万顷沃土迎春绿 枝枝叶叶总关情
△“服务三农圆梦行动”走进莘县
△坚持以人为本的管理理念,注重员工政治思想教育、职业操守培养和业务技能培训,着力提高全员综合素质。图为大堂经理培训剪影
△大力宣传推广“福农卡”自助贷款业务
△开展支付结算业务知识宣传
△大力布放“农金通”,使农民朋友“足不出村存取款”
△信贷支持香菇种植□刘连卿李书董
聊城莘县,这片处处流淌着绿色和希望的大地上,活跃着一支以为民服务为己任的金融队伍。他们长年累月以辛勤和汗水默默耕耘在这片伊尹曾经躬耕过的土地上。多年来,他们以“时不我待”的紧迫感和“舍我其谁”的责任感,扎根农村,精耕细作,用一颗赤诚之心谱写出支持县域经济发展的强劲音符,成为地方金融的“主力军”——它就是莘县农商银行。
莘县农商银行于2014年3月由莘县联社改制成立,内设15个职能部室(中心),下辖1家营业部、28家支行、1处自助网点,目前在岗职工370余人,肩负着全县24个乡镇(街道办事处)、1154个行政村、104万城乡群众的金融服务工作。近年来,在省联社聊城办事处的正确领导下,在各级党委政府的关心支持下,在有关监管部门的监管指导下,坚持以“创服务县域经济最佳银行”为目标,积极投身到“实施二次创业、贡献跨越赶超”活动中,坚持以服务“三农”、支持中小企业发展为己任,紧紧围绕地方产业结构调整思路,不断深化改革,转换经营机制,改进服务方式,打造特色品牌,内强管理,外树形象,改革发展取得丰硕成果,各项业务获得长足发展,为促进莘县经济发展作出了积极贡献。连续15年被山东省文明委评为省级文明单位,先后被省联社评为省级先进集体,被市办事处评为市级先进集体,被中国县域经济报社评选为“县域经济最具潜力十佳银行”,被山东省城市经济学会评为“山东现代服务业品牌最佳企业”,被聊城市国税局、地税局评为“聊城市2013年度纳税50强企业”,多次荣获县委县政府“支持地方经济发展先进单位”、“垂直部门目标工作综合考核先进单位”等诸多荣誉称号。尤其是2014年以来,莘县农商银行围绕转型变革主旋律,高举“改革和发展”两面旗帜,以提质增效为总目标,以全面拓展城乡市场为总任务,以优化资产结构、提升资产质量为生命线,凝心聚力,真抓实干,商行改制顺利完成,三年规划首战告捷,预期目标圆满实现,确保了业务经营管理的持续稳健发展。截至2014年底,莘县农商银行各项存款953497万元,各项贷款余额650511万元,银行卡总量达到750404张,电子银行客户达到40696户,自助服务机具总量达到2499台,全年缴纳各项税款10827万元,综合实力大幅提升,市场基础更加巩固,服务渠道日益优化,企业文化逐步形成,自身经营发展能力和社会贡献度显著增强,既唱响了普惠金融的主题曲,又演好了转型变革的多角戏。
扩充服务渠道
构建支付结算便利店
莘县地处山东省西部,黄河北岸,冀鲁豫三省交界处。全境南北长68公里,东西宽32公里,总面积1416平方公里,是聊城市面积最大、人口最多的县,也是典型的农业大县,享有“中国蔬菜第一县”、“中国洋香瓜之乡”等美誉。近年来,随着大棚蔬菜、香瓜种植以及肉食鸡、鸽的养殖迅速发展,辖内城乡居民对金融服务的需求也日趋旺盛。而南北狭长的地域特征,致使许多村庄远离乡镇驻地,严重限制了农商行营业网点的辐射范围,造成了农村金融服务中的“最后一公里”难题,为广大群众享受金融服务带来了诸多不便。为解决这一实际问题,莘县农商银行在网点转型中提出了“四轮驱动”的新型服务渠道建设构想,将金融自助服务点建设、自助服务机具布放以及电子银行业务拓展放在了更加重要的位置,并投入大量人力、物力、财力,采取了一系列有力措施。