个体工商户的融资路这样拓宽
截至三季度末，四川个体工商户贷款余额同比增长14．1％
“处处都得用钱。”临近年底，绵阳市三台县从事米粉生产的个体工商户高仁总为资金周转发愁。中国人民银行成都分行携手金融机构及时伸出援手，向其放贷50多万元。申请银行贷款，高仁以前从没考虑过。印象里，银行门槛高，融资难、贵、慢。“再说了，一分钱的抵押物都没有。”
筹集资金方式的变化，源自人民银行成都分行联合四川省民营办、省财政厅、国家税务总局四川省税务局开展的“‘贷’动小生意，服务大民生”金融支持个体工商户发展专项活动，活动时间为2021年7月至2022年7月。省内各银行业机构纷纷响应、积极参与，访店、访企、访园区，为个体工商户发展纾困。人行成都分行11月1日公布的最新数据显示，截至三季度末，四川个体工商户贷款余额3391.4亿元，同比增长14.1%，高于各项贷款增速1.4个百分点，连续17个月高于同期各项贷款增速。□四川日报全媒体记者 高杲 卢薇
三访、三问、三送
“金融甘露”送到数量最多的市场主体身边
截至9月末，全川实有民营市场主体726.51 万户，占全部市场主体数的97.43%，其中，个体工商户533.13万户。今年1到9月，全省新设立民营市场主体34.42万户，占全部新设立市场主体数的97.8%，其中，个体工商户新设立22.31万户。
“不难看出，个体工商户是四川省数量最多的市场主体，是百姓民生最直接的服务者，也是经济‘肌体’上充满活力的‘毛细血管’。”人行成都分行相关负责人表示，2020年在全省开展了以“‘贷’动小生意，繁荣大商摊”为主题的个体工商户“金融甘露行动”，2021年又进一步联合多部门开展“‘贷’动小生意，服务大民生’”金融支持个体工商户专项活动，推动四川金融支持个体工商户金融服务提质增效。
“希望这样的活动再多一些。”来自甘孜州康定市的白马扎西边听边做笔记。人行成都分行在当地开展金融支持个体工商户专项调研活动，通过调查问卷、实地调研、走访对接等，了解当地个体工商户生产经营状况和融资需求，点对点送政策、送产品、送服务。
“个体工商户通过金融机构融资，需要系统性推进，层层突破阻隔在个体工商户和金融服务之间的屏障。”人行成都分行相关负责人表示，要先摸清楚需求，再制定方案，让机构和个体工商户对接上，针对他们的具体问题精准服务。
突破信息屏障。人行成都分行组织各地分支行及金融机构，开展“三访、三问、三送”专项活动，访店、访企、访园区，联合市场监管、税务等部门，运用大数据技术筛选经营状况相对良好的128万户个体工商户，分三阶段向银行机构推送，组织金融机构通过线上线下相结合方式开展“扫街式”走访对接、评级授信。主动向个体工商户“问需、问计、问困难”，从融资成本、配套政策、增信分险、金融服务等四方面梳理了13个急难愁盼的问题，建立问题台账，逐一落实解决。对于长期性、机制性难题，通过“行长走流程”活动、推动信贷业务创新等方式，从根本上探索解决方法。
人行成都分行根据大走访、大摸排成果，开展“送产品送政策送服务”活动，编制《个体工商户金融服务产品手册》电子书，汇总近400余种专项信贷产品向个体工商户推送。组织开展“城市烟火”融资系列推介活动，重点进行“无贷户首贷培育”和“有贷户融资服务提升优化”。
今年前三季度，四川金融机构累计对3.8万户个体工商户的240亿元到期贷款办理了延期，新发放个体工商户信用贷款452.1亿元。截至9月末，四川有贷款余额的个体工商户87.4万户，同比增长11%;新发放个体工商户贷款加权平均利率5.7%，较去年末下降0.16个百分点。
“烟火贷”“金水果贷”“物流贷”……
创新产品满足个体工商户信贷需求
金融机构也在创新对个体工商户的支持方式。
“不用厂房抵押，靠结算流水也可以获得这么大的贷款金额，这在以前是不敢想象的。”遂宁开发区一家便利店老板胡先生表示，通过建设银行推出的“商户云贷”申请了100万元贷款，用于第5家连锁店。“这是技术的创新。”当地建行工作人员表示，这款产品通过评估个体工商户在收银机的交易信息，结合多类历史数据，就可以综合判断借款人的经营情况。
泸定县经营养殖场的周洪英，通过甘孜农商银行的个体工商户经营性贷款产品“支小贷”，获得了个人生产经营贷款60万元，解决了流动资金问题。张鸭子冻货店老板张文彬获得农行专门支持个人经营和创业发展的“个人助业贷”70万元。
人行成都分行还联动金融机构，用好“货币政策、财金互动、专项支持政策工具”，深化“搭平台、创产品、优服务”措施。
融资水平进一步提升。四川金融业创新推出“烟火贷”“金水果贷”“物流贷”等产品，提升多样化信贷需求满足度;针对个体工商户“短、小、频、急”的融资需求特点，开发“普惠e贷”“随贷通”“e商助梦贷”等线上贷款和随借随还贷款模式，构建“秒申秒审秒贷”放贷机制，减少资金周转的过桥成本;针对不同信用等级的个体工商户，探索开展“整区授信”“整圈授信”等模式，解决信用信息不健全的问题。
融资效率进一步提高。四川省着力建设“天府信用通”平台，协调相关部门共享个体工商户注册、纳税、社保等信用信息，汇集57类信用信息超15亿条，实现平台“信息聚合、融资对接、信用画像、精准放贷”功能。平台开设“个体工商户融资”专区，累计向个体工商户实现融资对接5401笔，金额38.68亿元。配合市场监管局开发“四川省个体工商户全程电子化登记APP”，在银行网点开通个体工商户电子化登记办理服务，综合服务从“最多跑一次”向“就近最多跑一次”转变。
近日，省政府公布了新版的财金互动政策。人民银行成都分行相关负责人表示，将联合省财政厅细化新版财政金融互动政策贯彻措施，针对个体工商户等普惠小微市场主体推出央行再贷款支持、财政给予贴息的“支小惠商贷”优惠信贷产品，推动金融机构向个体工商户发放低利率贷款。
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