房价降了想入手，无奈首付凑不够金融人士3招教你凑齐首付
首付款不够，可以通过3种金融方式凑钱。
□Text/记者罗媛云Photo/何俊涛
近日，广西统计局公布的官方房价数据显示，自2018年9月起，柳州房价已连续几个月下降。从市场上看，众多开发商也打着各种旗号开始打折。房子比起前两个月，总价竟然能少上十几二十万，这也打乱了一些购房者的置业安排，想要抓紧机会买房。然而短时期内，部分购房者的资金被限制在理财或者其他地方，首付凑不齐。本期居柳州就给大家支招一些常规凑首付的办法。
1
方法
利用旧房抵押贷款
案例：李女士家里有一套旧房，本想卖掉旧房，置换新房，但操作时间过长，回款时也可能错失低价购买机会。所以她想要将旧房抵押贷款凑齐首付买新房。
记者咨询了兴业银行昆明分行理财部经理梁雅丽，她表示，方法理论上可行，但实际操作中要注意以下4点：
1.旧房的条件问题。如果旧房房龄过高、或者比较破旧，银行可能会拒贷或者只能贷出较低利息，并且超过20年房龄的住宅，银行将不接受抵押贷款。
2.谨慎选择银行，和难以申请顺序。因为有部分银行针对此类贷款的额度很少或者没有，银行可能会拒绝贷款，如果有了拒贷记录再到其他行申请，有可能会造成关联影响。
3.贷款利率偏高。不同于普通银行按揭贷款，该类抵押贷款利率相对较高，贷款人负担偏重，一方面要计算利息值不值得，另一方面也要按时偿还贷款，以免房子被二次拍卖。
4.尚未还清贷款或正在还贷的老房子，哪怕只剩几个月，也是无法用于抵押贷款的。
针对李女士的情况，她如果坚持抵押旧房贷款买房，一定要计算好利息与优惠是否对等，拿到新房后，旧房如能进行出租，利用租金弥补一定的房贷，则是最佳。
2
方法
利用保险抵押贷款
案例：吴女士近日十分开心，她前些时日急需买房用钱，当时一直为筹不到首付款发愁，没想到竟在友人的帮助下，成功用其一年前购买的保险，作为抵押贷到款，凑齐了首付。
随着经济社会的发展，人们对保险的意识增强，这些年不少家庭购买了各种类型的保险。记者咨询了柳州明亚保险经纪公司的业务组长刘思艺，她表示，商业保险确实可以用来贷款，不过，也有如下几点讲究：
1.贷款的额度以贷款合同的现金价值为基准：一般来说，以正规渠道，可将购买的保险向保险公司申请贷款，贷款的金额为合同现金价值的80%，现在市面上，具有现金价值的保险主要是重疾险、寿险、养老保险和一些连带分红和投资价值的险种。这就要求该保险此前已经交了一定量的保费，有较高的现金价值为基础。
2.跟非保险公司的贷款公司借款时：现在柳州市面上，许多贷款公司都接受保险合同贷款，虽然该类贷款不会出现太多资金上的风险，但一般他们只接受价值较高（比如月保费上万）的保险，如果是特地为此购买了保险，这在一定程度上加重了投保人的保费负担。且贷款公司利率很高，如果不是急于短期用钱并且从事高回报的行业，一般不推荐。
另外，刘思艺提醒吴女士，除了按时还款付息外，未完成的保单还要按时交纳保费，以免影响保单的效力。同时，正常情况下，贷款部分不会对保单部分效力和索赔产生任何影响，但如果贷款无法偿还，可能会执行退保的保单价值，造成保单失效。
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方法
合理利用优质贷款产品
案例：市民赵先生求助，他有几十万元在银行理财里还没有到期，能不能拿来抵押贷款？如果想要从市面上不同的贷款产品，或者网贷借贷（例如支付宝的借呗，或者微信钱包中的微粒贷），需要什么条件，或注意什么？
柳州银行信贷部工作人员对此提供3点解答：
1.银行业务中确实包含存单质押业务，但据了解，目前柳州各大银行较少或基本不对个人单独提供存单质押贷款。也就是说，市民赵先生的理财只能等待到期赎回。
2.合理利用正规有资质的金融平台贷款：例如广西金融集团旗下就有一款信贷产品，只要名下有房，就算贷款尚未还清，但能提供稳定还款的流水作资质审查，不需要抵押也可贷款，只是利率相比高一些。各大银行针对公务员、事业单位及国企工作人员也有一定的免抵押贷款政策及利率，符合条件的人员要积极用这些贷款产品。
3.网络贷款利率高，且平台资质参差不齐，具备一定金融风险，并不适合长期大额借贷。另外，国家明令禁止使用信用卡支付房屋首付，所以如果想要用几张卡“东凑一点，西凑一点”的话，最终是不能成立的。
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