一是大力推进银行卡“全覆盖”工程。银行卡是推动金融自助设务点建设和电子银行业务拓展的关键载体,该行围绕“扩大发卡总量、丰富卡载功能、改善用卡环境、提高用卡质量”的总体要求,将银行卡的推广作为提升金融服务水平的战略举措,通过强化业务宣传,完善考核机制,开展综合营销等多项举措,大力推进银行卡“全覆盖”,着力打造“银行卡助农取款服务工程”。截至2014年底,该行全年发行银行卡97861张,总量达到750404张。也就是说,如今在莘县,每个家庭平均拥有莘县农商银行3张银行卡,这为畅通支付结算渠道打下了坚实基础。二是多层次推进支付结算系统建设。根据农民的实际需求,本着方便、快捷、高效的原则,依托人民银行支付系统,在全县29个营业网点先后接入大、小额支付结算系统、行内汇兑系统,开办了全国特约电子汇兑、银联卡跨行支取、农信银等业务,打造“农村支付结算畅通工程”,进一步打破农村资金结算瓶颈,提高了农村地区支付清算效率和服务水平。三是加快金融自助服务点建设。围绕城区改造、新型农村社区建设,加快城区社区银行和农村“金融便利店”建设,加快形成“以网点为中心、以金融便利店为延伸、以电子银行为补充、以营销团队为引领”的“四轮驱动”营销体系,初步形成了“全覆盖、多层次、无盲区、全天候”的新型服务渠道。四是全方位布放金融自助服务设施。选择有责任心的“农金员”,在其家中安装配备农金通,积极打造“老百姓家门口的银行”,让每一个客户在3公里范围内即可获得有效的金融服务,初步实现了金融自助服务“村村通”；与第三方公司合作,持续布放银联POS,并对银联POS进行监测；强化对各类自助设备的后续维护维修,对运行过程中出现的各类设备、线路故障,及时进行处理。至2014年底,该行已布设各类金融自助设备2499台,其中存取款自动柜员机(ATM、CRS)69台、“农金通”269台、系统内POS机1562台、银联POS机541台、“万村千乡”信息机58台。五是大力拓展电子银行业务。积极营销电话银行、手机银行、网上银行等电子银行业务,开展“启航有礼+春节献礼”等电子银行业务营销活动,通过地方电视台对活动进行广泛宣传,引导客户使用电子银行渠道办理业务。2014年度,新增个人网银7949户、企业网银263户,总量分别达到26544户、857户；新增手机银行(含客户端)6665户,总量达到13295户,电子银行客户数量达到40696户；累计发生各类电子银行交易461.76万笔,全年通算柜面替代率达到60%。
突出支农主题
持续深化信用工程建设
为充分满足各类客户群体更加多样化的金融服务需求,莘县农商银行以全面转型升级为抓手,进一步深化信用工程建设,创新信贷管理模式,丰富信贷品类体系,搭建信贷投放“绿色通道”,全方位打造便捷高效的“融资超市”。一是持续开展贷款需求调查。每年初,组织各网点信贷人员进村入户,深入田间地头,走进个体工商户、农资经营部等,散发《农民金融服务须知》、《个人小额贷款业务手册》宣传资料,通过座谈、走访、发放调查问卷等形式广泛开展贷款需求调查,据此制定集中评定计划和评定工作配档表,提高贷款投放的针对性和计划性。二是实施“保户数、增额度”工程。当前,随着农户生产经营能力的提升和农村经济快速增长,2万-3万元的贷款金额已无法满足农户需求。针对这一形势,该行坚持实事求是,将对小额贷款的定义由“5万元以内”调整为“10万元以内”,更加注重对农业新型经营主体、家庭农场和“三农”产业大客户的支持,提高对农村经济的推动力。