***中的“贷”动力 中国银行临夏分行支持康乐畜牧产业发展纪实 王晓 甘丽媛
***中的“贷”动力
中国银行临夏分行支持康乐畜牧产业发展纪实
中国银行临夏分行领导深入“益农贷”项目现场，与养殖户交流对接。
“益农贷”养殖户在康乐赛牛大会上喜获“牛王”大奖。
11月13日，立冬才没几天，康乐县的天气一片晴好。一辆小车疾驰在通往上湾乡瓜梁村的山路上，车上坐着中国银行临夏分行个人信贷部的范元潮等工作人员，还有康乐县金牛资产担保有限责任公司的马志龙、张伟等人，他们颠簸在山路上，但心却早飞去了村里的养殖户家中。
他们此行正是为了一个名叫“益农贷”的项目。作为中国银行临夏支行支持“三农”发展、服务农村市场的全新金融服务产品，“益农贷”项目2012年在临夏州康乐县推出实施，初步形成了包括种植贷、养殖贷、林农贷、农机贷、农产品收购加工贷款等在内的多个业务品种，这一特色产品服务体系填补了中行面向“三农”客户群体个人贷款产品的空白。
中国银行传统上从事的是外汇外贸金融业务，在业内曾被誉为“穿西装打领带的银行”，好金融产品的推广考验着中国银行能否真正接地气，走出一条金融***的康庄大道。事实证明，中国银行做到了。从2012年至今，“益农贷”项目已投放1亿多元的贷款支持农户发展养殖业。目前，该项工程在康乐县经济发展、农民增收中起到了巨大的作用。而许多养殖户为了更好地发展，纷纷把目光投向了“益农贷”贷款。
这次，中国银行临夏分行一行人再度进村入户，就是要深入生产生活一线，了解农户的意愿，因为紧接着，他们又将有3000万元的“益农贷”资金送到养殖户手中。
扶贫与脱贫的相互融合
农业生产组织化程度低、经营规模小，是制约特困地区走上致富路的重要因素。提高农民脱贫组织化水平、提升扶贫整体效应，成为全面建成小康社会不可回避的重要一环。在农牧区，有致富眼光却苦于没有资金支持的农牧民大有人在。正是看到了农牧业产业化的这种困境，以“担当社会责任”为办行理念的中国银行，提出了支持“三农三牧”就是国有大型银行最好的责任担当、“三农三牧”也是中国银行亟待开拓的业务‘蓝海\’地带的经营理念。
“你们能来我们村，我真是高兴！来看看我养的牛咋样。”在上湾乡瓜梁村一处养殖场内，养殖户丁海龙紧握范元潮等人的手，热情欢迎他们的到来。范元潮平时工作在临夏，能够与数百公里外的丁海龙建立起深厚的感情，还得从中国银行临夏分行信贷支农的事说起。
42岁的丁海龙，与当地的其他养牛户相比，养牛的时间并不长。2013年春，他把在新疆昌吉经营的砖厂转让，回家改行养牛，他一鼓作气将砖厂所赚的80万元全部投入养牛业，除去建棚等各项费用后，所剩的资金却只够买15头牛了。养殖场占地10亩，建起的标准牛舍里却仅有15头牛，踌躇满志的丁海龙不满现状，想到了贷款买牛，他多方打听，在康乐县金牛资产担保有限责任公司工作人员的帮助下，他贷到了款，款额虽不大，但也够再添些西门塔尔（一种改良肉牛），一年下来，他赚了十多万元。
掘到第一桶金后，丁海龙壮大养牛的底气更足了。2014年7月，金牛公司在开展贷款户调查摸底工作时，给丁海龙带去了一个新的信息——中国银行临夏分行推出的“益农贷”业务专门为养殖户贷款，可以缓解他资金不足的现状。听到此消息后，丁海龙喜出望外，立即依照贷款的具体要求准备资料，申请贷款50万元。
丁海龙说，“申请贷款后不到一个月的时间，50万元就打到我的账户上了。我是在7月份申请贷款的，当时有养殖户已开始拉玉米秸秆进行青贮氨化，自己心里也着急，只盼着50万元贷款能早点拿到手里，也好贮草料”。说到当初贷款到账时激动的心情，丁海龙直感叹，“这真是久旱逢甘霖，解了我的燃眉之急”！
