80后小夫妻如何实现老有所养、幼有所教？
苏靖今年31岁，喜德县人，目前已经结婚。在凉山南红玛瑙城做玛瑙生意，收入不固定，平均下来每月有6000元左右。妻子小雨今年26岁，在西昌某商城做服装销售员，月收入3600元(税后)，社保齐全。两人有10万元储蓄存款。两人育有一女2岁。双方父母目前身体状况良好。
苏靖夫妇未与老人同住，结婚时小两口用自己做玛瑙生意攒下的积蓄加上家里老人协助，在市区买了一套60平米的房子，付了房子首付款，每月1500元月供。家庭主要收入来自小雨的工资和苏靖不稳定的收入，支出则为月供及日常生活消费，每月日常生活支出约3500元，暂无其他大项目支出规划需求。在理财方面，由于夫妻俩比较传统，9万元存于银行定期以便生活急用可提前支取，剩余的1万元放在活期账户用于日常生活中所需的大额额外开支。
随着孩子年龄的增长，对孩子未来的教育金准备和夫妻二人的养老规划成为未来家庭理财规划的重点。
1、子女教育目标：为孩子未来上学积攒一笔教育基金，由于户口不在西昌，想让孩子有更好的教育，希望孩子在西昌读书。
2、夫妻养老规划：除了小雨购买了养老保险能领取退休金外，苏靖想有其他收益，以保持良好的生活水平。
日前，记者带着苏靖的理财愿望来到西昌某国有银行找到了理财师陈唯，希望他能给苏靖一些理财建议。听了基本描述，理财师陈唯对苏靖一家的财务状况做了简单分析。
1、苏靖家庭目前处于成长期，夫妻二人工作收入不是很稳定，不过随着经验的积累，两人的收入应该会逐步提高。除去每月的月供以及生活日常开销，总体来说，苏靖家庭目前有10万元资金以及每月6000多元结余可以用来投资理财，结余比率为56.7%，高于参考值30%，可以说，苏靖家庭有较强的储蓄和投资能力。
2、苏靖的家庭资产状况，具有一定的代表性，从目前来看，看似十分合理又稳妥，既有资产用于低风险的理财投资，去获取比定期存款高的收益率，同时又留足备用金以供不时之需。但是，这仅仅是基于眼前这种家庭平稳生活模式下的一种基础分配，在目前这个降息降准的大背景下，结合苏靖夫妻对孩子教育和未来养老的需求，苏靖家庭的资产配置还需有一个更合理的规划。
3、80后是“上有老、下又有小”的一代，在此背景下，任何意外或疾病，都将可能给本已稳定的家庭状态带来巨大的重负，加上苏靖又没有固定的收入来源，也没有购买养老保险，如果出现意外，很有可能陷入“一夜回到解放前”的窘境。遗憾的是，苏靖家庭并未对此引起重视，没有配置任何商业保险弥补养老保险的不足。
4、在利率下行的大背景下，银行的存款利率和理财产品的预期收益率均在下调，这部分的资产能带给家庭的收益在日趋减少。而苏靖却将大部分资产投资于定期存款，可见这也是不合理的。
分析了苏靖家的财务情况及家庭理财面临的问题，理财师陈唯表示苏靖没有单位提供的社会保障、医疗保险，每月的收入有高有低，很不稳定。对于苏靖来说，为避免今后入不敷出的尴尬，作好理财规划尤为重要。为此，给予了他以下几点家庭理财建议。
1、现金规划
苏靖家庭日常开支结余6000余元，占家庭月收入的56.7%，双方父母健康状况良好，因此配备2万元家庭备用金，满足日常家庭资产的流动性及可支配性的需求即可。但是在银行理财产品日益丰富的今天，这2万元备用金不必放在银行活期账户，完全可以选择一款低起点按日计息并可随时支取的理财产品。这样一来，在满足家庭备用金需求的同时，又充分发挥每一笔家庭资产的价值，为夫妻二人带来额外收益。可购买一些收益稳定的理财产品，收益率通常是活期收益的十倍左右。
2、控制支出
苏靖家每年的支出比值偏高，非常不利于家庭财富的积累。为此，生活中必须减少家庭中一些不必要的支出，记账是最好的控制支出的手段，为家庭建立收入支出的账本很有必要。另外积极增加收入，首先苏靖是小生意人，趁年轻要争取努力赚到更多钱；其次学会利用投资工具，让闲置资金增值来获得额外收入。
3、保险规划
保险规划方面，建议苏靖家庭每年拿出家庭年收入的10%购买商业保险。在保险类型的选择上，建议优先考虑重疾险，以此规避重大疾病可能给家庭带来的危机。在产品选择上，建议选择规模大、实力强、信誉高的保险公司的产品。意外险方面，建议选择可同时兼顾保障和投资的保险产品。
4、投资规划
投资方面，苏靖家庭过去主要以银行存款为主，投资观念较为保守，风险承受能力不高。综合考虑，仍建议苏靖家庭将5万元配置于银行理财产品，以求稳妥。但在产品选择上，建议选择期限较长的理财产品，一方面提前锁定投资收益，另一方面减少因频繁转换造成的利息损失。
剩下的3万元，可适当配置基金产品，以求在稳妥的基础上获得更高收益。可将2万元配置于现在市场上热销的保本型基金，1万元选择购买风险偏高但可能获取高收益的混合型基金或股票型基金。
5、子女教育规划
根据苏靖家庭目前的收入状况，可以选择按月进行基金定投，选择一只优质基金，每月投入1000元，在分散投资风险的同时，不知不觉地积累一笔丰厚的教育金，等到小孩到上小学的年龄时，完全能应付西昌大部分小学的择校费。
6、退休养老规划
苏靖夫妇距退休还有近30年(折衷计算)，其退休保障可以由以下途径实现：一是将每年的结余参与投资；二是购买一份养老年金保险；三是退休后的退休工资。
总之，通过以上规划的执行，苏靖的理财目标基本可以得到实现，财务安全得到保障的同时，资产的整体收益率得到提高，并且收益的实现是建立在风险承受范围之内。
本报记者 张波
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