷的同学不多,但是辅导员也曾跟他们讲过有学生借钱还不上的情况,还告诫他们不要贷款。“我在逛学校论坛、贴吧的时候,也经常会看到一些学生还不上钱,债主们就贴出他的照片,人肉他,辱骂他,给这些学生造成了很不好的影响。”
青岛大学电气专业2014级学生小薛身边就有几个同学喜欢用校园贷。“常见的有借贷宝、校园E贷、优分期等,它们主要的宣传方式是雇学校里的学生发传单,为吸引新用户,经常会搞一些优惠活动,比如借2000元还1970元,有时还会发些小礼品。”小薛说,虽然真正用这些校园贷借款的人数较少,仅限于个别想创业急用钱的同学。但如果算上分期付款购物的情况,使用的人数就比较多了。“大家会选择用学生分期购物网站,如分期乐等,或是京东白条、蚂蚁花呗,可直接购物使用。但是无论是哪一种,为了每个月按期还款,大家后面的日子都不好过。”
山东科技大学的辅导员马老师说起“校园贷”来,也有些苦不堪言。她的一名学生于半年前通过某网贷平台贷了2000元钱,至今未还。最近几个月,她几乎每周都会接到该平台的骚扰电话,“应该是学生在注册的时候,填入了我的电话。后来学生换号了,对方就只能联系我了。一开始,对方说话还客客气气的,让我催学生还贷。后来就直接骂了起来,说我们不讲诚信,要起诉我们,骚扰电话不断。”
■调查
贷款多为娱乐消费
各类促销诱惑不小
既然大学生对校园贷并不陌生,那他们从这些平台借来的钱都会干什么呢?记者下载了某校园网贷平台的APP,在申请贷款时,系统自动显示借款用途选项:消费购物、应急周转、培训助学、旅行、微创业、就业准备等。在其电脑端的官网上,公开了部分最新申请贷款成功的学生贷款金额和理由:“借款6800元,24期,给女朋友买iPhone6”、“30000元,36期,毕业自主创业”。
记者在青岛科技大学、青岛农业大学等多所驻青高校里随机采访了多名学生,大多数人表示,网贷用户中,大多数人借贷是用于娱乐消费,比如旅游,购买大件商品、化妆品、衣服等。“大学生需要贷款更多是为了买东西,男生主要是用来买电子产品,比如手机、游戏机之类,还有用来买游戏点卡的。女生主要用于买化妆品和旅游。”有学生这样告诉记者。
学生们还给记者推荐了一款他们经常使用的分期付款网站“分期乐”,这家网站除了列出琳琅满目的商品外,还打出了“全场免息、直降5亿”的诱人字眼。一款5000多元的笔记本电脑,页面显示月供200多元起,看上去很让人动心。网站目前已经挂出了9月1日“大学生分期购物节”的活动预告,网站介绍显示,去年9月1日其推出的“全国首届大学生分期购物节”,21个小时内订单金额就突破1亿元大关。
但问题是,在校大学生没有稳定的收入来源,一旦资金紧张,很容易还不上。青岛某高校学生李华(化名)是同学眼中的“购物达人”,她从高中起就在淘宝等购物网站购买物品,是支付宝的忠实用户。在分期付款流行的当下,她也不甘落后,很早就使用京东白条、蚂蚁花呗等工具。“因为贷款消费变化的只是一个数字,这很容易让我产生一种错觉,我可以随时购买我想要的东西。但当还款时,却会吃惊自己竟会欠款这么多。”李华告诉记者,她还加入过一个贷款qq群,里面有不少大学生,因为经不住诱惑步入分期贷款的死循环,“拆东墙补西墙”的这种方式很常见,而一旦踏入“逾期”,贷款平台各种催款方式不断,给自己和家人的生活带来很大影响。
■内幕
暗藏门道成产业链
逾期索高额违约金
