分红险一定会分红？所有的家庭都适合投保？ 购买分红险 小心陷入误区

南国早报记者经小飞

如今一些保险公司推出的产品都具有理财和分红的功能，而一些投资者在购买这类分红险时，往往“分红心切”。分红险一定会分红吗？是不是所有的家庭都适合购买分红险？保险专家提醒，保险产品的根本功能还是保障，分红险一般是与生存保险、重大疾病保险等保障型产品连在一起，而且分红险的投资收益与保险公司经营状况挂钩，存在不确定性，因此投资者购买分红险应避免陷入误区。

误区一：分红险一定能分红

南宁的有关保险专业人士介绍，投资者在购买这类保险产品时，不要轻易听信销售人员做的分红收益分析，那只是一种演示，关键是要看保险合同中，对分红这一块如何约定。如果合同中约定，每年的保底分红有2.5%，那么一般来说投资者的这份收益是有保障的；而如果销售人员承诺给投资者6%的收益，但没有写进合同，这就意味着保险公司会根据公司的收益进行调整，也就是说是不确定的。

其次要分清现金分红和保额分红。前者是比较常见的分红方式，即进入投资账户的资金，每年按投资收益情况，以现金的方式返还给投保人。对于这部分分红，投保人既可以自行支取，也可以加到保费中继续投保。而保额分红是分红型保险中的另一种分红形式，这种分红不能直接支取现金，而是将投资账户中获得的收益自动转化为新的保费，以增加产品总体的保障额度。二者概念不同，投资者在投保前必须要弄清楚。

误区二：所有家庭都适合购买

南宁的吴女士跟爱人是普通的工薪阶层，看到身边的朋友购买分红险，自己也想投资。她向记者提出疑问：像她这样收入不高的家庭，是否适合购买这类分红保险？

对此，有关保险专业人士建议，吴女士有这样的保险意识是好的，但在投保时应首先考虑保障。专家提醒，两类家庭应慎买分红险：一是分红险变现能力较差，短期内有大笔开支的家庭应慎购分红险，因为如果中途退保，投保人只能按保单的“现金价值”退钱，甚至可能连本金都难保；二是收入不稳定的家庭，不宜购买分红保险，因为分红险的周期通常较长，需要每年持续缴纳保费。

误区三：只看分红不看保障

据了解，分红保险一般分为投资和保障两类。投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障；保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重为投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。但很多投资者在购买保障型分红保险时，经常只看重分红，而没有关注到保障。

广西保险行业协会的有关专家提醒，保险的本质还是保障，侧重保障需求的家庭可选择一些保障功能较强的保障型分红险产品，而不应对短期的收益率看得过重。

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