近期楼市涌现不少全款买房者，房贷收紧购房资金更足？“房抵贷”助力，房贷紧衍生另类热
在房贷审批收紧的当下，银行老业务房产抵押贷用于购房热起来。但该领域的贷款监管问题也凸现出来。Photo/何俊涛
(资料图片）
□Text/记者 易柳燕
“用已还清贷款的房到银行抵押，从银行借出钱后买第二套房？”最近，一种名为“房抵贷”贷款业务在柳州银行界悄然走红。8月30日，记者以市民身份咨询某国有银行鱼峰支行个人信贷部经理表示，最近咨询该业务的市民很多，记者已经是当天第二位向她咨询这项业务的市民了。业内人士分析，房抵贷走热，可能与现阶段房贷审批放缓有关。
现象 全款买房增多，原来是用房抵贷方式
记者近期踩盘听到不少楼盘的置业顾问透露，这段时间市场上竟涌现了不少“全款买房”的“土豪”。
“总价80多万的小三房，业主居然一口气付清，确实有几分‘财大气粗\’的感觉。”通建中天城置业顾问随后补充说道：“不过全款付清的确能享受到不小的优惠折扣。”该置业顾问表示，相比较以前屈指可数的几个全款付清名单，近期一次性付款的人明显增多，他们了享受到了楼盘一次性付款购房优惠。
随后记者走访调查发现，在全款付清的购房者中，除了部分持有政府补贴购房券的拆迁户和一些卖掉老房凑钱的购房者外，还有不少选择房抵贷的方式筹房款，也就是将手头的房子抵押给银行，用抵押到的资金购买新房。
此外，银行专业人士也表示，目前银行业务压力也很大，原本热门的房贷业务额度急剧减少，为了完成业务指标，房抵贷自然成为银行目前的主要业务模式之一。
实际上，房抵贷业务是银行的一项传统业务，并非受到今年楼市的时局影响才出现。大部分银行只接受还清按揭贷款、无抵押无贷款的房产抵押，还处于抵押状态的房子，就不再接受。
探因 多因素影响，选择房抵贷有点无奈
今年以来，柳州楼市调控政策开启了收紧态势，尤其是在房贷利率方面。目前在普通住宅领域，一套房利率优惠全面取消，超过三分之二的银行保持5%~10%的上浮空间。二套房贷利率也达到了最高20%的上浮高度。对于商业性质的产品，部分银行甚至已经不提供贷款。
业内人士称，一直以来公积金因为回款速度慢而不太受开发商们“待见”。如今，商贷由于额度问题似乎也有要步上公积金贷款回款速度慢的路子。此外，今年5月份以来，银行方面对房地产开发贷款也有所限制。“内忧外患”的情况下，开发商又急于回笼资金，自然对于按揭贷款的购房者没有往日那般“热络”，而全款购房者就会更得到“优待”。很多折扣也只针对全款购房者，而商贷和公积金贷款者的购房折扣则要少一些。
另外，今年以来，除了银行信贷政策收紧，政府层面也不似往日般“慈祥”。迫于政府审批的愈发严格，预售证成为了开发商们开盘推新时间一拖再拖的“罪魁祸首”之一。这无形中也成为开发周期变长的一个隐形因素。为了迅速回笼资金，开发商在不缺客户的情况下，玩起了各种各样有效筛选“优质”客户的方法。
然而对于开发商们的“喜闻乐见”，购房者们有显得“愁云满布”了些。正在办理全款买房手续的张先生无奈表示，选择房抵贷的方式购买新房是不得已而为之。“我们很早就交了申请，可是银行那边迟迟不批贷款，我跟未婚妻的婚期就快到了，新房也要重新装修，再拖下去结婚连房都没有了。”
业界 实际不可买房，但仍有漏洞可钻
房抵贷为资金不足又想买房的购房者开辟了一条新路子，这种方式实际上就是我们通常说的消费贷款，但是对于消费贷款的用途是有相关规定的。如今通过这种方式筹集购房款，使用时是否会受到限制？如果发现没有用到合乎规定的领域，资金是否会被收回？银行是否也会面临一些风险？
只要房本上有你的名字，你就可以把这套房当作抵押物，从银行贷出钱来。贷出的钱按要求，可以用于消费或经营，比如买车、装修、教育、医疗、旅游等用途。
虽然银监会明文规定该笔贷款只能消费不能购房，但实际情况是，银行很难去监管借款人到底拿着钱去做什么了。不过目前来找我们做抵押的客户，大部分是为了凑齐剩余的房款，只是为了一个资金的周转，在授信的时间内，基本都可以还完贷款，风险并不大。——某银行客户经理
一般采用房抵贷的购房者，贷款的额度不大，并且是为了周转资金，所以抵押物被没收的可能性不大。另一方面，尽管银监会对该笔贷款是否能用于买房有一定的限制，但是这种情况很普遍，银行贷后的监管力度也不大，即使被查到，只要能把贷款的钱还上就没有问题。在法律层面上并没有具体的限令。——广西景耀律师事务所王一辰律师
个人按揭现在公认为银行的优质资产，不良率很低，房抵贷利率又比按揭高，更受银行青睐。虽然大家都在担忧楼市崩盘的风险，可这么多年了，房价一直在涨。毕竟房抵贷的贷款额度只相当于抵押房产市价的五至六成左右，等于提供了一个安全垫。只有房价跌40%的时候，银行才有坏账风险。对柳州现行市场而言，这种风险应该不可能出现。——银行风控人士
名词一点通
“房抵贷”是指借款人以自然人名下的房产(住房、商住两用房)作抵押，向银行申请一次性或循环使用的消费或经营用途的人民币贷款。
贷款年限：采用非循环方式的，贷款最长期限为10年；采用自助循环方式的，单笔贷款最长期限为5年。
贷款利率：贷款执行利率按照利率定价有关规定执行。
贷款额度：根据抵押物价值、抵押率、偿债能力综合确定贷款额度，单一客户最高贷款额度原则上不超过1000万元。
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