范元潮介绍道，只要农户申请贷款的资料齐全，在10个工作日内，“益农贷”贷款资金全部发放。成熟一户发放一户，改变了以往的粗放贷款模式。
丁海龙指着牛舍里一头头大小不一的牛，说他既养西门塔尔，也养牦牛，等到牛可以出栏，只需给康美公司负责屠宰的人打个电话就好了，不用像以前跑市场谈价格，看着牛一天天长起来大起来肥起来，日子过得很有盼头。
康乐县实施的“金牛富民”工程，的确让像丁海龙这样的一大部分养殖户尝到了甜头。起步了，还有发展壮大的美好愿景。实地考察的一行人离开前，丁海龙直言不讳地说，希望明年银行能给他多贷些款，他说养牛有钱可赚，只有加大投资力度，利用区域优势发展养殖业，才能在脱贫致富奔小康的路上走得更快更好。
说到这里，可能会有人禁不住想问，前面提到的康美公司与丁海龙这样的养殖户又有什么联系呢？原来，康美公司和养殖户之间合作，采取订单屠宰模式，这也正是“益农贷”的精髓所在。
康乐县作为全省最大的肉牛育肥养殖基地，肉牛产业化水平相对较高，而甘肃康美现代农牧产业集团有限公司（以下简称康美集团）建成于2002年9月，经过十多年的经营与发展，规模不断壮大，资金实力不断增强，已形成了一系列科学的管理方式，市场应变更强。走养、贸、农为一体的产业化发展道路——中行临夏分行向甘肃康美现代农牧产业集团有限公司上游供牛养殖户采用第三方担保公司担保的方式开展肉牛养殖的“益农贷”业务。批复核准总额度达5000万元，合作期限3年，单笔授信额度最高100万元，贷款期限一年，由康乐县金牛资产担保有限责任公司担保，并按贷款金额的一定比例缴存保证金。
范元潮说，由于康乐县金牛资产担保有限责任公司的牵线搭桥，许多养殖户在2012年成为首批“益农贷”的客户，有一部分成了续贷户。
改革与创新的有机结合
发展就要创新，创新就要改革，在改革中创新，在创新中发展。这是康乐县发展畜牧养殖业中走出的路子，也是中国银行临夏分行在支持“三农”、用金融产品进行***时遵循的原则。
“中行贷款的‘门槛\’并不低，但‘进门\’以后贷到的金额大，付的利息低，能做到这一点，关键是在抵押担保上他们会‘变通\’”。谈起中国银行的信贷支持，胭脂镇楞干村的养殖户马成祥赞叹有加，他最大的感慨就是中行会“变通”。
变通？怎么个变通法？以何种方式变通？实际操作中，如何既能守住贷款风险防范的底线，又能满足养殖户对增加贷款额度的渴望？
面对这样的问题，临夏分行意识到，面对省行推出的“益农贷”，针对性地创新是唯一可选的道路，需要打破贷款常规，依照康乐县发展养殖业的特色及地域优势，破解“三农三牧”融资难的瓶颈在于抵押物不足，临夏分行把“益农贷”的支持对象确定为康美集团签约供牛的个体养殖户，并根据借款人养殖的规模及肉牛育肥所需资金的比例，最后确定贷款金额单笔最高授信额度100万元，贷款期限一年，贷款金额不得超过借款人周转资金的80%。
如此一来，临夏分行的“益农贷”，为康美集团签约养殖户提供了用于肉牛育肥的短期流动资金贷款，以此带动了养殖户增收致富，打开了龙头企业、养殖户、银行三方受益、共同发展的共赢局面。
而贷款流程也有创新和改变。当初，康美集团签约养殖户个人自愿申请，由康乐县金牛资产担保有限责任公司实地勘察，审核后提交中国银行临夏分行信贷部门。信贷员们下乡进村，根据金牛公司推荐的名单走家串户，从家庭成员信息到土地承包情况，从牛羊养殖历史到未来养殖打算，方方面面都详细了解、认真核实，实地调查后再由金牛担保公司出具担保承诺，最后上报省分行审批。
