阳光贷款让普惠金融阳光洒满绵州大地
客户可用手机查贷款进度、算利率
——绵阳农村信用社奋力迈上永续精进之路经典点击（中）
贷款利率是多少？贷款进度如何？借款客户极为关心的这些问题，多少年来一直掌握在银行机构手中。如今，绵阳农村信用社的众多客户点开手机上的四川农信APP·蜀信e，就可申请贷款，即时算出贷款利率，递交申请当天就可得到客户经理回复，查到这笔贷款走到哪个环节，哪天可拿到这笔贷款。这种被命名为阳光贷款的模式，让普惠金融的阳光洒满绵州大地。
□蒲天国 张薛文
推进阳光贷款普惠金融由理念变为现实
“如果我们4万农信人都始终坚定普惠金融理念，追求美好‘农信梦\’，在省委、省政府的领导下，我们的事业肯定会基业长青。”四川省农村信用社联合社理事长张远国年初在全省农村信用社工作会上作出的这一论断，对绵阳农信人来说言犹在耳。从这一刻起，绵阳农村信用社在互联网金融发展中增强发展空间的外部张力，以推进阳光贷款为抓手，将普惠金融由理念变为现实。
四川省农村信用社联合社绵阳办事处主任李祥明介绍，按照省联社统一部署，绵阳农村信用社的阳光贷款进入加速模式。各县区农村信用合作联社坚持立足县域、服务“三农”，做普惠金融的理念，不断创新“阳光贷款”的工作机制和工作方法，将“阳光贷款”由最初的一项例行活动做成了“高效廉洁办贷”服务县域经济的响亮品牌，真正实现“阳光贷款”落地生根、开花结果。
绵阳农村信用社的阳光贷款之所以能真正落地，除了坚定理念外，其在依托手段和流程上的创新甚为关键。绵阳农村信用社将阳光贷款提升为一项长期的基础工程进行建设，制定了阳光贷款管理、操作、考核共三个办法，设计制作了阳光贷款专用LOGO、宣传画册，拍摄了宣传片，通过对外宣传，使阳光贷款品牌在绵阳深入人心。与此同时，坚持创新，攻坚克难，筑就阳光贷款基石。抓住利率定价是否科学这个核心，围绕贷款条件是否透明、产品是否公开、流程是否高效、监督是否到位等四个重点开展阳光贷款工作梳理，并明确工作目标，固化县区农村信用合作联社日常操作流程。在此基础上，引入“互联网+金融”模式，面向客户开发设计阳光贷款系统，客户通过电脑、手机可远程申请贷款、自主测算利率、查询贷款办理进度，同步进行短信提示等，实现由线下办贷向线上办贷的转变。
以安县农村信用合作联社为例，客户手机上植入的四川农信APP·蜀信e上的阳光贷款流程包括客户申请、受理与调查、贷款审批、签订合同四个步骤。申请栏内将个人、公司客户需提交的资料一一列出，客户只需在手机上签写即可。签上贷款额度后，可按利率定价表算出利率，利率定价表中列有主要与借款人相关的要素，如是不是农信社的股东，在农信社的存款有多少，与农信社建立存贷款的关系有多长，客户将这些因素一一勾选后，即时就可算出这笔贷款的贷款利率。此后便进入受理与调查环节，这一环节限在2个工作日完成。紧接着便是审批，这一环节个人贷款限在3日、企业贷款限在6日完成，贷款发放则在1日内完成。整个进度都可在手机上查到。
为了保证快，阳光贷款流程之后还设置了监督机制。四川省农村信用社联合社绵阳办事处纪委书记吴宏志介绍，四川农信APP·蜀信e中设置了廉政回访板块，专门有理事长信箱、纪委书记信箱、纪检监察室信箱并公布举报电话，以保证阳光贷款全程充满阳光，有效防止贷款操作中的道德风险。
自己按需办贷阳光贷款带给客户极致体验
绵阳豪茂魔芋食品有限公司是阳光贷款的受益者之一。其董事长谢福凯说，今年3月公司需贷款1000万元，公司财务部经理王菁通过手机上的四川农信APP·蜀信e递交申请后，便计算出此笔贷款的利率为6.3%，贷款时间跨度为3至5天。王菁说：“实际上，只用了2天这笔贷款便提前到公司账上。”
实际上，通过公开服务、限时办结、违规处罚，依托“互联网+”，阳光贷款办贷模式全面实现贷款流程公开化、透明化，让客户自己体验到了当客户经理办贷的过程，提高了信贷业务透明度，推动信用社更加贴近客户，打造了一条公开透明、规范高效、互惠互利的支农绿色通道和贷款品牌，进一步赢得了客户的信任，增强了客户的依存度，提高了客户的满意度，客户忠诚度也得到巩固。
政府对农村信用社的满意度大幅提升。几年来，绵阳农村信用社为农户建立客户档案、评定信用等级、核定授信额度，授信客户141万户、金额220亿元，全市农户85%得到评级授信，做到符合条件客户“一次授信、终身受益、循环使用、随到随贷”。评定出信用村3392个，信用乡镇276个，对信用农户实行贷款优先、利率优惠，有效解决其融资难问题。阳光贷款品牌多次被政府授予“金融支持地方经济发展奖”。
阳光贷款的实施也进一步增强社会对农村信用社的认同感。通过贷款产品、贷款对象、贷款条件、利率定价、贷款流程、客户经理联系方式“六个公开”，阳光贷款模式有效提高业务透明度，增加了社会必要监督，大型阳光贷款宣传片更是反映出绵阳农信文化的精神实质，折射出实行阳光贷款后绵阳农信员工的精神面貌和心态，获得了社会广大群体的认同。
李祥明表示，结果证明，绵阳农村信用社阳光贷款已是一种成熟模式，实现了客户、联社、社会的共赢。办事处将继续深化全面推广这一模式，让这个可有效实施普惠金融的载体在绵阳大地开花结果。
阳光贷款引领市场进入阳光地带
阳光贷款，为客户带去阳光、带去贷款、带去发展，也得到客户的回报，将绵阳农村信用社的市场引进阳光地带。
四川省农村信用社联合社绵阳办事处副主任李成旭介绍，截至5月末，绵阳农村信用社各项存款余额721.69亿元，较年初净增70.46亿元，增长10.82%；各项贷款余额413.91亿元，较年初净增16.07亿元，增长4.04%。其中，从安县农村信用合作联社的市场占有率就可见一斑。截至5月27日，其存款的市场份额从2010年开始探索阳光贷款时的29%升至46%，贷款的市场份额已从46%升至51%。
在客户的有力支持下，截至目前，绵阳农村信用社已累计发行蜀信卡422万张，投放自助银行设备746台、pos机6803台、“e迅通”4370台。累计开通网上银行3292户，签约手机银行38万户，签约“卡贷通”17万户，余额34亿元。
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