重疾险 并非保障范围越大越划算

近年来，重疾的发生率在逐年上升。就男性而言，每年国内约有100万男性发生心脏病，35岁以下的男性患高血压的风险远高于女性，且男性治愈率较女性也偏低。保险专家建议，作为家庭的“顶梁柱”，男性消费者可通过购买重疾险，抵御如果不幸患病可能造成的大额支出。那么究竟应该如何选择一份适合自己的重疾险呢？

如果单纯从重大疾病保障种类来看，在保监会规定的25种基础上，目前市场上有的产品保障30种、40种，甚至保障50种以上的重大疾病。那么是不是保障疾病种类越多越好，性价比也越高呢？并非如此。以同一家公司的两款产品AB为例，B款产品将轻症种类从A款的15种提升到了33种，重疾种类也从61种提高到了77种（其中有57种相同）。如果以30岁男性、20年交费、保额为100万元、保障终身进行计算，A款重疾险产品年交保费为22110元，而B款重疾险的产品保费为23200元，相差了1090元。

保险专家表示，重疾保险产品的核心保障都是一致的，那么相对于比较单纯的保障疾病种类，不妨更多关注重疾产品的功能和服务，比如有些重疾产品就包括了轻症重疾的保障，有重大疾病“二次赔付”或“三次赔付”甚至多次赔付等功能，对消费者而言都是一些高附加值、更实用的保险选择。

从重疾治疗费用来看，一般三分之一为直接的手术费用，而三分之二是后期治疗和康复中需要使用的间接费用。比如，脑中风后遗症，这种发病率高、并发症多、复发率高的疾病，发病后10年治疗、康复费用在36万元左右（3000元每月），而生活费也需要36万元左右。因此，多数业内专家会建议，将重疾险的保额从最基础的10万元提升到30万到50万元以上。

其实，重疾险的种类很多，有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等，每个人应根据自己的工作性质、风险高低、收入水平等方面综合考虑。

（据南方日报）

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