担心养老金不够用？养老财务规划怎样做？ 做好养老规划 看看这些建议
关爱老人情暖重阳
聊聊养老那些事儿之规划篇
南国早报记者刘冬莲
无论居家养老还是养老院养老，都需要一笔养老金。那么，退休人员的养老金都花在哪儿了？什么时候开始养老规划才合适？对此，专业人士表示，养老分为三个阶段，财务规划越早越好。
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你的养老金够用吗
10月10日下午，将买来的青菜往电动自行车上一放，潘女士走进南宁市人民公园和朋友聊天。柴米油盐酱醋茶，是两人聊天的主要内容之一。潘女士说，由于社保缴纳基数偏低，她每月2000元出头的养老金基本都用于生活开支了。
退休后，你的养老金够用吗？最近，南国早报在微信公众号上发起一个养老话题的小调查。参与调查的网友中，57%的人担心退休后养老金不够用。
中国工商银行南宁分行个人客户经理徐兴说，感觉养老金不够用，主要是养老金替代率（退休后的养老金除以退休前工资收入的比值）不高。根据中科院发布的《中国养老金发展报告2020》，我国基本养老金替代率不足45%。按国际经验，若养老金替代率低于50%，生活水平将严重下降；超过70%，能基本维持现有生活水平。
调查中，46%的人认为，如果在今年退休，每月收入3000~4999元能维持基本生活。但是各有18%的参与者认为，需要5000~5999元或7000元以上。
来自人社部公开的数据显示，2020年企业职工月人均养老金为2900元左右。这一数据，距一些市民心中的退休“小目标”还有一定的差距。
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养老的钱都花哪儿了
77岁的南宁市民黄先生告诉记者，他年轻时没有攒下积蓄，现在依靠每月2600多元的养老金生活。扣除平时补贴孙辈等支出，夫妻俩每月平均只有1700元左右的生活费（老伴没有基本养老金和其他收入），“还好身体没有大病”。
市民陈先生说，他父亲退休后连同基本养老金一起，每月有6000多元的收入。不过，因为老人有慢性病，每月要购买数百元的药品，卧病在床时还要请护工，看上去颇高的养老金却不够用。
退休人员的养老金主要都花在哪儿？在上述调查中，吃穿等基础生活费支出和医疗支出得票最高，其次是旅游及社交娱乐、兴趣爱好、支付养老服务费用等。
“许多人以为退休后不花什么钱，这不准确。”高级理财规划师陆芳说，退休后身体机能下降，除生活费用之外，会增加医疗健康支出，很多时候会比退休前花得多。如果遇到一场大病更是伤筋动骨，很多人可能因此耗尽积蓄。因此，许多人为这两项支出担忧，也就不难理解了。
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“以终为始”做规划
据介绍，根据当下较为流行的观点，养老分为三个阶段：在60~69岁时，身体比较健康，是许多人旅游、娱乐，享受退休生活的时期；70~79岁时，身体出现各种毛病并需要一定的护理，不少人入住养老院；80岁以后，身体衰老严重，许多人开始失能、失智，有的需要24小时全天候看护。根据国家卫健委去年发布的《2009年我国卫生健康事业发展统计公报》，2019年我国居民人均预期寿命为77.3岁。也就是说，大部分人将至少经历前两个阶段。
怎样才能让自己过上更安稳的晚年生活？陆芳认为，要规划一个比较安心的养老保障，首先要根据实际情况评估自己想要过怎样的退休生活，有一种方法是用“以终为始”的思路来谋划。
比如，一对夫妻想打造一个中高端水平的退休生活，预计在养老的第一阶段，两人每月花费1万元，10年就是120万元。第二阶段医疗、养老服务支出更多，预计每月花费两万元，10年的费用为240万元。以寿命80岁计算，这对夫妻从60岁退休后至80岁需有360万元左右的养老费用。为了过上理想的退休生活，他们可以从360万元的财务目标倒推回来，规划从现在开始做些什么。而进行财务规划的工具，有储蓄、年金计划、股权投资、基金、住房等，这些工具还应每两三年做一次评估调整，与时俱进。
需要注意的是，所有的规划都应首先保障身体健康，不让疾病、意外掏空积蓄。有的人会通过配备医疗险、重疾险来规避风险，有的人则通过科学锻炼、科学养生等途径来保持健康。
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养老规划越早越好
养老是60岁以后该想的事情吗？在上述调查中，对于什么年龄开始关注养老问题，大家意见并不统一，从25岁起至60岁后的各个阶段，得票率比较平均。
在财务规划专业人士看来，养老规划越早越好。陆芳认为，进行养老金财务规划要考虑三个重要因素：本金基数、时间、利率。在总额确定（比如自己准备360万元的养老金）、利率默认不变的时候，随着年纪增长，时间在不断减少。越晚规划，需准备的本金基数就越大。
中国工商银行南宁分行个人客户经理王广凯建议，应从工作伊始便开始规划。年轻时薪金收入较高，本金投入较少，可以享受长时间的复利红利。比如，每年为养老金积累两万元，假设每年投资收益率为4%、不考虑通货膨胀因素，从50岁开始筹集，到60岁时养老金只能累积到24万元；而从20岁开始筹集，到60岁时能积累到190万元左右。
面临退休的人群，进行养老财务规划是否已经来不及？陆芳说，许多人退休时仍很健康，如果养老金偏少、积蓄不多，建议利用自己的专业特长、爱好等继续工作一段时间。退休未必是工作的结束，还可以是人生的一次再出发。
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