三是以“公证”方式扩大农村抵押担保物范围。缺少权证齐全的有效抵押物历来是农户贷款的制约因素,为破解这一难题,该行以创建农村金融创新试点县为契机,在县委县政府的支持和人行、办事处等有关部门的指导下,与县公证处积极沟通结合,推出公证抵押贷款新模式,以司法公证模式,将大棚所有权、林地所有权、农户住房所有权等无权证资产纳入抵押范围,将乡镇、农村无证“沉睡”的资源变成了可以抵押的资产,提高了涉农小微企业、农户及个体工商户贷款满足率。至2014年底,累计办理公证抵押贷款1345笔,余额51405万元。四是“集中评定”与“即时办贷”统筹兼顾。每年组织信贷人员,对全辖村庄组织1-2次“拉网式”、“全覆盖”的集中评定,通过“六集中”(即:集中宣传、集中受理、集中调查、集中审查、集中审批、集中发证)模式提高评定效率。同时,对有资金需求的优质农户、大额客户随进行“即时办贷”,全面满农户贷款需求。五是以技术创新拓宽信用工程建设平台。为提高农户贷款办理效率,该行组织人员自行研发新一代信用工程系统,作为新一代信贷系统的配套系统,较好地解决了客户经理重复录入问题,成功实现了实地调查信息“一次共享、专人录入、数据自动生成”等功能,并推行客户经理“手机端”的实施,利用互联网、“手机端”与新一代信用工程系统的数据交互,逐步实现客户资料远程采集、实时录入及相关信贷业务的审查、审批,实现客户手机或网上申请贷款,大大提高了办贷效率,为信用工程建设提供了更为广阔的平台。六是以“福农卡”为载体大力推行小额贷款自助放款模式。结合辖区内小额贷款笔数多、管理难的实际,该行高度重视“福农卡”对于小额贷款营销的载体作用,将“福农卡”作为深化“信用工程”建设的重要载体,加大产品宣传,强化专项考核,推行月报制度,有效促进了福农卡营销推广。截至目前,该行累计拓展“福农卡”客户19146户,开通信贷功能的14042户,累计发放“福农卡”小额贷款28496余笔、122348.54万元。同时,积极帮助农户“圆梦新居”。新农村建设过程中,为帮助资金不足的农户住上“洋房”,专门研究制定了农民住房贷款管理暂行办法,对其实行分期还款方式,并最大限度给予其利率优惠。先后为辖内700余户涉及新居建设的农民提供资金支持4000余万元,帮助其顺利“圆梦新居”。
通过以上举措,莘县农商银行信用工程建设取得显著成绩。据统计,该行小额贷款笔数连续三年超过10万笔,贷款笔数之多在全省县级联社(合行、商行)中位居前列。涉农贷款余额617622万元,较年初增长107095万元,增幅20.98%。
大力扶持小微
助力地方产业经济发展
产业发展,金融为媒,在推动县域经济发展的过程中,信贷支持无疑是重要的“助推器”。《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》明确指出,“加强小微企业金融服务,是金融支持实体经济和稳定就业、鼓励创业的重要内容,事关经济社会发展全局,具有十分重要的战略意义。”为进一步做好小微企业金融服务工作,全力支持小微企业良性发展,莘县农商银行及时跟进和调整经营策略,通过细分市场、完善机制、创新产品等多项举措,全力拓展小微企业金融服务新途径,持续实现了“两个不低于”的小微企业金融服务目标。一是开展“上门服务”,加大对企业类贷款营销力度。变“坐门等客”为“上门服务”,根据客户贷款需求情况,组织客户经理第一时间深入企业现场,落实“限时办结制”和“首问负责制”,切实加大对小微企业贷款的投放力度,并尽可能地简化办贷手续,为中小微企业开辟“绿色通道”,增强资金运行效率和服务实体经济能力。