即便如此，“益农贷”产品宣传之初，也受到老百姓的质疑：
“我在其他银行也填了表，快两个月了，款到现在还没下来，不知道中国银行的怎么样。”
“贷款在10个工作日内能办理下来，让人不相信。到底快还是慢，到底能不能贷上，也是个问题，等着看吧。”
“银行贷款手续太多了，这个‘益农贷\’的名字听起来好，具体的只有办了才知道。”
……
事实证明，“益农贷”行，中国银行更行。为了让农户更快捷方便地拿到贷款，中国银行临夏分行打破常规，成熟一户贷出一户，做到了随时信贷。由于贷款本身手续繁多，还要上报省行审批，事无巨细，虽说工作量加大了，但范元潮他们没有拒绝一户符合贷款的农户，令贷款户喜笑颜开。
在康乐县，像丁海龙、马成祥一样的养殖户，有很多都拿到了“中”字头银行的贷款，而且不用担心自己养的牛卖不出去或是卖不上好价钱，因为“益农贷”给他们找好了出路，有康美公司做强有力的支撑，不怕养牛亏钱。截至目前，中国银行临夏分行已累计为122户农户办理了“益农贷”，累计发放贷款总金额已超一亿元。
值得一提的是，由于出色的工作，中国银行临夏分行信贷部得到了广大养殖户的充分信赖和由衷感谢，在今年举办的第五届赛牛大会上，被康乐县牛羊协会赠予一块“情系三农共谋发展”的牌匾。对于中国银行临夏分行而言，这是一份沉甸甸的统御，在实现社会效益的同时，赢得了当地老百姓的交口称赞，为中国银行树立了良好的市场声誉和品牌形象。
中行临夏分行行长邓海文在实地走访“益农贷”业务开展进程情况时，养殖户马哈三握着他的手说：“邓行长，您放心吧，我们都赚到了钱，贷款到期指定还。”更让邓海文坚定了继续做大“益农贷”业务的决心。他说：“勇担社会责任，支持‘三农\’经济，是中国银行上至总行下至各级分行的一贯做法。多年来，中行临夏分行用实际行动诠释倾情百姓，心系‘三农\’的理念，正在为临夏州的经济发展作出应有的贡献。”
“益农贷”成功续做，是中国银行临夏分行在个人涉农贷款上的大胆探索和有益尝试，是在服务“三农”、支持“三农”方面走出了坚实的一步，也是中国银行积极响应党和国家统筹城乡发展、社会主义新农村建设、农业现代化建设等一系列重大战略部署，是中国银行深入贯彻农业农村工作指导思想，推进农村改革创新，加快转变农业发展方式的具体举措。
源头给力支持企业发展
一个龙头企业不但能给当地的经济发展起到巨大的带动作用，还是助推本地特色产业发展的排头兵。
甘肃康美现代农牧产业集团有限公司是临夏地区第一所新型农牧业发展企业，它的产生和发展，有力地促进和带动了康乐县养殖业的大发展，在促进农村经济方面功不可没。但作为一个正在不断探索中前进的新企业，自身也面临许多困难，它的发展也需要各方面的支持。2012年和2013年，康美公司面临资金不足的困境，影响了正常生产。中国银行临夏分行得知后，第一时间和康美公司洽谈了解，并多次向省分行陈述情况，最后在手续完备的情况下，向其投放信贷资金3000万元，大大缓解了公司的资金不足的状况。目前，该公司产销两旺，继续带动当地村民向小康生活不断迈进。
合作社、养殖户、养殖场、养殖公司等许多以养牛来脱贫致富的人们都无法忘记康美的大力支持和帮助，在这个龙头企业的带动下，使他们慢慢发展壮大。
康美公司的副总经理杨增新说：“中国银行推出的“益农贷”，不仅解决了养殖户的资金难题，同时，也在一定程度上缓解了我们康美公司资金紧张的尴尬。作为负责屠宰的人，公司现在不愁货源，发展劲头十足，前景喜人。”
