“住房公积金信用贷”缓解民营企业“融资难”

绵阳日报 2018-12-26 07:48 大字

□本报记者黄小芹

“整个过程很顺利，没想到企业缴纳的住房公积金，在遇到融资难题时还能发挥关键作用，真的是意外之喜。”四川迪派锐科技有限公司总经理徐浩说，他之前提交了企业缴纳住房公积金的信息，7个工作日后，他的公司就拿到了绵阳工行发放的100万元信用贷款。

缓解这家公司融资难题的，是绵阳市在全省率先推出的“住房公积金信用贷”——民营中小企业只要连续为5名（含）以上职工缴纳住房公积金1年以上，就可申请最高200万元的信用贷款支持。

在多方“跨界”合作下，“住房公积金信用贷”创新推出，让一笔笔贷款“涌进”企业，为民营企业注入了一股强大的“动力”。

数据是力证：截至今年11月底，三家试点银行共向70个缴存住房公积金的民营中小企业发放住房公积金信用贷款6500万元。

“跨界”思维为企业增添融资渠道

当前，“融资难、融资贵”困扰着很多民营企业的发展，无固定资产抵押、信息不对称、担保缺乏……融资依然存在“无门”情况。在飞速发展的过程中，作为国家科技城的绵阳，有一大批正待发展的民营中小企业，融资难、融资贵问题成为制约发展的一大瓶颈。

如何破解难题?近年来，国家陆续出台金融调控政策，地方政府加大扶持力度，金融部门也不断推出金融创新产品，来支持实体经济发展，解决民营中小企业融资难题。绵阳市创新推出的“住房公积金信用贷”，为破解这一难题增添新办法。

在许多人的观念中，住房公积金与企业融资看似毫无关系。

根据国家相关规定，住房公积金是由党政机关、企事业单位及其在职职工共同缴存的、属于职工个人所有的长期住房储金，其用途仅限于职工的购房、建房、租房，或住房的翻建、大修等。

在破解企业融资难题的思考中，市住房公积金管理中心主动作为，找到了一个“跨界结合点”。“住房公积金其实是一笔沉淀下来的财富，不仅用于解决职工的住房需求，同时也是企业运行情况的‘晴雨表’——企业长期为员工足额缴存住房公积金，能反映出企业的运行态势，为金融机构评估发放贷款提供了新切口。”市住房公积金管理中心相关负责人说。

换个视角，住房公积金的缴存情况，其实是企业“信用”的一个关键维度。这样，就把住房公积金数据与企业发展的态势结合起来，为金融机构评估企业贷款风险提供参考，进而促成企业融资。

用活用好“住房公积金”缓解企业融资难题，这一点，也得到了金融机构的认可。工商银行绵阳分行小企业中心相关工作人员介绍，因为信息不对称的原因，金融机构往往难以充分了解企业的运行情况，尤其是缺少实物质押的科技型中小企业。“他们说产品具有很好的发展潜力，但是难以拿出充分的证据，而住房公积金的按期、足额缴存，其实就是一个很具说服力的数据。”该工作人员说。

“数据”活用搭建政、银、企互通“桥梁”

“住房公积金信用贷”的成功不是偶然。在完成本职工作外，如何发挥好住房公积金这笔“沉睡的财富”作用？市住房公积金管理中心一直在思考，不断在探索。

其实，早在2017年9月，市住房公积金管理中心与金融机构合作，由金融机构根据缴存职工住房公积金账户的情况，为职工提供方便快捷的信用贷款，满足公积金缴存职工在房屋装修、购买家具、购买车位等方面的大额消费需求。

在这一创新探索中，对于住房公积金的新“角色”，市住房公积金管理中心有了更深的理解——要发挥住房公积金数据的价值，就不能将其局限在系统内部，而是要主动与相关部门合作，让数据“走出去”“动起来”，从而打通政府、金融机构、企业、个人用户间的“信息孤岛”。

基于此，市住房公积金管理中心进而将创新拓展到企业信用贷，迈出这一步的关键，还离不开绵阳市出台的相关政策。

作为中国科技城，绵阳承担着探索军民融合发展路径的国家使命。在将国防科研院所的科技成果转化为现实生产力的过程中，催生出了一大批初创的民营科技型企业。为了更好地支持科技企业的发展，绵阳市先后出台了一系列文件，进一步建设服务型政府，破解中小企业融资难题。

在这样的背景下，市住房公积金管理中心主动提出了企业信用贷的创意，得到了相关部门的支持。去年10月，市住房公积金管理中心、市科知局携手工行绵阳分行、建行绵阳分行等，联合推出“住房公积金信用贷”创新融资产品，建立银政合作新模式，开辟了支持中小微企业融资新渠道，破解小微企业“融资难、融资贵”发展瓶颈，为企业融资带来便利和实惠。

在这项创新信贷产品试行过程中，就获得了企业的一致好评，“出乎意料的好用，在核实企业的住房公积金缴存数据后，我们就能申请最多200万元的信用贷款，不需任何抵押，对企业的帮助特别大。”四川聚强创新科技有限公司相关负责人说。

如今，通过住房公积金延伸贷改革，为金融系统搭建了一个新的融资平台，有力地支持实体经济发展。截至今年11月底，三家试点银行共向70个缴存住房公积金的民营中小企业发放住房公积金信用贷款6500万元，同时，为5856名缴存职工个人发放住房公积金个人信用贷款3.77亿元。

优化服务让企业贷款更方便快捷

根据绵阳市住房公积金信用贷的相关规定，按照绵阳市现行的最低月工资标准1650元计算，只要企业和个人的月缴存额合计在165元以上、缴存人数不少于5人、正常缴存满一年后，就具备入门申请资格。企业申请“住房公积金信用贷”的门槛不高，从而尽可能让金融扶持惠及更多的企业。

在申请过程中，绵阳市也不断简化、优化服务流程。在试行之初，企业需要经历三个步骤：在相关金融机构提交贷款申请后，需要再到市住房公积金中心办理手续，在金融机构核验其住房公积金缴存信息后，再发放贷款。

因为住房公积金管理中心与金融机构的数据接口不一致，还需要企业跑两次，自行提交相关数据，所以，一般需要3-7个工作日才能放款。

为进一步优化服务，市住房公积金管理中心正与金融机构合作，尝试通过搭建数据接口的方式，“让数据替群众跑腿”，免去企业自行提交相关信息的麻烦。这样，企业只需在金融机构提交申请，工作人员就可及时在后台核验其住房公积金缴存情况，从而进一步缩短放款时间。

举例来说，作为全市重点科技型企业之一的四川才子软件信息网络有限公司，企业在发展壮大过程中凸显“高知识、高技术、轻资产”的特点，但在多家银行因缺少足值抵押物而无法获取融资支持，成为了限制发展的瓶颈。

“住房公积金信用贷”推出后，工商银行绵阳分行专项服务团队通过线上与市住房公积金信息交换、线下及时与企业对接，确定了该公司符合产品准入要求，通过提供一对一“保姆式”的专属金融服务，从前期资料收集到贷款成功投放，仅花了5个工作日，成功实现贷款投放150万元，帮助企业解决融资需求，实现扩大生产。

在推行“住房公积金信用贷”的过程中，也获得了意外收获——过去，一些企业不愿或者回避为员工缴纳住房公积金，如今，通过该创新作法，激发了中小企业自愿缴存住房公积金的积极性，规范缴存企业按规定逐月足额缴存住房公积金制度，维护了职工的合法权益。截至今年11月底，全市新增开户缴存住房公积金的中小企业256户、涉及职工3035名。