重疾险新规来了 平安人寿理赔择优方案 让保险姓保 重疾不重

南宁晚报 2020-12-04 03:55 大字

年底,家住青秀区的李先生非常纠结,30岁的他,出于对健康风险的考虑,准备为自己购买一份重大疾病保险。但在挑选产品时他发现,11月5日,中国保险行业协会与中国医师协会正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》,从2021年2月1日起,投保人签订重大疾病保险(重疾险)合同均使用新规。

在李先生看来,2007版重疾定义的产品更利于甲状腺癌的赔付,而2020版重疾定义的产品则对多款重疾责任进行扩展,这让他在选择产品时纠结不已。其实像李先生这样矛盾的市民不少,那么这次修订的重疾险新规到底有哪些变化?

优化分类建立重大疾病分级体系

与2007版相比,重疾新规首次引入轻度疾病定义,将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病,按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。以甲状腺癌为例,重疾新规将TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌划归为“恶性肿瘤——轻度”,按轻症最高赔付30%保额,Ⅱ期甲状腺癌划归为“恶性肿瘤——重度”按重症赔付100%保额。

增加病种数量适度扩展保障范围

重疾新规基于重大疾病评估模型,量化评估重大程度,并结合定义规范性和可操作性,增加了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病,将原有25种重大疾病扩展为28种重度疾病。

扩展疾病定义范围优化定义内涵

根据最新医学进展,重疾新规扩展了对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术等8种疾病的保障范围,完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义。例如,在2007版规范中,“心脏瓣膜手术”大部分是需做了开胸手术才能获得理赔,而如今主流的治疗方案都是微创手术,不再需要开胸手术。因此新规取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件,而以“实施了切开心脏”即可赔付,放宽了赔付条件。

总的来说,重疾新规在原定义基础上引入了世卫组织《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版(ICD-O-3)的肿瘤形态学标准,它的出台,体现了寿险规范的科学性、严谨性与人性化,尤其是对重大疾病和轻度疾病的定义,规范了市场行为,有助于寿险业健康、可持续发展。

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