银行理财收益持续“缩水”

本报记者 郭月明

存款利率一降再降，理财收益愈来愈少。今年“十一”黄金周，期待中的银行为揽储而提高理财预期收益并未出现，相对的是银行保本保息理财年化收益率跌破4%，进入“3时代”。那么普通百姓又该如何站在投资风口，选择适合自己的理财方式呢？近一周，本报记者多方奔走，汇录众家之言，试图解开当下的理财迷局。

理财收益跌入“3时代”

“最近银行理财产品的收益越来越低了！上半年的理财产品年化收益率还有4.3%呢，今天去银行咨询，门槛5万元起的中长期保本理财产品，年化收益率只有3.5%，这还算高的，短期的只有3.2%。”月日，准备购买银行理财产品的兰州市民陈丽华不禁感叹。

其实，陈丽华的一番讲述并非个例。年逾六旬的高宝成家住雁滩，三年前在拆迁开发中得到多万元房屋补偿款。拿着这笔钱，老高开始购买银行理财产品，尝试让钱生钱。当初1万元的理财产品年化收益率是5.6%，万元本金每年能轻松赚回1.6万多元。“没想到银行理财收益一路下滑，去年初还有4.8%左右，最近已下滑到3.5%了。和两年前相比，购买万元的理财产品年收益不足一万元。”高宝成说。

往年每逢长假节点，银行为了揽储都会推出几款收益率较高的理财产品；今年“十一”黄金周，银行理财产品预期收益不仅未出现节日效应，反而平均年化收益率跌破4%，下降至“3时代”。

受整体经济形势、降息降准、利率市场化等因素影响，目前，整个银行业都处于低利率时代。“现在银行赚钱也越来越难，因此保本保息的高收益理财产品很少。”一家股份银行的理财经理表示，近半月，人民币兑美元中间价连续下调，银行理财业务正面临收益与风控的“双挑战”，理财收益率下降在所难免。

记者查阅最近一期银行理财周报显示，月中上旬的银行理财产品数量、收益均呈现持续下滑。在兰州金融市场，年初开始各家银行理财产品的收益率便开启下降模式，接连跌破5%、4%两道关口。目前银行的稳健型理财产品收益率在3%至4%间徘徊，个别短期产品甚至“破三进二”。收益超过4%的保本保息理财产品在市场上几乎绝迹。

银行与保险联手“绑架”储户？

在银行理财收益率逐月下降的局面下，一些银行代理的保险揽储现象愈演愈烈。

上个月，高先生在某银行雁滩营业部咨询购买理财产品时，工作人员热情地向他推荐了一款“零风险、高利息、还分红”的产品。长时间在这家银行办理存款业务的高先生没多想，当即交存了5万元。几天后，家人看了“存单”才知道，原来这款产品属于保险。“本来想买银行理财产品，结果被员工忽悠买了6年期的保险。”高先生无奈地说。

市民李先生也在银行经历了“存款变保险”的事。老李回忆说，三年前他到某银行办理3万元三年期定存，在柜台前遇到了一位自称是理财经理的女子。该经理声称，有一款理财产品“存三年、放三年、到期还有分红”，以每年存1万元为例，连存3年，到期连本带息就可以拿到元，购买后还会赠送一份人身保险。李先生听得云遮雾罩，随后购买了这位经理介绍的理财产品。然而，当他今年去银行取钱时，却被告知提前支取不但没有利息，还要倒扣元违约金。

储户祁女士曾经去某银行存款时也被“诱导”填了“一个单子”，不久后才发现自己不知不觉中办了一份保险。“这种情况也许在短期内能为银行赚得一点收益，但从长远看，储户将对银行的信誉产生质疑，银行诚信的缺失，实际上是在自贬价值。”祁女士表示从此再不到这家银行存款。

“存款变保险，这种现象是银行和保险公司共同谋取暴利的协商结果。”一位从事过保险推销的周先生透露，一些保险公司和银行达成利益合作协议，业务员采取误导储户的手法：故意把保险误导成高息存款、基金等其他理财产品。不如实告知免责条款及相关费用；隐瞒犹豫期、退保损失、保单期限等重要合同内容；其最终的代价是，保险公司“绑架”了银行的储户，遭遇“被保险”的储户失去了对银行的信任。

百姓理财转型突围

“自去年以来，股市、汇市等资本市场的波动不断发酵，加上目前低利率环境，银行理财收益率持续下行，因此储户也逐渐流失。”一位商业银行理财营销中心人士称。

资金总是逐利的，风生水起的互联网金融也给传统金融储蓄理财带来了冲击。

“值得警惕的是，储户盯着网络理财的高额收益，黑客觊觎客户的本金。不规范的互联网理财也给投资者带来了血本无回的风险教训。”一位国有银行理财师这样对记者说。

最近，兰州市民张彦乾因投资P2P 理财产品遭遇风险后寝食难安。他说，现在把钱存在银行没多少利息，一家P2P 平台%的高收益理财产品吸引他投入了全部积蓄。最近意识到了风险，他急火攻心：“本金都得不到保障，就算承诺再高的利息，不等于画饼充饥吗？”

“高收益则暗藏高风险，网络上年化收益超过%以上的理财平台值得警惕，一些非法小平台打着高收益的诱人幌子，吸引投资者的眼光，一旦P2P 卷款跑路，投资者将血本无归。”交行理财师薛燕对记者说。

去年，P2P 兑付危机、卷款跑路等事件频频出现后，投资基金成了工薪族热捧的又一理财途径。

“其实，任何投资都有风险，在进入理财市场前，必须考量自己的风险承受能力，盲目追随是发不了财的。”薛燕坦言。

众所周知，按照期限的长短和数额的大小，理财产品的收益率就大有不同。同封闭式银行理财产品相比，开放式产品正在受到愈来愈多投资者的关注。“对于偏保守的工薪层来说，选择购买保本保息的中长期产品，既可以提前锁定当前收益，也可以避免频繁购买短期理财产品带来的麻烦和资金空置等问题。”兰州某银行理财师庞自强表示。

社会金融问题观察员洪伟分析认为，随着全球经济增速放缓，以及去产能和降息降准等多重压力下，银行理财产品的收益“不给力”将成为一种长期趋势。因此只有掌握良好的理财投资技巧、让手中的资金平稳升值，才能避免财富缩水。

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