民生银行南宁分行： 产品创新 破解小微融资痛点
民生银行南宁分行客户经理主动上门拜访小微商户，为商户解决资金困难。 受访银行供图
南国早报记者廖敏
最近，南宁市淡村海鲜市场水产品小微企业主邓先生新开了两个铺面，生意越来越好，仓库里的存货按照客户的订单有条不紊地运送出去，让他既踏实又信心满满。谈到自己事业的成功，邓先生第一时间感谢民生银行南宁分行给他提供融资帮助，破解了生意发展的瓶颈。实际上，民生银行南宁分行借助科技大力创新，推出了系列有针对性的普惠金融贷款产品，有效缓解了小微企业融资难的困境。
不放弃
客户经理上门解难题
“今年5月初，民生银行的客户经理主动来问我是否需要贷款，当时我资金充足，想也没想就把他们拒之门外了，觉得完全没必要。”邓先生说，没想到的是，在6月份又新开了两个铺面之后，由于投入了大部分资金，销售也受到了影响，自己一下陷入了困局，资金缺口达100多万元。
邓先生说，以往遇到资金缺口，找朋友想想办法也就过去了。但今年不一样，大家的日子都不太好过，朋友们也无能为力。邓先生平时的生意往来多以现金交易为主，无法向银行提供全面、准确的能反映真实经营情况的银行流水，他尝试了几次贷款申请，但都没有成功。
“那时我真是很着急了。资金缺口比较大，回款又不太理想，旺季又快到了，订单备货的资金却没有着落。”邓先生说，如果货不齐，客户流失了可就麻烦了。不仅如此，6月份邓先生的企业应收账压得太多，他被供货商催款催得连觉也睡不着。
就在邓先生满心担忧的时候，民生银行南宁分行的客户经理了解到他的情况，再次主动上门。“幸好民生银行始终没有放弃。7月2日，客户经理了解到我急需用款的实际情况后，仅用几天时间就帮我审批下来了150万元，帮我渡过了难关。”邓先生感激地说。
高效率
云快贷优化贷款环节
短短几天时间就能为小微企业解决过百万的资金难题，民生银行南宁分行有什么妙招？据邓先生介绍，民生银行南宁分行的小微客户经理针对他的情况，推荐了两款小微企业贷款产品，一个是民生抵押贷，还有一个是云快贷。当时考虑到时间紧迫，他最终选择通过云快贷申请贷款。
“民生银行的小微客户经理来到我的办公室，了解、核实公司的经营状况后，直接用IPAD拍照收集了申请贷款所需要的材料。”邓先生说，民生银行的效率值得点赞，第二天一早，系统就给批下来了，加上签约放款，他一周之内就拿到了贷款，比预期快得多。特别是客户经理，非常热心，也相当专业，优秀的服务让他很感动。
民生银行这款云快贷产品，申请资料简单，以企业、个人基本材料为主，对企业的经营资料要求降低。该产品以“快”为核心，实现“一天终审、二天签约、三天抵押、一周放款”的目标，且可以在线上进行评估，客户因此免于承担房产评估费用，切实降低了小微客户的融资成本。而且贷款到期时如符合相关条件，还可享受转期服务，不用归还本金，通过转期直接进入续贷阶段，解决了企业用款与银行贷款周期不匹配的难题，减少了企业从外部获得过桥资金的成本，简化还款手续，提高资金使用效率。
助小微
普惠金融服务赢美誉
实际上，像邓先生这样的小微商户还有很多。他们的经营不是很规范，财务制度不够健全，融资需求普遍存在短、小、频、急的特点，即企业出现资金缺口的时间短，资金需求量较小，出现资金缺口的频率高，融资需求往往比较急迫，但是由于不规范，很难在银行获得贷款，非银行融资资金成本又居高不下。
面对小微企业上述问题，民生银行南宁分行充分利用互联网技术、大数据平台创新推出“小微宝”。“小微宝”是一个基于IPAD操作的民生银行移动应用服务平台，搭载了大数据平台、决策引擎智能审批系统以及工商、征信、法院等合规信息在线查询系统。客户在申请贷款时，可直接通过IPAD实现相关信息调用，大幅提高信息处理效率。客户递交申请材料实现无纸化，即通过IPAD拍摄上传至后台系统进行实时审批。贷款审批通过后，小微企业贷款申请人会收到系统自动发送的短信通知，通过手机和网银完成贷款签约和提款，无需到网点排队，不用奔波于银行网点和公司之间，极大提升了小微企业用款的便利程度。
而民生银行的云快贷产品，就是一款基于“小微宝”系统操作的轻量化抵押贷款产品。借鉴邓先生的成功案例，民生银行南宁分行还对同类商户进行大力推广，切实提升普惠金融服务质效，深入推进小微企业“三进三送”专项活动。
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