推动住房地震保险试点服务保障乐山民生
■本报记者 陈兴鑫
2015年11月23日，乐山市率先启动城乡居民住房地震保险试点（以下简称“住房地震保险”），全省住房地震保险第一单在乐山签出，乐山的住房地震保险试点由中国人保财险、中华保险和中航安盟3家保险公司共同承办，其中人保财险乐山市分公司为首席承保人。
住房地震保险试点在乐山启动，受到中央、省、市等多家媒体广泛关注，引起了较好的社会反响，尤其是在犍为1月3日发生4.2级地震后，住房地震保险受到广大市民百姓的积极关注。为此，就开展住房地震险试点的意义、进展情况、保险责任、赔付条件，记者专访了乐山市住房地震保险试点领导小组办公室常务副主任、市保险协会秘书长文达睿。
记者：住房地震保险是巨灾保险的范畴，开展试点工作有什么样的背景？
文达睿：巨灾是对区域或国家经济社会产生严重影响的自然灾害事件。这里的自然灾害主要包括，地震与海啸、特大洪水等。巨灾的显著特点是发生的频率很低，但一旦发生，影响范围广、损失程度大。
2014年，国务院印发的《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》明确要求：围绕更好保障和改善民生，以制度建设为基础，以商业保险为平台，以多层次风险分担为保障，建立巨灾保险制度。研究建立巨灾保险基金、巨灾再保险等制度，逐步形成财政支持下的多层次巨灾风险分散机制。近年来，四川省连续遭受“5·12”汶川大地震、“4·20”雅安芦山大地震等地震灾害，给人民群众生命财产造成了重大损失。为此，省委、省政府高度重视，提出希望中国保监会积极支持，在四川率先推动探索开展巨灾保险试点。
为贯彻落实省委、省政府在四川建立巨灾保险制度的要求和指示精神，四川保监局牵头，会同省地震局、财政厅等多个部门一道，采取有效措施，积极推进四川省了城乡居民地震保证保险的试点工作。在中国保监会批复同意后，省政府办公厅印发工作方案，首期由财政拨付2000万元启动资金建立地震保险基金，选取了乐山等4个市州首批开展试点工作。
记者：乐山开展住房地震保险试点工作有什么样的现实意义？
文达睿：乐山地处我国地震活动强烈的南北地震带中段，历史上曾发生过多次破坏性地震，是一个中强地震区。乐山市境内的名山-马边-昭通地震带，是四川省八个主要地震带之一，峨边、马边和沐川部分地区位于其上。2015年1月，乐山发生了“1·14”金口河地震灾害，给当地老百姓生产生活带来明显损失，也引起了党委政府和市民对地震危害的关注和重视。
由于地震灾害的频发，致使人民群众的人身及财产遭受极大损失。一方面灾后重建资金缺口大，灾区群众恢复生产生活负担重。另一方面商业保险受制于国家救灾体制传统。群众参保率低，地震等巨灾风险分散机制缺失等问题，其经济补偿、风险管理等功能作用未能得到充分发挥。而开展城乡居民住房地震保险有利于促进政府资源和保险资源的整合与协调配合，发挥巨灾保险的风险转移机制、社会互助机制和社会管理机制作用。能够充分调动更多的社会资源用于防灾救灾，拓宽灾后重建资金来源渠道，促进乐山市防灾减灾体系逐步完善，提高全社会防震减灾的综合能力。
记者：地震保险是全国首家，如何建立多层次风险分担机制？
文达睿：借鉴国际经验，结合四川省实际，对住房地震险建立了多层次风险分担机制，即“直接保险——再保险地震——保险基金——政府紧急预案”的多层次风险分担机制，多方共同参与分散地震巨灾风险。根据各方的风险承担能力，合理配置各层风险分担责任，提高地震巨灾保险制度的稳定性和风险应对能力。保险公司承担常规性地震损失，地震保险基金承担多年一遇的重大灾害损失，必要时可实行保额回调机制，以应对上述各层均被击穿的极端灾害情况。
此外，四川省还设立了四川省地震保险基金。该基金由政府拨款、保险费计提、社会捐助等组成。首期财政拨付2000万元〔省财政和试点地区市（州）、县（市、区）级财政各承担50%〕作为启动资金，每年财政视情况安排一定数额的资金转入。保险公司按照四川省城乡居民住房地震保险年度实收保费的一定比例计提资金转入地震保险基金，实现资金积累。当年度赔款超过保险赔偿限额时，基金启动赔付程序。
记者：乐山城乡居民住房地震保险试点工作开展情况如何？
文达睿：自2015年11月23日市政府召开城乡居民住房地震保险工作会以来，各县（市、区）政府及乐山市城乡居民住房地震保险共保体积极开展试点工作，试点工作取得一定进展。截至2016年1月17日，已累计承保居民79016户，其中农村居民12358户、城市居民66478户。
记者：1月3日，乐山犍为发生4.2级地震灾害，对当地群众住房造成了一定损失，对此一些市民十分关注。这次地震是否属于保险理赔范围？
文达睿：2016年1月3日23时44分，乐山犍为县发生M4.2级地震，震源深度12千米。据了解，地震造成当地居民房屋屋面小青瓦滑落，围墙倒塌等轻微损失。
犍为地震是乐山市城乡居民住房地震保险启动后在乐山市发生的首次地震，市委市政府高度重视，要求保险协会务必做好城乡居民住房地震保险应对工作。地震发生后，我们按照市委市政府的要求，人保财险乐山市分公司等住房地震保险承保单位第一时间启动应急响应，安排人员立即排查损失情况。截至目前，人保财险犍为支公司尚未接到有关地震的有效报案，人保财险乐山市分公司各相关部门会同犍为支公司排查受损情况，并对咨询地震保险的居民做了耐心细致的解释工作。
同时，借此机会需要说明的是，住房地震保险是一项政策性保险，按照“重合同、守信用，责任范围内应赔、尽赔、快赔”的原则，城乡居民住房地震保险共保体将在合同的约定框架下进行保险理赔。城乡居民住房地震保险的保险责任为：因震级M5级及以上的地震及由此在72小时内引起的泥石流、滑坡、地陷、地裂、埋没、火灾、火山爆发及爆炸造成的，在烈度为VI度及以上区域内、破坏等级在Ⅲ级（即中等破坏）及Ⅲ级以上的保险标的的直接损失（以上所涉震级和烈度均以国家地震部门公布为准，破坏等级划分标准以国家标准《建（构）筑物地震破坏等级划分》GB/T24335-2009为准）。
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