服务小微企业 情满南部城乡——南部县农村信用联社支持小微企业发展纪实
从本质上来讲，金融业就是服务业。服务实体经济不仅是金融业的基本责任，更是其健康持续发展的前提和基础。
一直以来，南部县信用联社认真落实省联社金融支持小微企业发展的有关要求，积极推动小微企业金融业务从融资渠道、融资模式、融资产品、业务流程、服务模式等方面进行创新，取得了明显成效，保持了小微企业金融业务持续稳健发展。
“网格化”服务拓宽营销渠道
2015年6月，作为全省9家“扶微助小”金融服务民生工程试点联社之一，南部信用联社根据省联社《关于深入推进“扶微助小”工程，打造四川农信特色小微金融业务模式的实施意见》，出台了《南部县农村信用合作联社深入推进“扶微助小”金融服务民生工程暨内部横向复制小微技术试点工作方案》，分步积极横向复制推广小微业务，调整小微条线运营管理模式，将原小企业金融部变更为小微金融部。
面对越发激烈的金融市场，早在几年前，南部联社就主动作为，积极探索，推动城区业务转型，抢占小微金融市场主阵地，全力支持小微实体经济发展。2012年9月，南部信用联社成立了第一个专业化的微贷营销机构——金都微贷部。几年来，累计发放微型客户贷款2507户，金额近7亿元；实现利息收入近9000万元。
“小企业金融部更名为小微金融部，变化的不只是名称，更是理念。”小微金融部负责人告诉记者。小微金融部以零售业务批发作为主要营销方式，通过与专业市场管理方、园区管委会和各种商会、协会的战略合作契机批量介入集群客户，在提升对小微客户服务效率的同时，注重为客户量身设计综合金融服务方案，为客户提供一站式存贷款、理财和电子银行服务。
根据小微客户市场占有量及信贷需求程度，在城区设立了富源、金都、东城、幸福大道4个小微金融服务中心，在9个大集镇设立了3个小微金融服务团队。为强势拓展小微金融业务市场，南部联社对城区市场按各中心所辐射的区域进行划分，采取网格化营销管理模式，将城区的商圈、专业大市场、街道、社区、居住小区、工业园区等划定为一定数量的网格。
“在如今金融领域竞争越来越激烈的市场经济下，网格化服务能有效地降低成本，提高员工工作效率，增强企业竞争力，扩大市场份额有显著效果。”南部联社理事长李成胜说。
做好网格化服务，必须全面、深入了解客户需求。小微金融部全体职工历时20天，对网格内的所有客户，通过大走访、大调查的方式，寻找目标客户、对接金融业务、跟踪营销维护，累计建立客户信息2721户，为客户提供专业化、零距离、精细化的综合金融服务。
前不久，在南部县城做服装生意的市民李钢，因周转资金不足，在小微金融部划分的网格化点登记了个人贷款需求信息。当天下午，金都微贷部营销经理就通过系统获得李钢的贷款需求信息，当天就冒着绵绵细雨到服装店现场走访。第二天，10万元的贷款就顺利发放，李钢连声说“真没想到这么快！”
自小微金融业务网格化工作在南部联社先后复制推广以来，无论是从信贷理念上，还是信贷技术上都有了全新的转变。在业务中综合营销，坚持“单一客户价值最大化”的理念，全方位收集客户信息，深入挖掘客户潜在需求，通过分析需求点，切入相应金融产品进行交叉销售，实现综合回报。
“多产品”满足企业金融需求
“立足主战场，大力扶持、服务中小微企业发展”是农村信用社的立社之本和基本市场定位，也是有别于其他商业银行的根本所在。目前，新型小微金融业务技术已在南部这片金融市场显现出良好的社会效益、经济效益、与客户之间的伙伴效益。“才升道”小企业系列信贷产品及“惠商贷”、“惠薪贷”微贷产品受到广大客户的广泛认同和一致好评。
近日，在南部县朱大哥的猪肉销售公司里，前来采购的购客络绎不绝，他欣喜地说：“信用联社提高贷款额度，让我壮起了胆子去扩大了公司的规模。”朱大哥说，随着公司的业务越做越好，投资也越来越大了，没有充裕的资金很难做强。
当时他正经营着几家猪肉铺，从事生猪屠宰和猪肉销售工作，他一直筹划着能开一家从生猪收购屠宰到直营销售的公司，但苦于无抵押、无担保，资金问题一直未能得到解决。
朱大哥所从事的生猪屠宰及销售生意与老百姓生活息息相关，受行业影响较小，且经营较稳定，通过小微金融业务技术测算其还款能力较强。于是营销经理以“惠商贷”产品向其大胆发放信用贷款15万元，帮助朱大哥解决了他的融资难题，放款当天朱大哥拿着钱笑得合不拢嘴。勤奋踏实的朱大哥果然没有让农信社失望，在资金到手后，他先后又新开了两家猪肉直营店，并着手修建屠宰场，生意做得风生水起。