中国银行临夏分行凝心聚力践行总行“担当社会责任，做最好的银行”的价值观和理念，按照省分行党委确定的经营方针，依照临夏州委、州政府的工作部署，积极融入临夏当地经济转型和社会进步的整体格局，倾心服务地方农村经济，以实际行动支持“三农”，用金融产品进行有效扶贫，取得了显著成效。
为积极响应党和国家统筹城乡发展、社会主义新农村建设、农业现代化建设等一系列重大战略部署，近年来，临夏中行积极践行以“客户为中心，市场为导向”的市场理念，在大力支持临夏经济发展的同时，切实加强“三农”金融服务，加大涉农信贷投放力度，促进“三农”快速发展。“益农贷”——肉牛育肥养殖贷款项目成效显著。
“益农贷”走向康乐养殖户的日子，也是激情燃烧的日子。
在哪个县实施“益农贷”，以哪种方式实施，也是较为艰难的选择定位过程。在一个月的时间里，邓海文率领的小组成员，实地走访，调查研究，辛勤工作，怎样防控风险、怎样简化审批、怎样实施贷后管理，一个个难题，在一次次的讨论研究后找到了途径。不仅确定了肉牛养殖大县的康乐县，同时还找到了“公司+农户”的贷款抵押担保的新方式，有效地抵御了贷款风险。
金牛公司的董事长马志龙说：“‘益农贷\’在康乐县的推出，大力支持了康乐的养殖业。养殖户+龙头企业（康美公司）+担保公司+银行的模式，在客户与银行之间架起了合作的桥梁，一方面解决了客户提供不了银行要求担保的难题，另一方面降低了银行发放贷款的风险，有效解决了部分养殖户（场）普遍存在的融资难、融资贵的难题。”
康丰乡辛雍家村的雍应忠，在1998年创办了兴隆养殖场，占地才5亩，2004年发展到建成注册资金1000万元的康乐德隆良种畜禽有限责任公司，占地50亩。目前，是临夏州最大的优质肉牛繁育和良种母牛供应中心。像德隆这样的大公司，也是“益农贷”产品的最大受益者。该公司申请贷款100万元，且是自从“益农贷”实施以来的续贷户。
作为续贷户的康乐德隆良种畜禽有限责任公司，虽说100万元的贷款资金看似不多，但从实际出发，也缓解了资金压力。如雍应忠所说，大公司也需要贷款资金来运转。
打虎亲兄弟，上阵父子兵。雍应忠的儿子雍永福在2010年成立了康福肉牛养殖农民专业合作社，占地面积150亩，注册资金200万元，现有360户成员，示范带动肉牛经纪人30多人。他们也是“益农贷”的“消费者”之一，合作社也与康美集团签订了交售订单，社员饲养的肉牛由合作社统一收购，统一销售，有效增加了合作社的农民收入。
康乐县副县长马永忠说：“在历届县委县政府抓畜牧产业的基础上，由于中国银行临夏分行的大力支持，县上加大力度，又新增加了5万头基础母牛的养殖量，引进澳洲安格斯母牛，逐渐形成了‘稳定育肥，扩大繁育，增加基础母牛\’的新格局，并迎合市场，逐步探索出了畜牧产业转型升级的新路子。中国银行临夏分行及其他金融部门的大力支持，有力带动了当地养殖产业的发展。截至目前，康乐县建有千头肉牛养殖场13家、百头肉牛养殖场140多家，百头养殖场50多家，70%的农户参与养殖，肉牛产业实现了跨越发展，已成为康乐县富民强县的支柱产业、主导产业。”
中国银行临夏分行的“益农贷”，给康乐县群众的生产生活都带来了巨大的变化，这是中国银行临夏分行在***、精准脱贫方面浓墨重彩的一笔，就是这样的一笔一笔，为康乐县脱贫致富奔小康奠定了坚实的基础，也为构建幸福美好新甘肃提供了强有力的金融支持。
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