高唐农商银行 打通小微企业金融“血脉”
□本报记者 尹腾淑本报通讯员 于延飞 梁洪美
春分已过，万物勃发。近日，记者走进“书画之乡”高唐，感受到这里小微企业在高唐农商银行支持下展现的勃勃生机，他们以辛勤的汗水和饱满的信心，共同托起高唐民营经济的希望。“支持小微企业发展，是我们作为本土银行的天然优势和社会责任。”高唐农商银行党委书记、董事长郝彬在接受采访时表示，该行一直坚守“面向三农、面向小微企业、面向社区家庭”的市场定位，在建立小微企业信贷中心的基础上，从加大信贷投放、创新产品服务、提升信贷服务等方面入手，为小微企业发展解渴、解忧、解苦，有力地支持着民营经济的健康快速发展。
在高唐坤华农机销售有限公司，高唐农商银行红马甲服务队正在向总经理刘曰春（左一）了解经营现状。
解渴：加强小微企业信贷支持
山东捷沃汽车科技公司是一家主要生产圆锥滚子轴承、深沟球轴承等专用轴承以及非标定制轴承的企业。成立两年多来，在高唐农商银行的资金支持下，该公司已经成长为一家在行业内小有名气的现代化新型企业。“从2016年创建以来，公司的每一步成长都离不开农商银行的大力支持。”在崭新的车间里，山东捷沃汽车科技有限公司总经理刘明迁说道，“这不，最近我们接到了来自西班牙和意大利的订单，咱们农商行在之前已经为我们提供500万元授信用于资金周转的同时，还为我们追加了200万元的授信，确保了企业的正常运转，真是我们小微企业的大救星啊。”
为有效解决广大小微企业的融资难题，拓展小微企业的发展空间，高唐农商银行专门成立小微信贷中心，将服务对象定位在符合国家产业发展政策的小微企业上，切实扩大对小微企业的信贷投放和覆盖面，支持小微企业走转型升级、高质量发展之路。截至目前，该行支持小微企业（含个体工商户和小微企业主）5726户，贷款余额357094.66万元，占各项贷款余额的65.15%。在加强政策支持的同时，该行明确支持重点，切实加大对小微企业的信贷支持力度，让有限的信贷资源向小微企业倾斜。明确投放重点。将单户授信500万元及以下的小微企业贷款作为投放主渠道，将更多资金用于支持小微企业，加强支持实体力度。执行考核引导，提升信贷人员帮扶小微企业动力。对500万元以下小微企业贷款实行尽职免责，同时提升“贷款户数”绩效占比，对客户经理发放的500万元以上新增贷款按照500万元进行计价，引导信贷人员投放重点转向小微企业。
解忧：破解小微企业融资难题
“每年农机销售高峰期，就是我们公司资金周转需求量较大的时候，我都会因为缺乏流动资金辗转于各个银行之间。”高唐坤华农机销售有限公司总经理刘曰春告诉记者。当高唐农商银行了解到他的融资需求后，随即为其办理贷款50万元用于购买农机设备，减轻了他的资金周转压力，刘曰春说道，“在为我公司提供资金支持的同时，咱农商行还为购机农户创新推出了‘农机补贴贷款’，让农户可以全款购机，提前享受到农机补贴政策优惠，而且极大地缓解了公司的融资压力。”
工欲善其事，必先利其器。为切实有效地破解小微企业融资难题，高唐农商银行坚持加强产品创新，增强自身支持小微企业能力和水平。创新发放“分还续贷”。对符合条件的生产加工型中小微企业，根据实际经营周期和现金流规律设置贷款期限，实施分期还款，再根据实际资金需求适时补充贷款，形成企业多笔贷款递延循环的贷款格局，可以分散和减轻企业到期集中还款的压力。创新发放“循环贷”。与小微企业一次性签订授信合同，在合同规定的循环授信额度和有效期内，允许企业多次提取授信、逐笔归还授信、循环使用授信，进一步简化企业贷款办理流程，提高企业获得信贷能力。创新开展“续贷”业务。为进一步支持实体经济发展，降低客户融资成本，防范和化解贷款风险，根据上级部门要求，该行积极开展“续贷”业务，目前该行“续贷”贷款71户余额79730万元。
解苦：优化小微企业融资服务
“在与高唐农商银行的合作过程中，让我最为感动的还是他们的工作效率。”提到高唐农商银行的信贷服务，刘明迁深有感触，“像我们这样的小微企业，用款时往往就是一个字‘急’。但是，咱们农商银行总是能够及时地为我们提供资金支持，解决了我们的后顾之忧。”为确保支持民营企业发展的政策措施真正落实到位，高唐农商银行聚焦优化营商环境，不断提升信贷服务质效，为小微企业解苦，切实提升信贷服务获得感。
聚焦跑腿次数，优化信贷流程。受理与调查相结合，客户申请时进行简单调查，初步判断是否符合贷款条件；合同签订与贷款发放相结合，保证类贷款，合同签订后直接进行放款，抵质押贷款，合同签订后直接办理抵质押登记；开展上门办理，通过直接上门调查、上门签字等减少客户跑腿次数。目前平均贷款环节降低到5个，平均跑腿次数降到2次。聚焦办理期限，强化限时办结。重新修订限时办结管理办法，进一步细化措施、强化要求，同时明确拒贷时限，要求向客户说明原因，做好记录。严格处罚、问责，对违反办结时限的最低进行经济处罚，同时每月选取“正负面”典型，按月进行通报，使客户平均贷款时间降到3天。聚焦提报资料，简化、取消非必要材料。拟定贷款资料清单，确保个人及公司类贷款资料不超过5份、10份。确保资料“只减不增”，除特殊事项外，对未纳入清单范围的资料不得擅自添加。灵活缩减贷款资料。如对小微企业主无法提供规范财务报表的，通过尽职调查进行证实，为其发放小微企业主贷款；使客户平均提供贷款资料减少到6.5件。
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