场景化金融服务助力三农
广西号称中国糖都，蔗糖业一直是广西重要的经济支柱和产业支柱。家在鹿寨县的骆先生就是当地的优质糖料蔗农户。近年来，他瞄准了当地有关部门重点扶持甘蔗产业发展的契机，着手干起了“甜蜜事业”，但苦于自有资金不足造成生产经营资金周转困难。今年年初，工商银行柳州分行小微金融业务中心说可以帮助他筹措资金，他便试了试，没想到在6月29日成功贷款80万元。“想不到银行会给一个农民贷款那么多钱，现在金融服务更新了，这笔钱真是及时雨啊！”他感慨地说。
骆先生所提到的贷款产品叫“蔗担贷”，这是中国工商银行柳州分行自今年年初以来推出的一项服务于“三农”的创新贷款担保产品。据中国工商银行柳州分行小微金融业务中心业务主管介绍，该产品是工商银行在由制糖企业推荐客户名单且协助进行糖料蔗结算款划转，并由广西农业信贷担保有限公司为贷款提供保证担保的情况下，贷款人（银行）向糖料蔗种植户及经营户发放的用于满足其生产经营资金需求，为借款人（种植户及经营户）提供单户贷款额度最高不超过300万元的贷款担保产品。该产品办理时无须任何抵押，借款人只需与银行、担保公司、糖企签订四方协议，确保蔗糖款回笼指定银行账户，贷款利率年化综合成本仅约为5.8%，还款原则上采用“按月还息、分次还款”，或“按月还息、一次性还本”的方式进行，而对于确因糖蔗种植阶段无额外收入偿还贷款本息的，可以采取到期一次性还本付息的还款方式，办理十分灵活、便捷。
工商银行柳州分行小微金融业务中心黄总经理介绍道，农民贷款难点主要在于无抵押、无担保，且部分农户存在信用观念较低，从银行角度来说，贷款风险较大。按照银行原有的放贷模式，仅有个别金融单位推出的信用贷款，金额在50万元以下，不仅增加人力物力和时间成本，还难以满足种植及经营需求。为此，工商银行柳州分行积极探寻适合三农、适合当地、适合自身的农村金融服务模式。在产品设计与实施过程中，一边普及金融知识，一边针对农户的实际困难创新金融产品，缺什么补什么。最终，该行经实际考察，通过“蔗担贷”融资实施方案，即：通过合作糖企批量推荐、承诺以糖料蔗结算款归还，农担公司批量担保，贷款银行批量放款等方式，帮助糖料蔗农户破局。也就是说，只要借款人无不良信用记录，并与糖企具有长期稳定的购销关系，由糖企推荐、农担公司提供担保，便可获得贷款。“该产品不论是效率、利率都体现着对三农的支持和扶贫，此举将有力地促进广西的种糖、产糖行业的量、产提升，帮蔗农开辟了融资新渠道，也为扶持当地特色农业开创了新的途径。”
“‘蔗担贷\’融资方案是缓解‘三农\’产业融资难、融资贵的有益探索，也为金融机构的资金安全提供了有力保障。”黄总指出，该笔贷款的发放标志着工商银行柳州分行普惠金融业务创新产品“蔗担贷”在广西区实现个人客户零的突破。今后，工商银行柳州分行将继续与有关部门和糖企紧密对接，进一步简化审批流程，提高办贷效率，在风险可控的前提下，通过更多的创新金融产品满足农户和企业的实际需求。（周 茜）
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