人生第一套 必须要慎重
首次置业群体特征：无经验，最好糊弄最易后悔
主要年龄段：18—30岁
主要职级：学生，企业基层员工，初、中级管理人员及部分创业者
主要购房目的：独居，婚房为主
收入水平：年均收入12万以内居多
支付方式：首付主要由家庭承担，月供主要由购房者本人承担
支付能力：月供一般不超过5000元，积蓄能力较弱
置业特点：无商品房置业经验，且在置业方面普遍缺少专业知识，导致置业过程中容易受旁人影响，如家人、有置业经验的亲友、经验老道的销售人员等。由于年轻，在下单时容易头脑发热，普遍欠缺全方位的冷静思考，因此置业后的后悔率较高。
案例：小曼的抉择：两房或三房
出发前，小曼打开微博，写下这样一行字：我们刚刚作出了一个艰难的决定：放弃江景两房选择江景三房。
现在，小曼和老公正驾车驶向售楼部，此行的目的是签下房屋买卖合同。老公一边开车一边抱怨该死的交通，一个小穿隧道也能堵上二十分钟。坐在副驾驶上的小曼一边看着刚刚发的微博，一边再次说服自己应该买三房而不是两房，因为再过一会儿，签了约就无法后悔了。
小曼和老公之前一直想着先在市中心买个江景两房，将来经济条件好了再换江景三房，可是调控这一年多来，双方父母比他们还敏感，陆续开始向小两口施压，希望他们的置业计划能从两房上升到三房。小曼他们决定的楼盘，97平米的两房总价75万元，130平米的三房95万元，令夫妻俩难以抉择的地方就在于，要不要为了第三间房多花20万元的购房成本。
如果购买江景三房，95万的总价也就意味着小曼夫妇至少要首付28.5万，比两房的首付多出6万元，双方家长都表示有能力凑足这笔增量，因此这一关没问题。第二关在于三房的月供将高达4300多元，每个月的支付成本比两房要高出约900元，这个数字令小曼比较头疼。因为此前她和老公去咨询过理财专家，对方表示每月还贷的总额以夫妻双方月总收入的三分之一为宜，最高不能超过二分之一。
现在两人的平均月收入为1.1万元，如果是买江景两房，那么3400多元的月供刚刚好占总收入的三分之一，而如果购买三房，那么4300元的月供虽未超过5500元警戒线，但对两人生活品质的影响将非常明显。这正是两人纠结的关键：要不要为了第三间房而每月多付900元月供？
不过，婆婆的分析让小曼明白了一个道理，现在每月多付900元，好过将来换房麻烦：“假设你们买两房，那么当你们需要第三间房的时候，首先你们要承受未知的房价，还要先处理掉手上的房子才给得出六成首付，并支付多10%的利率，因为到那时父母年事已高，双方家庭的支付能力都有限。其次，如果到时候你们换的是新房，你们同时还要承受卖掉旧房等待新房的断档期，那时你们得租房子。更重要的是，如果一限购，你们在主城区就只有两次买房机会，不能由着性子浪费。”
婆婆的话很有说服力，所以小曼他们现在只需要解决一个问题：5—7年内是否必须第三间房。目前小俩口的打算是，新房交房后就准备生宝宝。怀孕期间小曼需要父母照顾，宝宝出生后至少5年，同样需要父母帮着带。这样看来，如果只买两房，那么岂非父母要与小宝宝住同一间房？如果只来一位家人，那么宝宝小的时候还可以凑合，可是人来多了怎么办呢？宝宝长大了又怎么办呢？这样看来，三房是必须的，而这也是小曼最终放弃两房选择三房的直接原因。
在签约之前，小曼从手机上看到有人评论了她的微博：“我以一个买了套二的可怜人的身份告诉你，你的选择是正确的。”小曼很高兴，赶忙回复道：“与其整天琢磨怎么省钱，倒不如努力挣钱，有房子在，才有动力争取升职加薪！”
首改一步到位指南：万不可逾越“月供警戒线”
由于首次置业群体一般较为年轻，处于事业上升期，职业规划并不成熟，职业发展也不稳定，导致收入波动幅度较年长人群而言偏大，因此该类群体在置业时对月供的敏感度必须是最高的。月供金额，最好不超过购房者本人月均收入（如果是夫妻共同购房，则以家庭收入为准）的二分之一，一般以三分之一为宜。
对于这类希望一步到位的首次置业人群，月均收入的二分之一是一个重要的警戒线，一旦超过，很有可能发生断供的危险，万不可为了一步到位而盲目接受高月供。断供属于业主主动违约行为，断供3个月或累计6个月断供的，银行有权向法院起诉，要求解除按揭合同，判定业主偿还贷款本金、利息、罚息并承担诉讼费用。律师表示，这类案件银行基本百分之百胜诉。判决生效后，业主不能偿付的，银行将申请法院强制执行，拍卖房产，导致业主将失去现有的房产。
此外，断供还会严重影响贷款人的个人信用。断供业主将会成为银行的禁入类客户，其在央行的征信系统中的个人信用将严重受损，其个人未来生活及商业活动将产生许多障碍，以后再办理贷款甚至信用卡，都可能是“无法完成的任务”。
鉴于断供的严重性，建议首次置业计划者在计算月均收入的时候，最好除去不稳定的额外收入，比如奖金、外快等，这样会更保险，千万不可为了盲目的一步到位就轻易突破自己的承受极限。
（陈虎）
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