二是积极搭建银企交流平台。组织召开银企对接暨莘县农商银行产品推介会,与200多家中小企业、个体工商户面对面沟通交流,阐明“银企合作,互利双赢”的目标定位和在信贷产品、办贷流程、利率定价等方面的政策优势,提振中小企业发展信心。三是结合企业经营状况、存款归行率等因素,实行浮动式、差别化利率政策。对经营业绩好、发展潜力大、存款归社率高的中小微企业,给予重点扶持,有效促进了全县实体经济发展。四是在小微企业贷款期限上,改变过去“一年一放,一放一年”的传统做法。根据企业的实际情况,真正了解客户的经营情况、资金需求与资金回笼情况,制定切合实际的贷款期限,对一年期以上中期流动资金贷款推行“分期还款”模式,有效缓解企业还款压力。五是存量贷款提前介入,创新实行“无缝隙”服务模式。对存量贷款客户实施“名单式”管理,要求各支行提前统计到期贷款清单,在贷款到期前组织信贷人员主动与借款人联系,对继续有贷款需求的客户,提前介入贷款调查和客户评价,根据业务流程及时审查、审批,实现“当天还款,次日放款”,真正实现还贷、放贷同步的“无缝隙”衔接服务,进一步促进优质客户维护,挤压民间高息借贷空间,降低客户资金周转成本。与此同时,全面推进“阳光办贷”和“询证提示”。大力推行“阳光办贷”制度,以“不喝客户一杯水,不抽客户一支烟,不吃客户一顿饭”为标准,制定信贷人员“十个不准”、“八条禁令”,并在营业网点设立举报箱,公布监督举报电话,增强客户监督,全面改进工作办贷作风,有效促进廉洁办贷。
截至2014年底,小微企业贷款141875万元,较年初增长50485万元,增幅55.24%,高于各项贷款增幅35.86个百分点,养殖业、纺织业、农产品加工业、制造业、化工业等150余家辖区中小微企业从中受益。
推进转型升级
经营机制不断优化
为进一步深化改革加快发展,全面提升自身的创新发展能力和服务营销能力,增强整体可持续发展的核心竞争力,莘县农商银行及时制定了转型实施方案,明确了网点转型的指导思想、基本原则、目标要求和工作内容,狠抓贯彻落实,网点转型成效初显:一是物理环境建设明显改观。随着改制工作完成,莘县农商银行加快了网点建设步伐,建设过程中,综合考虑区位环境、金融资源丰欠程度及发展前景等因素,科学定位网点功能,明确功能分区、布局要求和设施配备标准,统一全辖网点的功能布局和内外部视觉形象,提升了农商行品牌形象。截至目前,全行网点共30家,其中城区8家(含1处自助网点)、乡镇22家；从功能定位看,旗舰网点5家,全功能网点17家,基础网点7家,自助网点1家；从改造情况看,其中23家网点已达标,其它7家网点预计今年全部达标。二是信贷组织架构日益健全。完善前台营销拓展、中台审查审批、后台风控追责“三位一体”的信贷管理体系,强化“四个中心”的职能作用,先后增设了贷款审查审批中心、信贷检查辅导中心、不良资产管理中心、公司业务二部和小微贷中心等部门。农金员、客户经理、支行行长、微贷(个贷)中心、公司部实施分层营销,针对基础客户、核心客户、高端客户分类施策,将营销与调查相分离,初步建立了“分层营销拓展、双人调查考察、集中审查审批”的信贷管理模式。三是考核机制进一步完善。为推进考核精细化,分岗位建立了绩效考核体系,先后制定了班子成员、部室经理、支行行长、客户经理、内勤人员等多个岗位考核办法,并不断修订、完善,合理调整考核指标和所占权重。四是用人机制进一步优化。制定了岗位资格认证管理办法,实施全员持证上岗；引导大学生员工从事信贷岗位,切实把政治素质强、业务素质高的业务骨干充实到信贷队伍,强化了信贷队伍建设；对部室(中心)总经理、支行行长实行岗位公开竞聘,下放人事权,由部室(中心)总经理、支行行长自主点“将”选“兵”,实行人员双向选择；选拔内部讲师,让内部讲师自主授课,总行给予一定的报酬,最大化实现了员工价值。
