打通企业发展的金融“血脉” 茌平农商银行优化营商环境支持企业发展纪实
□文/图 尹腾淑 娄 嵩 董桩桩
茌平县俄麦香食品有限公司的车间内，工人们正在生产线上忙碌着。
对于一个城市、一个地区而言，建设优良的营商环境是确保地方经济社会“走在前列”、实现高质量发展的重要基础。金融是优化营商环境的重要力量，进一步提升金融服务水平也是营商环境建设的重要内容。如何全面提升金融服务水平，切实缓解企业融资困境，帮助企业解决“成长的烦恼”，也成为每一家有责任、有担当的金融机构所面临的共同课题。
作为地方金融主力军，茌平农商银行深刻认识到这一点，始终坚持围绕优化营商环境，打造全方位、多角度的优质服务，积极创新信贷产品，提升信贷服务质效，增强信贷服务体验，不仅让民营企业吃下了定心丸，更为民营企业实现更高质量发展注入了强大金融动力。
创新金融产品——
破解民营企业“融资难”
在山东鲁蒙玻璃制品有限公司的车间内，工人们正在生产线上紧张的忙碌着。该公司成立于2016年7月，位于茌平县正泰经开工业园内，主要从事药用玻璃管、安瓿瓶、西林瓶、高硼硅玻璃管、玻璃制品等生产、销售，年销售额3000万元。“我们公司当前正处于高速发展时期，对流动资金的需求是越来越多。”该公司法定代表人王晓杰告诉记者，“由于我们是一家招商引资企业，4名企业股东均为外地人，很难提供银行传统意义上所需要的抵押或担保，企业经营一度陷入困境。”茌平农商银行小微信贷中心在了解到该情况后，为其量身打造融资方案，最终在开展了充分的贷前调查后为其办理了流动资金贷款300万元，及时解决了企业的融资难问题。“真是多亏了茌平农商银行为我们提供的贷款支持，为企业下一步的发展解了后顾之忧。”王晓杰说。
要想做好小微、民营业务的金融服务工作，银行就要在业务产品上下功夫，不断创新、丰富服务产品及方式，拓宽小微、民营企业金融服务覆盖面。
为切实有效的解决小微、民营企业的融资难问题，茌平农商银行牢固树立以客户为中心的经营理念，准确把握其经营特点和融资需求，提升自主研发能力，精准发力，为企业量身打造个性化、差异化产品。针对小微企业融资“担保难”的突出问题，该行继续推广监管质押、林权抵押等新产品，重点推广“微型企业主贷”“政银保”等产品，有效解决小微企业轻资产、缺担保造成的贷款难问题，减少企业寻找担保的有效时间。
提升服务效率——
破解民营企业“融资慢”
在茌平县俄麦香食品有限公司的车间内，工人们正在将“酱料”抹在机器压制的圆形饼胚上，该公司法定代表人许海告诉记者，“像这样的圆形胚膜机器是我们专门请人研发定制的。购买机器、原材料，都需要资金，而且我们这样的小企业每次用钱还就是个‘急’，农商银行效率特别高，总是能够及时为我们提供资金保障，确保我们企业能够正常运转。”
茌平俄麦香食品有限公司，是一家主要从事提拉米苏等食品生产、加工、销售及俄罗斯进口食品销售的企业。从2016年7月成立之初，便从茌平农商银行获得了15万元的资金支持，三年间该公司一步步壮大起来，茌平农商银行也先后3次为其提供贷款支持。如今，在茌平农商银行的资金支持下，该公司不仅产品远销北京、上海、黑龙江等地，自身也实现了由一家小店铺到加工作坊再到年销售额近2000万的现代化食品企业的三级跳。
为深入优化企业融资环境，茌平农商银行切实提升信贷服务效率，确保企业能够及时的获得信贷支持。加强内部联动，规范信贷办理流程。坚持实时召开贷审会，降低“等待”时间，节约企业办贷“隐性”成本；强化内部联动，构建立体化营销格局，方便客户办理业务；建立内部时效考核机制，明确各岗位职责和工作时限，实行限时办理制度，定期考核通报。加强业务培训，提升信贷人员素养。采用“请进来”与“走出去”相结合的方式，重点开展业务操作、产品营销和风险防范等不同维度的专题培训，积极适应业务流程变化，提高信贷管理及操作水平，提高业务办理效率。同时，加强对授信客户的培训，尤其是小微授信客户，对办理业务相关环节应提报资料、注意事项等讲明讲透，提升服务效率。
增强服务体验——
破解民营企业“融资贵”
“现在咱们农商银行为我办理的这项贷款产品真是特别方便，一次授信、循环使用，既能节约成本，又能省去繁琐的手续，节约了时间。”许海向记者描述。他所说的便是茌平农商银行为其办理的“微型企业主贷”，针对符合条件的企业，可以实现一次守信、循环使用，既能解决企业贷款需求与贷款期限不匹配的问题，又能为企业节省财务费用，降低了融资成本。
为解决小微企业在生产经营过程中周转性、季节性、临时性“短、频、急”的资金需求特点，茌平农商银行创新推出微型企业主贷和小微企业循环贷产品。企业在符合规定的前提下，在银行核定的额度和期限内可实现“一次授信、循环使用、随借随还”。同时，该行将循环贷款“搬”到线上，使客户实现足不出户就可自助申请、发放贷款、使用贷款、线上还款。一方面，为企业省去了传统贷款多次申请、多次收集资料的繁琐手续，企业只需在额度内提款，无需逐笔办理贷款申请及担保等重复操作，贷款效率可大幅提高。另一方面，企业可根据资金流动情况，灵活主动地调节借贷资金的使用周期，资金紧缺时可随时提款，资金宽松时可随时还款，从而提高信贷资金使用效率，有效降低企业财务费用。
同时，该行严格“两禁两限”，规范业务服务收费。认真贯彻落实《商业银行服务价格管理办法》和关于小微企业金融服务收费的各项监管政策。按照“两禁两限”要求，保证不对小微企业收任何费用，严禁在发放贷款时附加不合理条件，严禁通过克扣放款数额、以贷返存、捆绑销售理财产品等行为变相抬升小微企业融资成本。此外，该行大力推广无还本续贷业务，降低企业融资成本。部分企业因期限错配导致还贷压力大，需通过筹措过桥资金偿还贷款，从而提高了融资成本，为切实解决企业面临的这一困难，该行对生产经营正常、信用状况良好、符合续贷办理条件的民营企业推广办理续贷业务。
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