央行再次降息高预定利率保险产品还能撑多久?
继2014年11月下调金融机构人民币贷款和存款基准利率三个月后，中国人民银行决定，自2015年3月1日起再次下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。此次降息后,中国的一年期存贷款基准利率均已接近十年来的最低水平,宣告中国正式进入降息周期,金融机构一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.5%。
高预定利率保险产品还能撑多久？
央行再次降息让资金市场“风云再起”，将对市场资金的流动产生巨大影响，对于保险市场、股市、楼市的影响尤为显著。
借力费率市场化改革和降息窗口,金融市场上的寿险传统产品预定利率以“不降反升”的节奏，取消不超过2.5%的最低保证利率限制，允许各寿险公司根据公司实力，最高可实施4.025%的产品预定利率设计。受央行持续降息的影响，此类产品的大量销售将给商业寿险公司带来巨大的利差损，进而对公司的持续稳定经营带来不利因素，不排除商业寿险公司为了维持公司的稳健发展，考虑限额销售或停止销售该类产品。
降息时代选择什么样的产品更符合中长期理财需求？
降息是指银行利率下降，而保险预定利率是不变的。保险产品提供的通常是中、长期的风险保障，保证客户资产在相当长一段时间内不受利率波动影响。在连续两次的央行降息大环境下，理财产品的收益稳定性和保障性已经成为众多消费者特别是中层阶级家庭的关注核心，正因如此，具有稳定收益的保险产品更符合广大客户的中长期理财需求。
以中国人寿推出的首款费率市场化产品——“国寿鑫如意年金保险（白金版）”（以下简称“鑫如意”）为例，该险种预定利率顶额设计高达4.025%，不仅具有即交即领、收益确定、满期返还所交保费的特点，还增加了年金递增功能，真正实现财富的优质管理。
“鑫如意”采取即交即领的方式，为被保险人在保险有效期内提供一个持续稳定的现金流。凡出生28天至70周岁的身体健康者均可投保，保障至80周岁。该产品为提供贴心服务，被保险人可自行选择年金领取时间，年金领取前的生存金固定领，年金每年增额领，直至保险期间届满，到期再返还所有已交保费（不计利息）。
以30周岁的王先生为例，如果选择年满60周岁的年生效对应日为年金开始领取日，以十年交的方式购买该产品，年交保费10万元，那么根据测算，王先生在合同生效后即可领取10000元生存金，第二年至59周岁每年可领取生存金22410元，60周岁至79周岁每年领取的年金可在生存金（22410元）基础上逐年递增2241元，满80周岁可返还满期金 100 万元，累计的固定收益达257.87万元。
华西都市报记者董天刚
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