严寒天爱车被“冻坏” 这些情况保险公司不予理赔
月7日是节气中的大雪，标志着仲冬时节的正式开始，天气会更冷了，下雪的可能性比小雪时更大了。或许在西昌生活的人们最近天天晒着太阳，还感觉不到寒冬的到来，但是在凉山一些县上则时不时下上一场大雪挑战着人们的耐寒。
下雪时，人们能通过添加衣物避寒，可停放在室外的车辆就容易“冻坏”，另外雪天行车视线不太好，车距较近，部分路面结冰等情况易导致出险。每年冬天都是保险公司报案的高峰，而出险后的理赔也成为不少人关注的问题，但是在申请理赔的时候，有些车主却无法得到理赔，这又是怎么回事呢？针对冬季爱车出险，听听保险业内人士怎么说。
“一场大雪烧坏了我的雨刮器”
上周，一场降温让在美姑县做生意白婧很受伤。突然的降温，让一夜之间美姑县城银装素裹，本该是一场美丽的雪景，白婧却无心欣赏。
“早上我下楼去准备开车去运点货物，发现车上面全是雪，玻璃也被挡住了，发动汽车后顺手就去拨动雨刮器想把雪扫开，可雨刮器只是动了一下就再也没反应了。”白婧说，当意识到雨刮器可能被烧了，便下车查看。
“我当时想这是去年才买的车，不会这么轻易就烧了吧。”将挡风玻璃上的雪打扫干净后，白婧又试了试，发现雨刮器还是没反应。“我打电话给朋友问有没有遇到过这样的情况，几个朋友都说肯定是烧了，让我报保险。”随后，白婧向保险公司报案，却被告知无法获得理赔。
“我就不理解了，为什么我买的是全车险，这种情况却不给我陪。”白婧十分困惑到。
雪天出险
不是所有情况都能获得理赔
日前，记者采访了西昌某保险公司资深保险理赔经理易凡茹，她告诉记者在投保车险的过程中，大多数人存在这样的误区：只要投保了“全险”，汽车出现任何问题都能得到理赔。然而，实际情况却存在着较大的偏差。
易凡茹介绍说，车险主要由主险和附加险组成，在许多保险人员口中的“全险”，其实只是商业险中的四大主险———车损险、三者险、盗抢险、车上人员责任险。而这些主险也各有自己的免赔范围，例如，车损险中就不负责发动机涉水损伤后的赔付，需加保涉水险方可获赔。
所以，车主在投保之前，一定要弄清楚投保险种的免赔范围，再根据自身需求，选购主险和附加险，这样还可以降低费用。
易凡茹说，“像白婧这样的情况很常见，在冬季雪天由于气温下降，雨刷器被冻的可能性也比较大。如果开车过程中，强行启动雨刷器的话，容易导致电机损坏，但是出现这样的情况是无法获得理赔的。”
另外，经验不足的驾驶员在玻璃上结冰或者是积雪时，会用热水去解冻，这时就容易出现玻璃损坏的情况，这也无法获得理赔，因为这些都属于人为操作不当造成的。易凡茹称，车损险中有着明确的规定，主要是在免责范围外，碰撞、倾覆、坠落、火灾、爆炸、外界物体坠落、暴风等原因造成的机动车损失的保障，单纯的电瓶损坏、电机损坏等不在保险责任范围内，是无法获得理赔的。因暴雪导致外物损伤玻璃的，如果车主没有投保单独的玻璃险，也将得不到保险公司的理赔。
还有，不同保险公司商业车险的购买方式或有不同，但可以确认的是，如果只购买了交强险，而没有购买车损险等商业车险，被俗称为“裸奔”的车辆，因恶劣天气自然灾害等导致的车辆损伤，基本只能认栽，得自掏腰包维修。
雪天行车出了小事故
自掏腰包还是申请理赔？
如果是大雪导致的小剐小蹭，车主到底是自己掏钱“买单”还是去保险公司理赔呢？易凡茹表示，在雪天行车，可能因为司机的视线不良、路滑，或是为躲避行人，易发生追尾、撞到路旁隔离栏或树上等事故，但是因为司机的车速都不可能很快，所以车的受损度一般很轻。对于这类事故，只要投保了车损险和三者险，都可以正常向保险公司报案申请理赔。
“万一和别的车辆在路上刮蹭了，很容易造成堵车，如果损失不大，事故双方可先用手机或数码相机拍下事故现场的证据，并电话向保险公司报案，经同意就可以离开现场再去保险公司理赔。”易凡茹告诉记者。
据了解，车辆事故主要是路滑碰撞较多，赔付金额多在元以下。而目前西昌多家保险公司都专门制定了特殊天气理赔服务应急方案，对于冰冻灾害天气期间发生的单方事故、双方或多方事故，凡损失金额比较小的，客户报案后可及时撤离现场，自行协商或将车辆移至相关修理厂后定损赔付。
她提醒,车险费改之后，一次出险理赔就将会影响未来三年的保费，建议结合自己的实际情况选择申请或放弃理赔。一般情况下，上一年度出险频率较小，次年投保时保险公司都会在规定范围内给予一定的优惠。如果之前两年都没有出险，第三年因小事故出险的话，建议可以自行维修，毕竟三年不出险，无赔款优待系数一项就可以享受6折优惠。上一年出险一次，无论金额大小，无赔款优待系数就是基准费率，上一年出险两次无赔款优待系数上浮%，上一年出险两次上浮%，出险三次上浮%，因此在申请理赔时还是先拿自己的小算盘算一算，以免影响未来三年内的保费。
本报记者 张波
■延伸阅读
大雪摔伤赔不赔？
车险理赔小贴士
对于雪天里行走的行人发生意外情况，意外险、住院医疗险等人身保险也可以赔付，但是赔付也有不少前提条件
据了解，意外险的赔付情况都属于很极端的事故，对雪天的意外事故所导致的身故或残疾将给予保险赔付。投保意外险的市民因为雪灾摔伤，没有达到合同规定的残疾等级，保险公司并不赔付。一些类似航意险等交通意外保险也不赔偿雪天导致的意外伤害。
医疗保险对消费者受伤住院治疗的部分费用将进行赔付，专门赔偿疾病住院的就对大雪“无能为力”了。而寿险对身故将进行赔付，与导致身故的原因并没有直接关系，因此雪灾身故也包括在寿险理赔范围之内。
车险理赔小贴士
1.报案方式：电话报案、网上报案、到保险公司报案以及理赔员转达报案。
2.保险事故发生后，应在小时之内通知交警，在小时内通知保险公司。
3.理赔周期：被保险人自保险车辆修复或事故处理结案之日起，3个月内不向保险公司提出理赔申请，或自保险公司通知被保险人领取保险赔款之日起1年内不领取应得的赔款，即视为自动放弃权益。车辆发生撞墙、水泥柱及树等不涉及向他人赔偿的事故时，可以不向交警等部门报案，及时直接向保险公司报案就可以。
本报记者 张波
新闻推荐
□本报记者徐登林文/图最近，美姑县一劳务部门推荐了40多个劳务名额给井叶特西乡，乡上将名额又推荐到特西村，但包括恩扎衣服在内的很多特西村村民都婉拒了这一差事。一个500余人的村子，最多时，120多人...