在调查中,记者发现面向大学生提供分期购物和现金消费贷款等服务的互联网金融服务平台,自2014年以来呈爆发式增长。目前,各类消费贷款平台五花八门,诸如京东校园白条、蚂蚁微贷、分期乐、趣分期、嗨贷等规模大小不一的各类消费贷款分期平台数不胜数。记者登录多个网站梳理后统计发现,这些花样繁多的学生网贷途径大致有三类:一是单纯的P2P贷款平台,比如名校贷、我来贷等；二是学生分期购物网站,如趣分期、分期乐等；三是京东、淘宝等电商平台提供的信贷业务。由“互联网+”应运而生的网上信贷,手续简单、灵活方便,甚至能做到“1分钟出额度,1小时借款到账”,博得众多热衷时尚消费的大学生欢迎。
虽然早在2009年时,银监会就发文禁止银行向未满18岁的学生发信用卡,给已满18岁的学生发卡,要经由父母等第二还款来源方的书面同意。但在一家商业银行负责人看来,多数校园贷款相比于之前的学生信用卡,其实是“换汤不换药”。据介绍,一些在学生群体中受到青睐的借贷平台,其实有不少是有银行参与投资或跟银行合作的,比如一家针对大学生消费服务的名为“学信贷”的互联网金融平台,其网页显示,一家股份制商业银行是其合作伙伴之一。而另一家平台“趣分期”则在逾期还款的影响一栏明确标注,其业务是与银行合作的,不还款会影响个人终身征信。
事实上,这样的网络贷款平台如今已经形成一条完整的产业链,不少平台不仅有自己的网站,还创建了自己的微信平台和APP,甚至有的平台还发展了一大批校园代理甚至校园经理,这些人有的负责在学校里发放传单,有的还负责“催收”。而这类校园网贷产品还款时一旦发生逾期,随之而来的“违约金”十分惊人。例如,“名校贷”每天会收取逾期未还金额的0.5%作为违约金,“趣分期”则每天要收取贷款金额的1%。还有少数小贷公司会收取贷款金额7%至8%作为违约金,有的平台还要收取一定的押金和服务费。
■提醒
如果借贷门槛低
要当心暗藏陷阱
青岛市人大代表、锦天城(青岛)律师事务所高级合伙人杨冰律师提醒广大大学生朋友,只要不违反法律的强制性规定,“校园贷”之类的民间借贷关系都是受法律保护的。“年满18周岁的大学生作为完全民事责任人,在签订‘校园贷\’之类的借贷合同时需谨慎,应当仔细阅读借款合同,审核实际借款人、汇款账户信息,处处提高警惕,尤其要留存好借款合同和收款凭证。”杨冰强调,绝大部分大学生刚刚成年,经济来源主要靠父母,理论上正规的借贷平台需要征得学生父母的同意,才能借款给大学生。“如果借贷平台门槛很低,不需要学生提供什么凭证,就可以大额贷款给学生,这种情况大家就要小心了,很可能这些借贷平台是为了把学生父母拉进来,后期可能会出现很多借贷陷阱。”
杨冰表示,目前校园贷产品的风险揭示需要完善,比如实际的资金成本告知,还款风险、违约风险提醒等,罚息、服务费、违约金、滞纳金、催收费等名目更是应该给借款客户做重点提示。大学生网贷需要警惕“力所不及”的风险,同时应具备正确合理的消费观,与此同时,有关部门应对平台加强监管,平台同样应对大学生贷款资质进行一定的审核,规范审批流程,在法律法规框架内经营业务,对虚假信息审核不实的,平台也要承担相应的责任。“不过,目前相关部门对校园贷的监管还比较缺失,大学生们一定要加强自身的防范能力和抵制诱惑的能力,一旦借钱过多而还不上钱款,被对方起诉的话,有可能会被法院列入失信人名单。如果在还贷期间发生纠纷,对方恶意骚扰,影响大学生学习、生活时,学生应及时报案,寻求法律帮助。”
制图/宁付兴
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