信用回归 点“信”成金 — 访人民银行临沂市中心支行副行长王伟
“过去金融是纯信用贷款，伴随着经济的发展，才有了抵押贷款，再之后，出现了担保机制，现在，信用重新回归，金融的导向也开始回归本源。”
1月12日，人民银行临沂市中心支行副行长王伟在接受专访时，向记者介绍：“人民银行以临沂市农村(中小微)征信数据库建设为切入点，积极推进全市小微企业和农村信用体系建设。”
信用信用，信可用，如何用？
沂水县院东头镇桃棵子村村民张在俊家金萌农家乐迎来了很多游客，他忙碌的脸上挂着笑容。张在俊今年55岁，全家5口人原来靠3亩山岭薄地生活，是村里的贫困户。2016年，他依靠自己在农村信用体系中的“高分”顺利在当地农商银行拿到10万元的贷款，开起了农家乐。“真想不到俺既没有人帮忙担保，也没有资产抵押的，还能贷到款，就凭俺的信用评分高，银行办手续也快，有了钱俺们致富就有奔头了。”提起信用评分，老张就兴奋不已。
张在俊的经历是沂水县探索建立农村小微经营主体信用评分体系的缩影。据了解，经过两年多的努力，人行沂水县支行已初步建立起小微企业和农户非银行信用信息采集、更新的长效机制，农户信用评分模型开发、验证和应用也取得了突破性进展。
“近年来，人民银行临沂市中心支行着力通过信用评定来破解农村融资‘瓶颈\’，选取了地方数据库建设基础较好的沂水县作为试点县，着力探索构建科学信用评分体系。推动金融机构以信用评分作为放贷依据，按信用等级区别定贷，按信用合作方式放贷，较大程度地降低信贷风险。”
具体工作中，人行沂水县支行联合东方金诚国际信用评估有限公司开展调研，成功开发了农户信用评分模型，作为农户评分的核心指标，评分采取百分制，并定期更新数据，实现动态评价。
如此点“信”成金
“近年来，我们着力通过信用评定来破解中小经营主体融资‘瓶颈\’，选取了地方数据库建设基础较好的沂水县、沂南、平邑等县作为试点县，着力探索构建科学信用评分体系。推动金融机构以信用评分作为放贷依据，按信用等级区别定贷，按信用合作方式放贷，较大程度地降低信贷风险。”王伟介绍。
沂南县探索建立诚信指数占70%、家庭收入占20%、其他方面占比10%的“721”贫困户百分制信用评定机制，有效解决了贫困户贷款难、抵押难。截至2017年末，累计为2088户贫困户授信9748万元，累计发放扶贫贷款3.97亿元，带动8207户贫困户新上项目创业项目9200个，有效满足了农户脱贫致富融资需求。
人民银行临沂市中心支行与第三方评级公司合作，在沂水县开展了基于线上的农户信用评分试点，利用数据库加载的农户信息，运用分层矩阵打分法原理，成功开发了农户信用评分模型。
“我们以信用评分为核心，引导沂水县当地金融机构将农户评分结果与授信规模、利率定价挂钩的应用，强化‘诚信+信贷’的引领作用。”王伟向记者介绍。截至2017年三季度末，试点机构共查询评分结果7635次，支持农户826户，发放贷款8710万元。
王伟说：“地方征信数据库为金融机构发现和挖掘客户、促成融资交易提供了信息源泉，促进了金融机构与小微企业的融资对接，成为小微融资的‘加速器\’。”
地方征信数据库的查询应用功能大大节约了金融机构的信息收集成本，提高了放贷效率，为金融机构管理信用风险提供了更多信息支撑。
在平邑，为有效对接征信服务与***，当地有关部门采取全县贫困村分片包干、开展进村入户调查的方式，逐户摸清贫困户家庭收入、资产负债、贷款意愿、用途、数量、期限、致贫原因、信贷需求等情况，同时摸清贫困村基本情况、特色产业、资源优势及周边产业特色等，采集贫困户信用评价信息约5000条，为增强金融扶贫的针对性和有效性奠定了基础。据了解，仅平邑一个县，通过对数据库相关信息的筛选，已累计为266户贫困户投放贷款1099万元，为20户带动贫困户脱贫的企业投放“富民生产贷”共计9250万元。
“2018年，我们依托地方征信数据库和山东省域征信服务平台，联合辖内商业银行，创建‘信用培植+金融普惠’业务模式，助推普惠金融发展，先行在建设银行进行试点。目前试点已在沂南、费县等县稳步推进。”
社会信用体系由各个冰山一角组成
每个行业都是社会信用体系建设的冰山一角，由各个冰山一角组成的社会信用体系建设，绝不是哪个行业自己的事情。完善社会信用体系的核心在于建设由各个行业归集起来的信用信息数据库，这需要真正打破行业壁垒。
据悉，人民银行从1993年开始，就开始着手建立金融信用信息基础数据库。为加快数据库建设，人民银行临沂市中心支行建立了多种途径采集更新机制，组织辖内商业银行按照“共建共用”的原则批量采集信息，实现互惠共享。加强与相关部门的协调配合，土地、城管执法、税务等信息陆续纳入地方征信数据库，实现共享或通过平台实现在线查询。
2017年，人民银行临沂市中心支行会同临沂市发改委、国土资源局、城市管理局、房产住房保障局、国税局、地税局等七部门印发《关于政府部门行政信用信息纳入人民银行征信系统和诚信临沂网站的通知》，把有关信息纳入临沂市地方征信数据库，形成“守信联合激励，失信联合惩戒”的部门合力，进一步拓宽了地方征信数据库的数据采集渠道。临沂市城建局、国土局、工商局等向数据库报送信息10万多条。公积金缴存、供销社系统及社员信息等信息的互联共享工作稳步推进。
王伟向记者透露，目前，临沂市地方征信数据库信息项正在不断完善，几乎覆盖了信息主体生产经营的各个方面，其中，小微企业231个数据项，农户169个数据项。截至2017年底，全市共采集小微企业信息12万余户，采集农户信息71万余户。
□记者感言
社会信用体系需要大数据推动，需要通过运用大数据对公民、企业、社会组织等的信用信息进行常态化归集，根据评价模型进行量化评级，依据评级建立奖惩机制，实现社会治理的高效化、精细化。
人民银行是信用信息的重要来源，只要在银行产生过信贷业务，就能拥有属于自己的信用报告。据统计，2017年，临沂市信用报告的查阅人次个人自查突破4万人次，企业报告自查逾8500次。人民银行的征信数据库已然是个很大的工程，而全面的信用信息数据库一旦形成，就可将失信、守信信息公开共享，能够产生“守信者处处受益，失信者寸步难行”的联动效应，实现社会治理自我管理式的颠覆性创新，这又将是一个何其细致又庞大的系统工程！我们且拭目以待。
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