“一人得病，众人均摊”网络大病互助靠谱吗
本报制图 江蕊松
近年来，一种抱团抵御大病风险的互助共济模式吸引大家眼球，不少平台推出网络大病互助项目，网聚人群加入互助计划。然而，部分消费者发现，分摊了救助金后，当自己患病向平台申请互助金赔付时，却频频遭遇拒付。北京市朝阳区人民法院结合审理的典型案件提醒公众：网络互助产品并非保险，宣传时存在模糊与保险界限的情形，因产品缺乏完善的监管与防控体系，消费者要谨慎选择。
市场乱象
超龄自动退出 免责事项隐患多
“一人得病，众人均摊”，目前市场上存在大量的网络大病互助产品，这些产品看似低门槛，但仔细研究相关条款会发现，这些产品在年龄要求、免责事项等方面存在诸多限制以及隐藏条件，如果消费者没有仔细阅读就贸然加入，就会给将来理赔埋下隐患。
记者梳理了10款分属不同平台的产品发现，分摊互助金的模式大约分为两种：一种是绑卡直接划扣；另一种是需要预先充值，金额10元到30元不等，后续还要保证账户中的钱始终大于1，且可用于支付单次分摊的费用，否则将视为退出计划。从费用分摊情况看，不同产品单次分摊少则几毛多则几块，某款中青年大病互助产品预估年度费用合计150元，而某款市场上比较火爆的大病互助计划所公布的2020年全年分摊金额为91元。部分产品还显示平台会收取管理费，费用为互助金额的6%或8%。
不同产品，对于参与计划享受互助保障的人在年龄上也有限制，通常随着年龄的增长保障额度也会降低。比如某款互助计划可以保障100种疾病，其中轻度重疾39岁以下的可以获得25万元保障，40岁至59岁的保障仅有5万元；而重疾和癌症分配在上述两个年龄段的保障金额则体现为50万元和10万元的差别。此外，很多产品规定，只要年满60岁或70岁就会自动退出计划。
从免责事项看，所有产品都会列有“健康告知”，其中涉及的各种病症需要消费者对照自身情况仔细查看，否则很可能在申请理赔时成为隐患，遭遇拒赔的同时已经分摊的费用也不会被退还。
为防止带病加入，这些大病互助产品还会设有等待期或者观察期，有的规定为加入计划后的90天，有的规定为180天。等待期或者观察期内如果被发现患有相关疾病将不能获得保障。
记者发现，有些合同条款需要消费者滚动、下拉屏幕或者点击进入才能够看全。一些重要条款尽管平台也会在字体和颜色上进行区分以示提醒，但主要还是依赖消费者仔细阅读、自行评估。
关键因素
大病互助像保险 却非保险
法院对近3年受理的30余起消费者诉大病互助平台的案例调研发现，此类案件均因消费者在申请互助金时，被平台以不符合互助金支付条件为由拒绝支付而提起诉讼。相关案件暴露出消费者与平台之间就网络互助产品的性质、平台是否进行了充分提示告知以及相关条款的理解问题存在争议。
法院审理的案件暴露出以下问题：
□大病互助产品在设计、宣传时，存在模糊与保险产品的界限，使用保险术语的问题。相关合同条款中的加入条件、缴费方式、赔付条件等均比照人身保险合同条款的用语及合同样本，容易让消费者误以为其购买的就是商业保险，从而形成期待。法官孙国荣指出，所谓“互助”原本是一种民间活动，不像保险产品具有完善的监管与防控体系，比如季度偿付率的监管、再保险公司的风险分担、保险保障基金的兜底等，这些在大病互助中都是没有的，也就无法实现保险类似的“刚性兑付”。
□许多案件均涉及互助平台未向消费者充分告知格式条款内容的情形。“很多互助计划中涉及的《会员协议》《健康要求》等，原则上都属于格式条款。平台对加入条件、健康要求、免付互助金等加重消费者责任、排除消费者权利的条款，相关提示义务履行不够到位，有侵犯消费者产品选择权之嫌。”孙国荣说。
□法院在审理中还发现，由于大病互助计划的加入门槛较低，有些甚至打着“0元加入”的口号，再借助互联网的推广，吸引了庞大的消费者群体。但由于部分互助产品采取的是“事前预存+事后分摊”的模式，要求会员每月预存最低金额的会员费，这样一来就会形成沉淀资金。但由于缺乏相应的资金监管，这些钱也有被挪用、占用的风险。
对于案件中暴露出的问题，法院已于近日向银保监会发出司法建议。法院建议，出台部门规章，厘清网络互助产品的法律属性，明示网络互助与商业保险的不同，禁止网络互助产品在网页宣传、合同文本中使用易与保险术语混淆的词句；加强从业监管，提高网络互助经营主体的准入门槛；针对已出现且频发的资金池问题，合同内容变更不合规、格式条款提示不到位问题，建议制定相应经营规则等。
温馨提示
选择互助产品注意四点
1 谨慎选择互助产品。购买网络互助产品前，需留意产品宣传信息是否存在“足额赔付”“提取准备金”等字样，这属于变相使用保险术语，是国家明令禁止的行为。消费者应加强甄别选择，谨防打着“互助”旗号从事非法保险业务的活动，避免自身权利受损。
2 认真阅读合同条款。消费者阅读网络条款时需注意，带有下划线或彩色的字体是否可以进一步点击查看详细解释。消费者还应当充分了解互助产品的保障类型及加入条件，判断该产品保障类型是否与自己的需求一致，并重点阅读“责任免除”条款。
3 增强证据留存意识。消费者签署合同时有必要通过录屏、公证等方式留存加入互助计划时的合同文本，避免就合同条款产生争议。
4 选择正规机构的保险产品。消费者购买时应注意查看产品名称、是否经过审批或备案，经营主体是否具备相应资质等。
本组文图综合人民日报客户端、新华社客户端
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