践行社会责任
积极推进企业文化建设
“一个企业的价值不仅在于实现自己的利润目标,更在于倾情回馈脚下的一方水土”,谈及莘县农商银行的责任,董事长安信民深情地说道。在这里,无论是管理人员,还是一线服务人员,在企业文化潜移默化的熏染下早已形成共同的认识:农商行的财富“取之于民,用之于民”,作为农村金融的主力军,在遵循市场运行规律的同时,必须时刻牢记自身在服务地方经济、支持社会和谐发展中的责任。
在践行社会责任方面,针对县政府在各类补贴发放中遇到的资金支付难题,莘县农商银行发挥自身点多面广的优势,积极开办代理新农保、新农合等业务,并全力协助政府代发低保金、粮食直补等惠农项目资金；针对辖内农户在瓜果蔬菜种植中遇到的技术难题,出资30余万元,组织辖内300多名果瓜蔬菜种植户远赴寿光学习科学的种植技术和先进的市场操作理念,连续承办辖内“服务三农圆梦行动”活动,邀请省科协专家对广大种植户进行现场授课,并与县科协合作,每年对最新的种植技术进行整理,编印成《科普之窗》,向全县种植户免费进行发放,指导农户不断提高种植技术；针对下岗人员就业及青年创新过程中遇到的资金瓶颈,积极响应国家号召,与县人力资源社会保障局进行沟通协调,相继开办了“大学生青年创业贷款”和“下岗人员再就业贷款”,并对此类贷款给予利率优惠；针对辖内群众金融知识缺失、非法集资泛滥的情况,组织全行员工大力普及金融知识,先后组织开展了“普及金融知识万里行”、“送金融知识下乡”和“金融知识进万家”等宣传活动,通过多种方式,提高群众金融知识水平,引导群众远离非法集资,有效维护地方金融市场的稳定,为支持地方经济发展和新农村建设作出了积极贡献。
在推进企业文化建设方面,围绕“为民务实清廉”主题,密切联系行业实际,认真查找“四风”问题,使党员干部员工深刻接受党的群众观点、群众路线的教育和洗礼。创新开办“网上党校”,每周组织观看党性教育纪录片,实施“洗脑”、“净心”、“补钙”工程,传递汇聚正能量,有力推动教育实践活动深入开展。举办“话服务促发展庆十年”演讲比赛,深入挖掘身边的先进事迹和典型,开展以“四德”建设为主题内容的道德模范评选活动,为全员树立学习模样,教育引导全体员工争做道德建设的推动者和社会主义核心价值观的践行者,坚持“两个文明”建设不动摇,连续15年荣获省级文明单位。同时,将每年的五月份定为“爱心慈善月”,组织全体员工参与“慈心一日捐”活动,捐助贫困大学生顺利完成学业,并定期对离退休员工、老党员进行走访慰问,将党的温暖、集体的关怀送至困难员工家中,积极向社会奉献爱心。
雄关漫道真如铁,而今迈步从头越。2015年是莘县农商银行实施三年规划承上启下的关键一年,站在新的历史起点上,莘县农商银行将继续秉承“稳健经营、稳步发展”的经营理念,坚持“四个面向”的市场定位,以服务“三农”为宗旨,以提高效益为核心,以强化信贷管理、优化资产质量为重点,以提高员工队伍素质、改进金融服务为手段,全面提高经营管理水平,全力推进各项业务持续稳健发展,抢抓机遇,统筹发展,加快向一流金融机构的奋斗目标迈进!
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