根据市场需要，南部联社小微金融部不断创新服务产品，提供特色服务，把小微市场做深做透、做大做实。针对特色产业，他们及时进行跟踪调查，并为商户出谋划策，对符合贷款条件的商户第一时间提供资金到位，最大限度地满足了商家经营资金需求。
除了竭力向客户提供满意的信贷融资服务外，南部联社小微中心面对客户实际困难，更进一步满足其他综合金融服务需求。
四川升钟湖久全食品有限公司是南部一家经营效益良好的企业，其品牌形象突出。富源小微中心营销经理在与其法人代表面谈时得知公司因新开铺面占用了经营资金，急需一笔流动资金用于旺季囤货，但以公司能提供的抵押物分析，最多只能发放贷款80万元，但客户预算至少140万元才能满足其正常进货需要。
在充分调查客户全县10多处销售分店的经营情况及资金回笼情况后，富源小微中心以小企业金融业务中“抵押+信用”的灵活贷款方式，向久全食品公司综合授信140万元，其中抵押贷款80万元，保证贷款60万元，有效解决了客户的资金瓶颈问题，得到了客户的高度认可。
该公司法人代表李某见到生意伙伴时感慨地说：“信用联社的‘才升道\’产品很有意思，一看到‘才升道\’就觉得财神到了，同时贷款方式很灵活，服务很周到，有融资需求时，我第一时间就会想到县联社。”
秉承“普惠金融、福泽城乡”的服务理念，南部联社还推出“存惠贷”产品。“客户只要办理10万元以上的贷款，并用农信社账户进行结算，以客户存贷款比例10%为基点，每增加一个百分点，贷款利率下浮一个百分点，最高可享受央行基准贷款利率。”南部联社相关负责人告诉记者。
记者了解到，去年一年，小微客户达到存惠贷条件得到利率优惠的共计86人次，有效拉动客户3280万元低成本资金回笼，平均下浮客户贷款执行利率浮动比例20%，实现农信与客户的互利双赢。
截至2015年末，南部联社小微机构存款余额32023万元，累计发放贷款2602户，金额超10亿元，各项贷款余额近8亿元，累计实现贷款利息收入10971万元。
“新姿态”谱写发展新篇章
在金融市场的激烈“战场”中，南部联社小微金融部极目千里，主动作为，坚持“城乡并重，服务三农，专注小微，聚焦三城”的宗旨，以新状态引领新常态，以新姿态引领新未来，着力谱写南部联社发展新篇章。
经济大潮下，中小企业能否保持较好的发展势头，将直接影响到地方经济的发展活力和就业水平。“坚持将服务面向中小企业，是南部联社小微金融服务的市场立足点和业务着力点。”李成胜说。
面对中小企业“短、频、快”的资金需求特点，南部联社小微金融部根据中小企业经营状况、信用评价、企业管理者经营能力等因素，划分信用等级，对信用等级较高的企业特事特办、急事急办，开通“绿色通道”实行贷款优先和利率优惠的“双优”政策，同等条件下，优先进行评级授信，并依据信用等级给予差别利率优惠。
同时，简化贷款手续，授信额度内减少贷款审批环节，随用随贷，周转使用，降低企业资金成本，激发企业发展活力。扶持中小企业成长的过程中，小微机构累计向全县2600余户中小微企业客户投放信贷资金8.7亿元，帮助企业扩充规模，充实资本，促进了中小企业的快速全面发展，成为了中小企业起跑腾飞的“助推器”。
围绕南部县委、县政府提出了“丘区县域经济发展前列”的发展战略，南部联社积极支持全县相关产业的项目发展，2015年，南部信用联社小微金融服务机构累计向县域中小微企业授信36282万元，发放贷款26787万元，增幅34.8%，现有贷款余额103745万元。这些实实在在的数据，助推了政府提升县域经济，推动全县经济飞速前行。
南部信用联社小微机构为客户提供更便捷、更普惠的服务，为社会承担了更多的责任，在南部取得一个又一个可喜成果，也使得南部信用联社一举成功跻身为全县一流金融服务机构。
此刻，我们追寻南部联社小微金融部发展轨迹，不难看出，这一默默坚守付出和奋力拼搏，一跃而成长为县域经济发展金融行业的领跑者，不负“支持县域经济发展的主力军”的桂冠。
郭涛 四川经济日报记者 李阳
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