投保港险，只是看起来“高性价比”
点击查看原图近年来，香港保险以其费率低、收益高、覆盖广、保障全等优势备受认可和追捧，购买港险的内地客与日俱增。然而，内地居民往往只看到香港保单所谓的“高性价比”，却忽略了其中隐藏的诸多风险。
按照监管要求，从9月1日起，中介机构在向内地客户销售时需要前述一份“声明书”，需要逐一向消费者解释说明保单红利、汇率风险等事项。为何会有此等动作?事实上，随着香港保险的爆发，不少港险代销人员违规销售，而很多消费者也“盲目”跟风，忽略其中的汇率风险以及保障“雷区”。对于想要购买港险的内地客而言，最好能重新权衡一下利弊，再决定是否要“舍近求远”投保。
■相关链接监管从严，请小心“地下保单”在内地市场，香港保险的销售渠道很多，比如理财公司依托港资背景，将内地客户转介给香港中介机构并收取佣金;银行为有外币资产配置需求的客户推荐香港保单，客户同意后安排至香港签约;也有香港保险代理资格的香港人到内地开展业务，或内地居民到香港考取代理资格后返回内地开拓业务。
按照香港保险监管处的规定，整个保单销售过程必须在香港境内进行，若在内地进行销售行为，不受香港法规监管，也可能违反内地法规。
而针对香港保险机构代理人和合作机构在内地开展宣传和促销的情况，中国保监会不久前也发布了相关通知，其要求各保监局依法查实、取缔和处罚非法销售境外保险产品的行为。
前述“声明书”中还强调，向内地客户直接销售保单的人士，必须是在香港登记的保险中介人士。“一些业务员通过不正当手段和渠道，在内地出售香港保单。”某传统险企的业务人士告诉记者，“此类保单可能无效，售后服务估计也难以得到保障。”
不保收益，市场波动谁也说不准众所周知，香港的国际金融地位和国家的特殊政策，相较于内地金融市场而言更为开放，投资范围较广，收益率也较高，所以香港保险公司的盈利能力也较强，以致保险分红水平高。
据介绍，一般来说内地的人寿保险的预期收益率最高在3%到5%之间，而香港的人寿保险分红利率在5%到9%左右，近10年没有低过5%。
不过，某知名券商研究员指出，与内地保单的高、中、低档利益演示不同，港险保单6%以上的高收益率分红演示并不能保证收益，实际收益随市场环境波动影响，也可能出现回报达不到期望值的情况。而且香港保险公司高度市场化，本地对保险公司监管比较松散，保险公司经营不善而倒闭的案例屡见不鲜，客户投资存在因公司破产倒闭而血本无归的风险。
纠纷不少，认为该赔的可能不赔前不久，香港保险索偿投诉局接到一起投诉案例，受保人购买了香港某保险公司的危疾保，后被确诊为直肠癌，接受腹腔镜直肠切除手术，因没有证据显示恶性细胞扩散并入侵正常组织，保险公司判定不符合保单内癌症的定义拒赔，这引发了不小的纠纷。
记者在对比了4份不同香港保险公司的重疾险后发现，除了一家保险公司把癌症定义为“恶性细胞侵入其他细胞组织的特征”，其他三家的条款都要求“恶性细胞侵入并扩散其他细胞组织的特征”。
对此，有业内人士指出，香港各家保险公司关于癌症的定义不同，相应的理赔范围也不一样。居民在投保前要明确保障范围，确认各项内容的定义。值得一提的是，投保港险后一旦产生理赔纠纷，必须亲自到港参与诉讼，律师费、时间成本以及其他开支，相对来说居高不下。此外，港险消费者只能选择在香港保险公司指定的医院就医才能获赔。
据悉，如果购买了多份医疗险，医院的发票、出院小结等原始凭证只有一份，如果境内保险公司先陪就要先使用这些原始凭证，而境外保险公司就会因缺失原始材料而无法获得理赔。
汇率风险，外汇支付政策较严格据介绍，在香港购买保险，赔款、保险金给付一般都会以美元或者港币来结算。这对于一些长达数十年的保单来说，汇率风险不容忽视。比如10年前人民币对美元汇率约为8.07，目前人民币对美元汇率约为6.6，也就是说保额为10万美元的一份保单，现在缩水约15万元人民币。
有分析指出，内地居民到香港购买的人寿保险和投资返还分红类保险，是属于金融类的交易，这很有可能因为变化而得不到预期的收益，甚至折损本金。有些内地居民按期缴纳保费，购买长期寿险，有可能承受因外汇支付政策变化，而无法继续缴费的风险，投资者应该做到心中有数。
今年年初，为了规范跨境保险业务，内地居民在投保港险时，相关部门在支付保费环节“设卡”:境内居民通过跨境电子支付购买人寿保险、投资性返还分红类保险产品被叫停，而意外保险、医疗保险的单笔支付金额不可超过3万元人民币。后来，国家外汇监管部门也重申，内地客每人每年的结汇上限为5万美元，其主要目的是控制资金外流。
港险“暴走”监管夹击
赴港投保还值得拥有吗?
