擦亮双眼把保险看明白 提醒：市民购买保险的额度应符合经济能力，并适度考虑风险
“收钱的时候挺快的，退保的时候，却告诉我们要大打折扣，事先我们也不知道啊。”“投保的时候说得怎么都好，可是要理赔了却又说当初这个没有如实告知，那个不符合理赔要求，保险公司真是太精了。”近日，本报新闻热线4286666接到读者电话，说保险业务员推荐保险时说得头头是道，理赔时却成了雾里看花，消费者如何才能明明白白买保险？带着读者的问题，兰州晚报保险大讲堂主持人咨询了太平人寿保险甘肃分公司工作人员。
主持人(首席记者刘蔚霞)
有健康问题需要如实告知
太平人寿保险甘肃分公司工作人员说，健康问题有时会成为保户获得保险保单的“绊脚石”，但有时通过“加费”等方式，完全可以绕过这块“石头”，获得宝贵的保险保障。
有一定健康问题的被保险人，如体重过重、吸烟过多、血压异常、家族病史有遗传或可能遗传的疾病等人员，在专业上被称为“非健康体”。商业保险公司可以自行确定哪些“非健康体”可以承保，哪些人因为健康状况和生活方式的原因被拒保。针对不同投保情况，保险公司对“非健康体”的核保结果包括以标准费率承保、加费承保，列为除外责任，甚至拒保。如果“非健康体”的生活方式或者承保风险可以被估测，保险公司可能会同意加费承保。
如果投保后，“非健康体”患上保险公司责任约定的已获知疾病以外的其他疾病，同时无责任免除情形的，保险公司会正常理赔。
提醒：被保险人带病投保或是否加费或拒保，还与投保险种、不同保险公司的保险责任条款有关。例如，如某被保险人是乙肝病毒携带者，病情尚不稳定，如果他投保养老年金保险、两全保险，则保险公司有可能采取标准费率或加费比例较小；如果他投保健康险，尤其是定额给付型险种，如果保险条款列明的十几种承保疾病包括肝癌等相关疾病，保险公司加费会很高甚至拒保。
避免盲目投保带来损失
部分因特殊原因需要退保的投保人，往往很难接受退保所带来的损失，因为退保金额主要与保单的现金价值有关。
现金价值是指保单所具有的价值，通常体现为解除合同时，根据精算原理计算出来的，由保险公司退还的那部分金额。
对某些险种，退保时一般只能退还现金价值，这是保险业的通用做法。至于提前退保时退多少现金价值，一般会在保险合同中约定清楚。保户在投保时应充分认识到这一点，购买保险的额度应符合自己家庭的经济能力，并适度考虑风险。如果不能肯定在保险缴费期限内的财务状况能保持稳定，则更应慎重投保。保户发生暂时无力承担保费的情况，可以选择保单自动垫缴、减额缴清或保单贷款的方式应对。
案例：保单贷款解了燃眉之急
近日，兰州一位女士来到太平人寿甘肃分公司，提出退保。原来，这位女士因家人患病急需用钱。太平人寿服务人员经过查询发现，她当时买的万能保险产品，一次性交了3万元保费，截至目前，算上保单收益，账户价值已达33400元。如果退保，保户不但会失去剩下年期的保单收益，而且不再享有保险保障。经过对其保单的分析，工作人员帮她找到了折衷的解决办法——保单贷款，既能缓解她资金紧张的压力，又能让她继续享有保险保障。最终，在保户出具了相关证件后，工作人员为其办理了贷款手续，获得该份保单提供的2.3万余元贷款，解了燃眉之急。
提醒：在购买保险之前，投保人需要先做好家庭财务状况及保险需求分析，然后做出风险评估，最后选择适合的产品投保，切勿盲目投保。在接触保险公司时，要了解保险产品的保险责任、责任免除、红利分配、保险期间、犹豫期、合同解除权。其中，特别要关注的是保单的现金价值。因为，买了保险短期内再退保，损失往往会比较大。
由于长期寿险产品前期扣除的各项费用比较多，因此，在购买保险的头两年退保，保险公司扣除各项手续费后退还的保险费将很少。虽然保单现金价值会随缴费年限不断增加，但也不可能高于保险公司满期给付的保险金，保户一旦购买了保险，拥有了保障，不到万不得已最好不要放弃保障，否则经济上会蒙受损失。
保险所提供的最本质的功能是保障，是对未来不确定风险进行提前预防，买保险的真正目的是为了长久的未来获得一份可靠的保障。保户如果因为一些临时性的家庭经济拮据或其他投资需求，就退掉保险，当风险来临时，可能会让整个家庭经济陷入崩溃的境地。
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