仁寿民富村镇银行：创新贷款模式 笃定“支农支小”
仁寿民富村镇银行行长吴军给记者讲解该行的“版图”和发展。
首批村镇银行采访线路图制图 王晓庆
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实施普惠金融 唤醒乡村沉睡资本·走进
四川村镇银行系列报道⑤
2010年，对于仁寿县牧瑞饲料有限公司（以下简称“牧瑞”）来说，是值得铭记的一年。这一年，仁寿民富村镇银行以创新产品“牧瑞通”向公司的43户用户贷款98万元，由此，牧瑞在未增加任何流动资金贷款的情况下，销售收入同比增长150%，开启了公司快速发展之路。
《金融投资报》记者了解到，以公司名字命名贷款产品、饲料企业提供保证、向养殖户发放贷款，同时为企业和农户解决流动资金需求的“牧瑞通”仅仅是一个范本，是仁寿民富村镇银行诸多支农业务的一个缩影。作为仁寿县普惠金融的一份子，仁寿民富村镇银行始终以支持仁寿经济发展为己任，积极创新金融产品，服务三农、服务小微、服务民生，在成立七年多的时间里走出了一条“小而精”的村镇银行发展之路。
■本报记者 苏启桃
“牧瑞通”解决资金缺口
“有村镇银行提供资金，支持我们把想法付诸公司实践，再看着企业一步步成长，这感觉很好！”刚刚在办公室跟几个员工开完会，牧瑞总经理、名副其实的创二代周佳讯接待了《金融投资报》记者。回顾公司近些年的发展，他由衷地表示：“牧瑞从几百万到上亿收入，真的多亏了仁寿民富村镇银行的资金帮扶！”
牧瑞与仁寿民富村镇银行结缘于2009年，公司的飞速发展也始于此。当年的牧瑞，还是一个刚成立3年、年销售收入只有几百万的小饲料公司，主营鱼饲料和鸽饲料的生产和销售。
“2009年3月份，我们给了牧瑞40万元抵押贷款。”仁寿民富村镇银行行长吴军回忆起当年的合作，不无感慨，“但40万贷款放出不久，牧瑞的现金流又再度紧张了。之后我们对牧瑞产供销环节进行调查分析，发现原来是饲料在销售过程中大量赊销占用了流动资金。”
针对牧瑞饲料的困境以及农户养殖对资金的需求，仁寿民富村镇银行为其量身定制了一款贷款产品“牧瑞通”。吴军说，“牧瑞通”不仅解决了企业终端用户资金缺口，也解决了银行与农户间信息不对称难题，有效控制了授信风险。
截至2010年末，仁寿民富村镇银行向牧瑞用户贷款43万户总计98万元，2010年牧瑞也在银行帮助下销售收入同比增长150%，逐步发展成为当地比较知名的饲料企业。
“销售规模逐步扩大，公司原来的设备生产能力已经不能满足市场需求，技改迫在眉睫。”周佳讯坦言，2010年末公司再度面临资金困境，牧瑞又找到仁寿民富村镇银行，向民富村镇银行贷款195万，顺利完成技改项目，并于2011年8月逐渐投产。技改后的牧瑞产能扩大四倍，2012年销量飙升。尝到甜头的养殖户也吸引更多观望农户加入。截至2015年末，仁寿民富村镇银行累计向牧瑞下游687户养殖户发放贷款4589万，牧瑞也从仁寿县的小企业发展成为全县排名第二的饲料生产厂商。“牧瑞通”的成功不止是普惠了牧瑞及其下游养殖户，更为仁寿民富村镇银行顺利找到了一条帮扶当地种养殖发展的路径。此后，仁寿民富村镇银行与通威饲料等多家企业也建立了良好的合作关系，切实为当地种养殖户解决融资难、融资贵的问题。
转型添动力专做“小而精”
《金融投资报》记者了解到，“牧瑞通”并不是仁寿民富村镇银行首例创新产品，也非支农的唯一案例。在深入市场调研的基础上，仁寿民富村镇银行做了“富民贷”系列产品。除了“牧瑞通”之外，还有“宜养贷”、“惠农消费贷”、“农鸽乐”、“白领舒心贷”等具代表性的贷款产品，以及特色存款产品“乐惠存”。
“仁寿民富村镇银行已扎根仁寿，虽然银行规模不大，发展速度也不是很快，但是我们要做成精品，小而精。真正为三农、为小微服务，为更多人得到普惠金融而努力。”吴军言及银行定位，十分笃定。
数据显示，仁寿民富村镇银行自开业以来至今年6月底，累计发放贷款43.29亿元，户数7274户，笔数14760笔，户均29万元。其中，“三农”贷款占比99.5%，小微贷款占比99.86%，累计上缴税金5062万元，解决就业人口2万余人，社会公益捐赠累计30余万元。
七年多的时间，仁寿民富村镇银行从无到有，从新手变成同行的“威胁”，从普通百姓眼里的“新鲜事物”到“恩人”。但一路走来，也并非一帆风顺。
2014年，随着经济下行压力加大，村镇银行也经受考验。吴军坦言，“经济下行，村镇银行日子也不好过，客户创造现金流能力下降，银行经营效益也随之下滑，加上存款增长势头下滑，贷款增长乏力，扶持政策到期竞争能力下降等等，那段时间，着实比较焦虑，转型迫在眉睫。”
2014年初，仁寿民富村镇银行董事会启动“回头看”活动，认真反思发展历程中的得与失，重新审视未来发展的方向和路径。
吴军说，转型阵痛不可避免，但痛定思痛才能看清本质。“村镇银行不可走城商行的老路，不能一味冲量、做大规模，农村的土壤根本不适合大而全。经过一年多的转型，我们才彻底回归‘三农\’和‘小微\’，下定决心转变业务发展方向和模式，要做‘小而精\’，要走有质量的发展道路。”
《金融投资报》记者通过采访感受到，经历转型阵痛的仁寿民富村镇银行近两年来明显走得更加稳健了，2016年上半年，公司客户增加了100多户，“新增客户基本都是三农、小微客户，这都是我们一家家跑出来的。”吴军说。
小名片
仁寿民富村镇银行由乐山市商业银行发起成立，于2008年12月正式开业。该行自成立以来，始终践行“服务县域经济、服务三农、服务小微、服务民生”的经营理念。截至2016年6月末，各项存款余额10.58亿元，贷款余额6.01亿元。来源:《金融投资报》 http://jrtzb.com.cn/
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