香港保险的销售数据越来越漂亮，保险监管部门的管控也丝毫没有放松。从今年9月1日起，按照香港保险监管处的要求，内地消费者投保香港保险，需要额外签署一份“内地人士在港投购人身/寿险保单重要资料声明书”，该声明书主要是向消费者进行风险提示，核心目的是为了避免误导销售。
尽管赴港投保逐渐成为很多人眼中的“潮流”，港险代理人也竞相逐利，不过，在监管仍存盲区、不确定性因素未除的背景下，“地下保单”逐步浮现市场，而保单持有人的利益也随之受到威胁。就算亲自赴港投保，由于两地行业监管和产品差异较大，其中潜藏的风险也不容忽视。高提成诱惑更多业务员逐利
在快速增长的“销量”背后，香港保险代理“广告”充斥着微信朋友圈。“在内地投保，无论父母给孩子投了多少份身故险，保险公司赔偿总和不超过20万RMB或50万RMB。香港保险不受此约限，这也是香港排队买保险的原因之一。”一位港资保险代理机构人士在朋友圈如是写道。而接下来，该代理人就开始打着“免除排队的麻烦”“降低政策收紧的苦恼”等旗号开始进行推销。
事实上，随着港险走热，代理香港保险业务的人员大量涌现。“在内地城市，香港保险业务量暴增，收入也相应较高”，一位业内人士对记者表示，这些人员往往是内地保险公司的原业务员，他们通过转职或者兼职，说服客户购买香港保险。
据悉，由于实行无底薪、高提成的管理模式，香港保险公司的代理人和业务员提成普遍很高。
一般而言，人寿保险分期缴费的佣金是首期保费的70%到80%，有的甚至高达100%;一次性缴保费的，佣金为整张保单保费的7%左右。如果有人投保100万元，介绍人可拿到7万元佣金。而在内地，人寿分期缴费的，经纪人拿到的一般为实收款的30%左右，一次性全额交保费的也不会超过4%。监管从严给跟风客提了个醒
对于内地消费者而言，香港保险最吸引人的要素之一，就是在费率上有一定的优势。
广州一位理财规划师向记者介绍:“理论上而言，相同保额的人寿险附加重大疾病险，香港保险的保费比内地的要低，一般来说15%到20%的差距是有的，甚至个别公司的产品价格会便宜30%。”
据了解，内地消费者购买的香港保险主要以寿险、重大疾病险为主，而储蓄型分红险尤其受青睐。根据记者的观察和了解，香港保险产品的保障范围普遍较为全面，而且还注重早期保障干预，这相较内地绝大多数癌症险有明显优势。
记者在微信上联系到一位香港保险代理人，他声称自己代理过很多香港保险，有严危疾终身保险、至尊医疗保险等，其还试图灌输“投保香港保险就是财富增值”的理念。但当记者问及香港保单可能涉及到的法律纠纷，以及理赔可能遇到的麻烦等问题时，该代理人只是说都可以代为处理，并未详细展开。
据记者了解的情况，有些非法代理机构和个人为追求高额佣金，在推销香港保险产品时往往会扬长避短，只就产品的某一优势来与内地产品比较，而忽略一些重要保险条款，利用人民币贬值预期，夸大香港保单保值、避税功能等方式推销香港保险。
而前述这些现象，早已引起监管层的注意。今年4月22日，中国保监会正式发文《中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示》，明确指出:“香港保单不受内地法律保护”，并表态严打“地下保单”。
按照香港保险监管部门的部署，从9月1日起加强投保监管，其要求代理机构做好风险提示工作——港险监管进一步从严。
新闻推荐
点击查看原图点击查看原图曾几何时，汽车电商一度被认为将颠覆传统的汽车4S店销售模式。但是事实却并非如此，今年以来，汽车电商的困境不断显现，接二连三的负面消息接踵而至：先是年初电商巨头阿里退出汽...