工行“大马拉小车”的实施路径
三招增加信贷有效投放，积极缓解小微企业融资难题——
6月下旬，双流，森泰英格（成都）数控刀具有限公司用中国工商银行贷款购置的生产液压工装、超硬刀具的原材料陆续到位，最晚年内即可投入生产；资阳，四川众立氟业有限责任公司用已有的5项发明专利向中国工商银行申请的知识产权质押贷款，已进入客户资料审查阶段；遂宁，明强实业有限公司用工行贷款购买的原材料将“饥渴”的智能生产线“喂饱”，供美国通用的汽车配件产量扩大4倍……
工行这匹银行界“大马”，如何有效地拉动森泰英格、众立氟业、明强实业等行业“小车”？其他大行能否复制工行这种支持小微企业的路径？
□本报记者 张学文
如何选“小车”
高标准，选出潜力大的企业
6月24日，进入成都双流县的森泰英格（成都）数控刀具有限公司，其办公楼陈列的铣刀、镗刀、刀柄等高端数控刀具令人耳目一新，公司董事长夏永奎说：“这些公司拥有专利的产品已出口到美国、德国甚至中东一些国家，质量与发达国家的同类产品不分伯仲，但价格只有发达国家产品的三分之一。”
森泰英格新上液压工装、超硬刀具生产线获得工行3000万元授信，已贷到其中的2500万元。
近年，工行专为小微企业推出“网贷通”贷款，小微企业主可通过网上银行自助申请、自主提款和还款。企业可根据销售淡旺季等情况随借随还，满足了小微企业对资金需求的间歇性、周期性特点，有效提高小微企业资金使用效率，降低融资成本。
对于哪些企业能够获得贷款，工行有非常严格的标准。
工行支持的小微企业，虽地域不同，但都有一个共同点——潜力大、盈利能力强，未来有可能发展成支柱企业，承担起当地经济转型升级的重任。如森泰英格去年上缴税收已超过1000万元，并且即将有新生产线上马；四川众立氟业有限责任公司的主业属于朝阳产业，已提前布局含氟温室气体处理核心市场。
工行四川省分行相关负责人谈及体会时表示：“‘大马\’要确保成功拉动‘小车\’，不能就支持小微而支持小微，而要用自己长期支持大项目的经验对小微企业进行精挑细选，将具经济价值和社会价值的企业选出来。”
如何拉得动
控风险，细致调查防不良贷款
“小微企业，我们又爱又怕。”工行广安分行投资银行部总经理鲁涛见到记者开门见山，给小微企业贷款，能使工行进入一个新领域，进一步改善信贷结构；但放贷风险如不能有效控制，会殃及贷款链条上的所有人，“因此必须谨慎。”
考察工行火眼金睛控制风险的功力，三招最为关键：查看老板的个人征信记录；将老板个人家产同企业资产一同抵押；利用全球工行系统对借款企业进行全面调查。
鲁涛介绍，之前工行广安分行就用细致的前期工作防范了一起贷款风险。2012年，一家总部位于浙江的企业与工行广安分行接触，申请为该企业在广安的项目贷款。为此，工行广安分行联系工行浙江的分支机构进行详细了解。综合分析后工行广安分行认为，这家企业在当地工行有几千万元贷款、2亿元债权，若再负债融资，最多不能超过2亿元，可当时广安这个项目至少需在银行贷7亿元，最后，工行广安分行婉言拒绝了。如今证明工行广安分行的判断是正确的——这家企业已债务缠身。
如何拉得远
降成本，促进企业可持续发展
将不能贷的风险企业挡在门外，将能贷的企业选出来，这是大行支持小微企业获胜的两个关键环节。但要最终实现银行和企业双赢，还要从专业角度指导小微企业合理使用贷款，降低资金成本，走上可持续发展道路。
鲁涛说：“死掉的小微企业中，有些是被贷款‘胀\’死的——贷款一多，头脑发热乱上项目，新项目形不成效益便立马垮掉。”因此，银行尽可能帮助企业分析，合理使用贷款，以减少利息支出，进而降低产品成本，提升产品的市场竞争力，促进小微企业渐渐长大。
四川雄港玻璃有限公司财务经理冉炳建介绍，工行“网贷通”一次授信、循环使用。“而且，与其他银行的整借整还相比，可节约5%-10%的利息支出。”
四川一然精工机械有限公司副总经理王勤是分管财务的，他说：“除了可节省利息支出外，‘网贷通\’一下子解决了公司3000万元的流动资金需求。公司高管只管抓市场、抓生产，这几年都不用在资金上花功夫。这也从另一层面支持了企业的壮大。”
截至今年一季度，工行四川省分行小微企业贷款余额已达到679.1亿元，小微企业申贷获得率85.66%；小微企业有贷户达8117户。业内人士认为，其他大行同样具备工行“大马拉小车”的能力，“若有服务小微企业的热情，完全可以复制工行的路径。”
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